Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401(k) plan, der kan stadig være plads i din pensionsopsparing for en Roth IRA. Ja, du kan bidrage til både en 401(k) og en Roth IRA, men der er visse begrænsninger, du bliver nødt til at overveje.

Denne artikel vil gå over, hvordan du bestemmer din berettigelse til en Roth IRA., Du lærer også, hvor meget du kan bidrage til, at Roth IRA, hvordan man arbejder omkring støtteberettigelsesbegrænsningerne, fleksibiliteten ved at spare i en Roth IRA versus andre individuelle pensionskonti og fordelene ved at spare i både en 401(k) og en Roth IRA.

Tjek din berettigelse

Det første skridt i at bestemme din berettigelse til at bidrage til en Roth IRA er at finde din ændrede justerede bruttoindkomst. Det betyder at tilføje dine lønninger ,renter (herunder kvalificerede opsparingsobligationer), udbytte, kapitalgevinster og anden indkomst., Mens du normalt ville trække elementer som studielån interesse eller undervisning og gebyrer, vil du ikke med henblik på at bestemme din ændrede AGI for en Roth IRA. Du kan finde en fuldstændig oversigt over, hvordan du bestemmer din ændrede AGI på Internal Revenue Service ‘ s hjemmeside.

Når du har bestemt din ændrede justerede bruttoindkomst, skal du blot sammenligne den med følgende tabel for at bestemme din berettigelse.,”>

Bryllup arkivering fællesskab eller kvalificerende enke(er)

$206,000

$208,000

en Enkelt, leder af husstanden, eller gift med arkivering hver for sig, og du ikke bor sammen med din ægtefælle på ethvert tidspunkt i løbet af året

$139,000

$140,000

Giftede sig med at indgive separat, og du boede sammen med din ægtefælle på ethvert tidspunkt i løbet af året

$10,000

$10,000

Data kilde: IRS.,

Bidrag grænser for Roth IRAs

For de fleste husstande, Roth IRA bidrag grænser i 2020 og 2021 vil være mindre på $6.000 eller din skattepligtige indkomst. Hvis du er 50 år eller ældre, kan du yde et ekstra $1,000 catch-up bidrag.

nogle kan se en reduceret bidragsgrænse baseret på deres ændrede AGI. Hvis du laver inden for $ 10.000 eller $ 15.000 af den maksimale ændrede AGI, skal du lave lidt matematik.

• tag maksimumsgrænsen for din arkiveringsstatus, og træk din ændrede AGI fra.,
• hvis du er gift arkivering i fællesskab eller separat, og du boede med din ægtefælle, tage dette nummer og dividere med $10.000.
• divider ellers med $ 15.000.
• multiplicer den resulterende procentdel med $ 6,000 (eller $7,000 hvis 50 eller ældre). Det er dit bidrag grænse for en Roth IRA.

For eksempel, hvis du er et ægtepar, og du har et kombineret AGI $200.000 i 2020, ville du:

• Trække dette beløb fra $206,000, den maksimale AGI lov til at gøre noget bidrag. Resultatet er $ 6.000.
• dette tal divideret med $ 10.000 er 60%.,
• 60% ganget med $ 6,000 er $ 3.600. Det er det maksimale beløb, du og din partner hver kan bidrage til din Roth IRA ‘ er.

vigtigere er det, at $6,000 (eller $7,000) bidragsgrænse gælder for alle IRA ‘ er. Indkomstgrænserne for Roth IRA gælder kun for Roth IRA bidrag, så du kan stadig bidrage til en traditionel IRA op til $6,000 (eller $7,000) grænse. Disse bidrag vil dog ikke være fradragsberettigede, hvis dine Roth-bidrag er begrænset af din indkomst, og du har en 401(k) på arbejde.,

Sådan får du penge til en Roth IRA, selv hvis du ikke er berettiget til at bidrage

Kyndige opsparere kan stadig få penge til en Roth IRA, selv om de ikke er berettiget til at bidrage til en sådan direkte. De kan udnytte backdoor Roth IRA strategi.

Dette indebærer at yde et ikke-reducerbart Bidrag til en traditionel IRA og konvertere disse midler til en Roth IRA.

