i 1950 introducerede Diners Club-grundlægger Frank McNamara en ny metode til at betale for køb. Han kaldte det et “kreditkort.”

Men da McNamara slog ideen, talte han ikke om belønninger, frynsegoder, renter eller gebyrer, faktorer, der gør eller bryder kreditkorttilbud i dag. I stedet fokuserede han på, hvad der adskiller sit kort fra tidligere systemer, der lader dig foretage køb på kredit: du kunne bruge det på flere forskellige købmænd, i stedet for kun en.,

“det er perfekt til forretningsmanden,” fortalte McNamara Matty Simmons, som senere blev en Diners Club-direktør, som Simmons minder om i sin bog “The Credit Card Catastrophe.””Du betaler al din forretningsunderholdning med en månedlig check. Du behøver ikke at bære en masse kontanter med dig, og vigtigst af alt har du kvitteringer for dine firma-og underholdningskvitteringer for skattefradrag.”

kreditkort lader stadig kortholdere betale i” en månedlig check”, som de første kort gjorde, men det handler om, hvor lighederne slutter., Når et produkt kun for de rige, accepteret på kun et par steder, kreditkort nu tillade millioner af mennesker til at låne penge, tjene belønninger og foretage daglige køb.

Her er, hvordan de første kort var, og hvordan de udviklede sig over tid.

de første kreditkort krævede betaling fuldt ud hver måned.

kreditkort derefter: McNamara kaldte sit produkt et “kreditkort”, men efter dagens standarder ville vi kalde det et betalingskort, fordi det krævede, at du betalte fuldt ud i slutningen af hver måned. Du kunne ikke bære en saldo fra den ene måned til den næste.,

På denne måde lignede Diners Club-kortet mange af dets forgængere, de metalopladningsplader, der blev udstedt af stormagasiner, olieselskaber og andre detailhandlere på det tidspunkt. Selv i slutningen af 1950 ‘ erne havde Diners Club stadig “ingen straf eller renteudgifter for betalinger foretaget efter 30 dage,” skriver Simmons. Virksomhedens vigtigste indtægtskilde var gebyret på 7% – kaldet udveksling-opkrævet til handlende ved hver transaktion. Da American e .press lancerede sit første kort i 1958, krævede det også fuld betaling i slutningen af måneden.,

disse kort tilbød en måde at konsolidere underholdningsudgifter, men var ikke beregnet til at gøre det muligt for kortholdere at betale saldi over tid. Bank of America udfordrede denne konvention med sit BankAmericard, det første generelle revolverende kreditkort. Lanceret i Californien blot en måned før Ame.første kort, det nye produkt lade forbrugerne tage kortfristede lån og tilbagebetale dem på en fleksibel tidsplan, med renter.

Kreditkort nu: revolverende kreditkort er blevet allestedsnærværende, og den eneste større udsteder, der stadig tilbyder betalingskort, er American e .press., Titusinder af millioner kortholdere i USA alene kan låne penge til køb, når de vil, med mulighed for at betale det tilbage over tid med renter. Det er dog ofte dyrt at låne penge: den gennemsnitlige APR på kreditkort, der blev vurderet, var 13.35% sidste kvartal, ifølge Federal Reserve-data.at bære gæld er stadig ikke noget, du vil gøre, hvis du kan hjælpe det. Hvis du betaler fuldt ud hver måned, bliver du ikke opkrævet renter. Stadig, at have mulighed for at låne, når du har brug for, er værdifuldt., Hvis du ved, at du vil bære gæld, kan du også undgå renter ved at få et kort med et indledende 0% APR-tilbud.

de første kreditkort blev kun brugt til rejse-og spiseudgifter.

kreditkort derefter: som navnet antyder, blev Diners Club kreditkort oprindeligt kun accepteret på restauranter. Det var Mcnamaras oprindelige id.. Men kortets høje købmandsgebyr var en hindring for accept.,

“Siden restauranter, der havde råd til en 7% interchange tendens til at være dyrere, og det endte med at blive et produkt for de velhavende,” siger Michael Moeser, direktør for betalinger praksis på bank-konsulentfirma Javelin Strategi og Forskning. Kort efter lanceringen, Diners Club udvidet til at omfatte hoteller.

