Hvad er Predatory udlån?

aggressiv udlån refererer typisk til udlånspraksis, der pålægger låntagere urimelige og voldelige lånevilkår. I mange tilfælde, disse lån bære høje gebyrer og renter, fratage låntager af egenkapital, eller placere en kreditværdig låntager i en lavere kredit-rated (og dyrere) lån, alle til gavn for långiveren. Predatory långivere bruger ofte aggressive salg taktik og drage fordel af låntagernes manglende forståelse af finansielle transaktioner., Gennem vildledende eller svigagtige handlinger og manglende gennemsigtighed lokker de, inducerer og hjælper en låntager med at tage et lån, som de ikke med rimelighed kan betale tilbage.

Hvordan Aggressiv Udlån Værker

Aggressiv udlån omfatter alle skruppelløse, der udføres af långivere til at lokke, at tilskynde til, vildlede og hjælpe låntagere i at tage lån, som de ellers er i stand til at betale tilbage med rimelighed eller betale tilbage, med ekstremt høje omkostninger, der ikke er i overensstemmelse med markedet. Predatory långivere drage fordel af låntagers omstændigheder eller uvidenhed.,

et lån haj, for eksempel, er det arketypiske eksempel på en aggressiv långiver—en person, der låner penge til en ekstremt høj rente og kan endda true vold til at indsamle på deres gæld. Men meget rovdyrsudlån udføres af mere etablerede institutioner, herunder banker, finansieringsselskaber, realkreditmæglere, advokater eller ejendomsentreprenører.,

Aggressiv udlån sætter mange låntagere i fare, men at det især er rettet mod dem, med få kredit muligheder, eller som er sårbare på andre måder—mennesker, hvis utilstrækkelig indkomst fører til almindelige og presserende behov for penge til at få enderne til at mødes, dem med lav kredit score, jo dårligere uddannet, eller dem, der er udsat for diskrimination på udlån praksis på grund af deres race eller etnisk oprindelse. Predatory långivere målretter ofte samfund, hvor der findes få andre kreditmuligheder, hvilket gør det vanskeligere for låntagere at shoppe rundt., De lokker kunder med aggressive salgstaktikker via mail, telefon, TV, radio og endda dør til dør. De bruger en række uretfærdige og vildledende taktikker til fortjeneste.

aggressiv udlån taktik at holde øje med

aggressiv udlån er designet, frem for alt til gavn for långiveren; det ignorerer eller hindrer låntagers evne til at tilbagebetale en gæld., Udlån taktik er ofte vildledende og forsøge at drage fordel af en låntagers manglende forståelse af finansielle vilkår og reglerne omkring lån. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) giver nogle almindelige eksempler:

• overdreven og misbrug gebyrer. Disse er ofte forklædt eller bagatelliseret, da de ikke er inkluderet i renten på et lån. Ifølge FDIC er gebyrer på i alt mere end 5% af lånebeløbet ikke ualmindelige. Overdreven forudbetaling sanktioner er et eksempel.
• ballon betaling., Dette er en meget stor betaling i slutningen af et lån sigt, ofte brugt af aggressiv långivere til at gøre din månedlige betaling ser lav. Problemet er, at du muligvis ikke har råd til ballonbetalingen og bliver nødt til at refinansiere, pådrage sig nye omkostninger eller standard.
• lån flipping. Långiveren presser en låntager til at refinansiere igen og igen, genererer gebyrer og point for långiveren hver gang. Som et resultat kan en låntager ende med at blive fanget af en eskalerende gældsbyrde.
• aktivbaseret udlån og egenkapital stripping., Långiveren yder et lån baseret på dit Aktiv (et hjem eller en bil, siger) snarere end på din evne til at tilbagebetale lånet. Når du falder bagud på betalinger, risikerer du at miste dit hjem eller din bil. Egenkapitalrige, kontantfattige ældre voksne med faste indkomster kan målrettes med lån (f.eks. til en husreparation), der vil have svært ved at tilbagebetale og bringe deres egenkapital i deres hjem i fare.
• unødvendige add-on produkter eller tjenester, såsom single-premium kredit livsforsikring for et realkreditlån.
• styring., Långivere styre låntagere i dyre subprime lån, selv når deres kredit historie og andre faktorer kvalificere dem til prime lån.
• omvendt redlining. Redlining, den racistiske boligpolitik, der effektivt blokerede sorte familier fra at få realkreditlån, blev forbudt af Fair Housing Act fra 1968. Men redlined kvarterer, som stadig stort set beboet af afroamerikanske og Latin.beboere, er målrettet mod rovdyr og subprime långivere.,

almindelige typer af Rovdyrlån

subprime realkreditlån

klassiske rovdyrlånscentre omkring boliglån. Da boliglån er bakket op af en låntagers fast ejendom, kan en aggressiv långiver profitere ikke kun fra lånevilkår stablet i deres favør, men også fra salg af en afskærmet hjem, hvis en låntager misligholder. Subprime lån er ikke automatisk aggressiv. Deres højere renter, ville bankerne hævde, afspejler de større omkostninger ved mere risikable udlån til forbrugere med mangelfuld kredit., Men selv uden vildledende praksis er et subprime-lån mere risikabelt for låntagere på grund af den store økonomiske byrde, det repræsenterer. Og med den eksplosive vækst i subprime lån kom potentialet for aggressiv udlån. Når boligmarkedet styrtede ned og en afskærmning krise udfældede den store Recession, husejere med subprime realkreditlån var sårbare. Subprime lån kom til at repræsentere en uforholdsmæssig stor procentdel af bolig tvangsauktioner.