Hvis du har andre IRA-konti med bidrag før skat i dem, skal du huske pro rata (eller aggregation) reglen. Dette gør backdoor Roth-strategien ineffektiv., Du kan omgå problemet, hvis dit arbejde 401(k) tillader rollovers fra en IRA. Rul over dine IRA-midler før skat til 401 (k) og brug derefter bagdør Roth-konverteringen.

besparelse til pensionering i en Roth IRA

Hvis du opfylder indkomstkravene for bidrag, er der to overbevisende grunde til at bruge en Roth IRA til pensionsopsparing.

1. skattespredning: dine udbetalinger af bidrag og indtjening efter 59 1/2-årsalderen er skattefri, så længe du har haft kontoen åben i fem år eller mere., Din 401 (k) og traditionelle IRA-udbetalinger er derimod skattepligtige. Skattefri tilbagetrækning fra en Roth IRA er mest tiltalende, hvis du forventer at være i en højere skatteklasse i pensionering. I så fald er det ikke en dårlig ide at diversificere din pensionsindkomst med en skattefri kilde.
2. Estate planlægning: Roth IRAs er ikke underlagt krævede minimum distributioner (RMDs). Hvis du ikke har brug for pengene til udgifter, kan du lade dem stå på kontoen for at testamentere til dine kære.,

Andre grunde til at bruge en Roth IRA

En af de største fordele ved en Roth IRA over andre retirement savings accounts er mulighed for at få adgang bidrag til enhver tid. Således kan en Roth IRA være et godt køretøj til at spare for preretirement mål, hvis du ellers ikke ville bidrage til en IRA. hvis du antager, at du er berettiget til Roth IRA-bidrag, lad os sige, at du indbetaler $9,000 over tre år. Du investerer disse bidrag i billige fonde, og din saldo vokser til omkring $13,000 på seks år. På det tidspunkt beslutter du at købe en bil., Du kan hæve op til $ 9,000 fra kontoen uden forklaring og uden sanktioner. Du kan ikke røre $4,000 i indtjening, medmindre du vil betale indkomstskatter plus en 10% straf.

Der er også en måde at få adgang til din Roth IRA indtjening tidligt, uden at betale sanktioner eller skatter. Du kan hæve op til $10,000 i indtjening (plus ethvert bidrag), hvis du bruger pengene til et boligkøb., Disse krav:

• Det har været mindst fem år siden din første Roth IRA bidrag
• Du og din ægtefælle ikke har ejet en primær hjem i de seneste to år
• Du bruge midlerne inden for 120 dage efter tilbagetrækning

$10.000 indtjening tilbagetrækning undtagelse er en levetid cap, så kan du ikke gentage dette bevæge sig i fremtiden.

Hvis du bruger backdoor Roth-strategien, kan du få adgang til konverteringer efter fem år., Du kan bruge konverteringer til at få adgang til dine traditionelle pensionskonti før skat tidligt uden at betale en straf, hvis du strategisk konverterer midler fem år, før du har brug for dem. Du skylder stadig skat på midlerne på konverteringstidspunktet.

Fordele ved at have både en 401(k) og en Roth IRA

ved Hjælp af både en 401(k) og en Roth IRA til at spare kan være en stor mulighed for en person, der ønsker at sætte så mange penge som muligt i skat-stillede pensionskonti.,

Hvis du er en lønmodtager med højere indkomst på kanten af at kvalificere dig til et Roth IRA-bidrag, kan et 401(k) bidrag skubbe dig under indkomstbegrænsningerne, da disse bidrag ikke tæller med i din AGI. Det ville åbne døren for mere fleksibilitet med kortsigtede besparelser i en Roth IRA.

i sidste ende bør en arbejdsgiver-sponsoreret 401(k) ikke forhindre dig i at få penge til en Roth IRA., Mens du bør overveje andre muligheder til din rådighed, maksimere mængden af penge i din skat-fordelte opsparingskonti er normalt en god strategi for en sund pensionering.

Trending

• {{headline}}

The Motley Fool har en oplysningspolitik.