tidlige konkurrenter gik også efter rejse-og underholdningshandlere. Da American e Peterpress udgav sine første papkort i 1958, blev de accepteret af imponerende 17.500 virksomheder den første dag, Peter.., Grossman skriver i sin bog “American e .press: den uofficielle historie for de mennesker, der byggede det store finansielle imperium.”Ame.opkrævet en 6% interchange gebyr og en $6 årligt gebyr ved første — $1 mere end Diners Club på det tidspunkt. “American e .press-kreditkortet, som det officielt blev kaldt, konkurrerede allerede Diners Club-kortet i størrelse og omfang,” skriver Grossman.da Bank of America lancerede BankAmericard, overtalte det flere typer detailhandlere til at acceptere det. Men der var en fangst: den var kun gyldig i Californien.,

Kreditkort nu: fra restaurantmiddage til dagligvarer og gas til dine forsyningsregninger kan du oplade næsten alt på dit kreditkort i disse dage.

denne brede accept skyldes dels, at de fleste kreditkortudstedere nu opererer under Visa (som voksede ud af det oprindelige BankAmericard) og MasterCard (født som “MasterCharge”). Disse massive betalingsnetværk udarbejder acceptaftaler med købmænd, så udstedere ikke behøver at gøre det individuelt. De satte også udvekslingsrater, som er mere overkommelige for købmænd, end de plejede at være., Typiske vekselkurser spænder nu fra 2% til 3% af hver transaktion i stedet for 6% eller 7% af fortiden. Om 9,5 millioner amerikanske købmænd accepterer nu Visa og MasterCard kreditkort, ifølge 2014 Nilson rapport data.

Den første kredit kort ikke tilbyde belønninger.

kreditkort derefter: loyalitetsprogrammer eksisterede længe før kreditkort blev opfundet., I 1800-tallet tilbød mange butikker belønninger til kunder i form af frimærker, som kunne indløses til varer, siger Moeser. Men det tog Kreditkort meget længere tid at komme ind på belønningsspillet.

“80 ‘erne årti var en skelsættende æra for kreditkortbelønninger,” siger Moeser. “Da Discover-kortet blev lanceret af Sears i 1986, havde det et cash-back-belønningsprogram, der refunderede en del af udvekslingen til forbrugeren.”Det blev en af de første belønninger kreditkort nogensinde tilbudt i USA og ansporet konkurrence blandt udstedere.,kort efter lancerede Citi et co-branded kort med American Airlines, der lader kortholdere tjene fre .uent flyer miles. I 1990 ‘erne og 2000’ erne stablede flere konkurrenter ind på markedet, og kreditkortbelønninger blev mere generøse.

Kreditkort nu: disse dage, tilmeldingsbonusser værd hundredvis af dollars er let at finde på Rejsekort. En håndfuld belønningskort tilbyder en flad 2% sats på alle køb — dobbelt så mange af de tidlige belønningskort, der tilbydes.,

relateret: bedste kreditkort tilmeldingsbonusser

belønninger kreditkort har tendens til at komme med høje renter, så de er ikke et godt valg for folk, der bærer saldi. Renteafgifter opvejer let selv de mest generøse belønninger. Men hvis du betaler fuldt ud hver gang, er det en enkel måde at tjene et par hundrede dollars tilbage hvert år på hverdagens køb.

i dag er bekvemmelighed et udgangspunkt

bekvemmelighed alene — sig at betale med “en månedlig check” — er ikke så stort af et salgsargument for kreditkort som det plejede at være., Disse dage er du bedre stillet vælge et kort for sine belønninger satser, gebyrer, renter eller fordele. Men hvis du ønskede at vælge et kort baseret på, hvor nemt det var at bruge, ville du stadig have masser af muligheder.

kort med faste belønninger konkurrerer som et enklere alternativ til kort med differentieret belønning. Flere udstedere lader dig indløse belønninger problemfrit-sig direkte gennem købmænd som Amazon.com eller Uber, eller endda for kontanter i ATM. Og prækvalifikationsværktøjer kan fortælle dig, hvilke kreditkort og bonusser du kvalificerer dig til, før du selv ansøger., kreditkort er ikke bare blevet mere værdifulde; de er også mere ubesværet at administrere. Og som udstedere fortsætter med at overgå hinanden for bedre belønninger og fordele, vinder forbrugerne.Claire Tsosie er en medarbejderforfatter på Nerd .allet, et personalebsted for personlig økonomi. E-mail: [email protected] .itter: @ideclaire7.