afroamerikanske og Latin home husejere blev især påvirket., Predatory pant långivere havde målrettet dem aggressivt i overvejende mindretal kvarterer, uanset deres indkomst eller kreditværdighed. Selv efter kontrol for kredit score og andre risikofaktorer, såsom lån-til-værdi-forholdet, underordnede panterettigheder, og gæld-til-indkomst nøgletal, data viser, at afroamerikanere og latinoer var mere tilbøjelige til at modtage subprime lån til højere omkostninger. Kvinder, også, blev målrettet under boligboom, uanset deres indkomst eller kreditvurdering., Afroamerikanske og Latina kvinder med de højeste indkomster var fem gange mere tilbøjelige end hvide mænd med lignende indkomster, at modtage subprime lån.

i 2012 nåede Wellsells Fargo en $175 milliarder afvikling med Justitsministeriet for at kompensere afroamerikanske og Latin. – låntagere, der kvalificerede sig til lån og blev opkrævet højere gebyrer eller satser eller blev ukorrekt styret i subprime-lån. Andre banker betalte også bosættelser. Men skaden på familier af farve er varig., Husejere ikke kun mistet deres hjem, men chancen for at inddrive deres investering, når boligpriserne steg op igen, bidrager endnu en gang til racemæssige rigdom hul. (I 2019 havde den typiske hvide familie otte gange rigdom af den typiske sorte familie og fem gange rigdom af den typiske Latin. – familie.)

Lønningsdagslån

lønningsdagslånindustrien låner 90 milliarder dollars årligt i små dollar, højprislån (årlige renter kan være 400% ) som en bro til den næste lønningsdag., Payday långivere opererer online og gennem butiksfacader stort set i økonomisk under-serveret—og uforholdsmæssigt African American og Latin.—kvarterer. Nogle 12 millioner amerikanere gør brug af payday lån, hvoraf de fleste er kvinder og folk i farve, ifølge PE.Charitable Trusts undersøgelser. Stagnerende lønninger og et voksende velstandsgap er blevet nævnt som medvirkende faktorer sammen med aggressiv lobbyvirksomhed fra payday långivere.,

låntagere bruger lønningsdagslån ikke til engangs nødsituationer i et par uger, men til at dække almindelige leveomkostninger som husleje og dagligvarer-\i løbet af måneder. Ifølge PE.80% af payday lån er taget ud inden for to uger af en tidligere payday lån, og den gennemsnitlige payday lån kunde betaler $520 om året i gebyrer til gentagne gange låne $325 i kredit.

med nye gebyrer tilføjet hver gang et lønningsdagslån refinansieres, kan gælden let spiral ude af kontrol., En undersøgelse fra 2019 fandt, at brug af lønningsdagslån fordobler hastigheden for personlig konkurs ved at forværre husstandens pengestrømsposition, konkluderede forskerne. Den økonomiske virkning af COVID-19 uden nye stimulusbetalinger i horisonten betyder, at flere forbrugere med kontantbånd kan blive sårbare over for disse rovdyrlån.

auto-titel lån

disse er enkeltbetaling lån baseret på en procentdel af din bils værdi, for hurtige kontanter., De har høje renter, men derudover skal du overdrage køretøjets titel og et ekstra sæt nøgler som sikkerhed. For en ud af fem låntagere, der har deres køretøj beslaglagt, fordi de ikke er i stand til at tilbagebetale lånet, er det ikke kun et økonomisk tab, men kan også true adgangen til job og børnepasning for en familie.

nye former for aggressiv udlån

nye ordninger dukker op i den såkaldte koncertøkonomi., For eksempel accepterede Uber, ride-delingstjenesten, en afvikling på 20 millioner dollars med Federal Trade Commission (FTC) i 2017, delvis for auto lån med tvivlsomme kreditvilkår udvidet til platformens drivere. Andre steder lancerer mange fintech-firmaer produkter kaldet ” Køb nu, betal senere.”Disse produkter er ikke altid klare over gebyrer og renter og kan lokke forbrugerne til at falde i en gældsspiral, de ikke vil være i stand til at overvinde.

gøres der noget ved Rovdyrlån?,

for at beskytte forbrugerne har mange stater anti-rovdyr udlånslove. For eksempel er lønningsdagsudlån forbudt i 14 stater og andashington, DC Det amerikanske Department of Housing and Urban Development (HUD) har også truffet foranstaltninger til bekæmpelse af rovdyrudlån, ligesom Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). I Juni 2016 udstedte CFPB for eksempel en endelig regel om strengere regler for tegningsgaranti for lønningsdag og auto-titel lån., Men i juli 2020 tilbagekaldte CFPB under ny ledelse denne regel og forsinkede andre handlinger, hvilket svækkede den føderale forbrugerbeskyttelse betydeligt mod disse rovdyr.

Sådan undgår du rovdyr

• Uddann dig selv. At blive mere økonomisk læse hjælper låntagere med at se røde flag og undgå tvivlsomme långivere. FDIC har tips om at beskytte dig selv, når du tager på et realkreditlån, herunder instruktioner til annullering privat pant forsikring (betalt af dig, det er at beskytte långiveren). HUD giver råd om realkreditlån., CFPB har vejledning om payday lån.
• Shop rundt for dit lån, før du logger på den stiplede linje (selvom det er forståeligt, at hvis du har oplevet udlånsdiskrimination i fortiden, vil du bare få processen over så hurtigt som muligt). Sammenligning af tilbud giver dig fordelen.
• overvej alternativer. Før du tager et dyrt lønningsdagslån, skal du overveje at henvende dig til familie og venner, din lokale religiøse menighed eller offentlige hjælpeprogrammer, som sandsynligvis ikke vil forårsage den samme økonomiske skade.,