Hvis du har store gæld, som du ikke kan tilbagebetale, er bagud i dine pantebetalinger og i fare for afskærmning, bliver chikaneret af bill samlere—eller alle de ovennævnte—erklære konkurs kan være dit svar. Eller måske ikke.konkurs kan i nogle tilfælde reducere eller eliminere din gæld, gemme dit hjem og holde disse bill samlere i skak, men det har også alvorlige konsekvenser, herunder langvarig skade på din kredit score., Det kan igen hæmme din evne til at låne i fremtiden, hæve de satser, du betaler for forsikring, og endda gøre det vanskeligt at få et job.

typer af konkurs

konkurssager håndteres af føderale domstole, og føderal lov definerer seks forskellige typer. De to mest almindelige typer, der bruges af enkeltpersoner, er Kapitel 7 og kapitel 13, opkaldt efter sektionerne i den føderale konkurskode, hvor de er beskrevet., Kapitel 11 konkurs, som ofte er i overskrifterne, er primært for virksomheder.Kapitel 7 Konkurs, den type de fleste individer fil, kaldes også en lige konkurs eller likvidation. En administrator udpeget af retten kan sælge noget af din ejendom og bruge provenuet til delvist at tilbagebetale dine kreditorer, hvorefter din gæld betragtes som afladet. Nogle typer af ejendomme kan fritages for likvidation, underlagt visse grænser., Disse inkluderer din bil, dit tøj og husholdningsartikler, værktøjerne i din handel, pensioner og en del af enhver egenkapital, du har i dit hjem. Du skal angive den ejendom, du hævder som fritaget, når du ansøger om konkurs.Kapitel 13 konkurs resulterer på den anden side i en domstolsgodkendt plan for, at du skal tilbagebetale hele eller en del af din gæld over en periode på tre til fem år. Nogle af dine gæld kan også udledes., Fordi det ikke kræver likvidation af dine aktiver, kan en kapitel 13-konkurs give dig mulighed for at beholde dit hjem, så længe du fortsætter med at foretage de aftalte betalinger.

visse typer gæld kan generelt ikke udledes gennem konkurs. Disse inkluderer børnebidrag, underholdsbidrag, studielån, og nogle skatteforpligtelser.

Konkursregistreringsprocessen

Der er en række juridisk krævede trin involveret i indgivelse af konkurs. Manglende gennemførelse af dem kan resultere i afskedigelse af din sag.,

før indgivelse til konkurs er enkeltpersoner forpligtet til at gennemføre en kreditrådgivningssession og få et certifikat, der skal arkiveres med deres konkursbegæring. Rådgiveren bør gennemgå din personlige situation, tilbyde rådgivning om budgettering og gældsforvaltning og diskutere alternativer til konkurs. Du kan finde navnene på regeringsgodkendte kreditrådgivningsbureauer i dit område ved at ringe til den føderale konkursdomstol tættest på dig eller ved at besøge dens websiteebsted.,

Filing for konkurs indebærer indsendelse af en konkurs andragende og regnskaber, der viser din indkomst, gæld og aktiver. Du vil også blive bedt om at indsende et middel test formular, som afgør, om din indkomst er lav nok for dig at kvalificere sig til kapitel 7. Hvis det ikke er tilfældet, bliver du nødt til at indgive kapitel 13 konkurs i stedet. Du skal også betale et arkiveringsgebyr, selvom det undertiden frafaldes, hvis du kan bevise, at du ikke har råd til det.

Du kan få de formularer, du har brug for fra konkursretten., Hvis du engagerer tjenester fra en konkursadvokat, som normalt er en god id., skal de også være i stand til at levere dem.

når du har indgivet, vil konkursforvalteren, der er tildelt din sag, arrangere et møde med kreditorer, også kendt som et 341 møde for det afsnit i konkurskodeksen, hvor det er mandat. Dette er en mulighed for de mennesker eller virksomheder, som du skylder penge til at stille spørgsmål om din økonomiske situation og dine planer, hvis nogen, at tilbagebetale dem.,

din sag vil blive afgjort af en konkursdommer, baseret på de oplysninger, du har givet. Hvis retten bestemmer, at du har forsøgt at skjule aktiver eller begået anden svig, kan du ikke kun miste din sag, men også blive udsat for strafforfølgning. Medmindre din sag er meget kompleks, behøver du generelt ikke at optræde i retten for dommeren.

Når du har indgivet konkurs—men inden din gæld kan aflades—skal du tage et debitoruddannelseskursus, som vil give råd om budgettering og pengehåndtering., Igen skal du få et certifikat, der viser, at du har deltaget. Du kan få en liste over godkendte debitoruddannelsesudbydere fra konkursretten eller fra Justitsministeriet.

forudsat at retten beslutter til din fordel, vil din gæld blive afladet, i tilfælde af kapitel 7. I kapitel 13 vil en tilbagebetalingsplan blive godkendt. At have gæld udskrevet betyder, at kreditor ikke længere kan forsøge at indsamle den fra dig.

konsekvenser af konkurs

begge typer individuel konkurs har nogle negative konsekvenser., Et kapitel 7-konkurs forbliver på din kreditrekord i 10 år, mens et kapitel 13-konkurs generelt forbliver i syv år.

Ifølge Experian, en af de tre store nationale kredit-bureauer, “at Erklære konkurs har den største indvirkning på kredit score.”Det kan også få dig til at se ud til at være en dårlig risiko for virksomheder, der anmoder om din rapport, herunder andre långivere, forsikringsselskaber og potentielle arbejdsgivere.

Bemærk også, at der er grænser for, hvor ofte du kan få din gæld udskrevet gennem konkurs., For eksempel, hvis du har haft gæld udskrevet gennem et kapitel 7 konkurs, skal du vente otte år, før du kan gøre det igen.

er en advokat nødvendig?

i modsætning til virksomheder og partnerskaber kan enkeltpersoner indgive konkurs uden en advokat. Det hedder at fylde sagen ” pro se.”Men fordi arkivering til konkurs er kompleks og skal gøres korrekt for at lykkes, er det generelt uklogt at forsøge det uden hjælp fra en advokat, der har erfaring med konkursbehandling.,

alternativer til konkurs

konkurs er undertiden den bedste måde at komme ud af under knusende økonomiske byrder, men det er ikke den eneste måde. Der er alternativer, der ofte kan reducere dine gældsforpligtelser uden de rodede konsekvenser af konkurs.,

forhandling med dine kreditorer, uden at involvere domstolene, kan undertiden arbejde til gavn for begge sider. I stedet for at risikere at modtage noget, en kreditor kan acceptere en tilbagebetaling tidsplan, der reducerer din gæld eller spreder dine betalinger over en længere periode.

Hvis du ikke er i stand til at gøre dine afdrag på realkreditlån, det er værd at kalde dit lån serviceudbyder for at finde ud af, hvilke muligheder du har, kort indgive konkursbegæring., Disse kunne omfatte overbærenhed, som vil tillade dig at stoppe med at foretage betalinger for en bestemt tid, eller en tilbagebetaling plan designet til at strække mindre månedlige betalinger over en længere periode. En anden mulighed kan være lån modifikation, som vil ændre vilkårene for dit lån (såsom at sænke renten) permanent, hvilket gør det lettere at tilbagebetale. Pas dog på uopfordrede tilbud fra virksomheder, der hævder, at de kan holde dit hjem ude af afskærmning. De kan være noget mere end fidus kunstnere.,

Hvis du skylder penge til IRS, kan du være berettiget til et tilbud i kompromis, så du kan afregne med agenturet for et beløb mindre end du skylder. I nogle tilfælde tilbyder IRS også månedlige betalingsplaner for skatteydere, der ikke kan betale deres skatteforpligtelser på ATN gang.

hvornår man skal indgive konkurs

Der findes konkurslovgivning for at hjælpe mennesker, der har påtaget sig et uhåndterligt gældsbeløb—ofte som et resultat af store medicinske regninger eller andre uventede udgifter, der ikke er deres egen skyld—med at starte en ny start., Men det er ikke en simpel proces og fører ikke altid til en lykkelig afslutning.

Så før indgivelse af konkursbegæring, skal du sørge for at udforske alle dine alternativer og være forberedt på nogle af de negative konsekvenser, der er beskrevet ovenfor. Hvis du beslutter, at konkurs er din eneste farbare løsning—som hundredtusinder af amerikanere gør hvert år—husk, at skamplet på din rekord ikke vil være permanent. Ved at bruge kredit omhyggeligt i fremtiden og betale dine regninger til tiden, kan du begynde at genopbygge din kredit og gradvist sætte konkurs bag dig.,