Vi mistede vores hjem til afskærmning for to år siden. Er der nogen pant programmer, der kan få os tilbage i hjemmet ejerskab?
Jason, MMI Reader
køb igen efter en afskærmning, short sale eller deed-in-stedet for afskærmning kan gøres, med nogle hårdt arbejde — og venter.
långivere kan ikke lide at se en afskærmning på din kreditrapport., Men der kan være noget håb, hvis du har demonstreret en rehabiliteret livssituation og har haft perfekt kredit siden afskærmningen.
långiveren er på udkig efter bevis de omstændigheder, der forårsagede afskærmningen er godt bag dig og vil sandsynligvis ikke blive gentaget. For eksempel, hvis du havde en medicinsk nødsituation, afholdt høje hospitalsregninger og savnet arbejde, men du er nu genoprettet, så er der en god chance for, at du kunne blive godkendt. Men hvis du havde spilleproblemer, og du stadig regelmæssigt besøger kasinoet, bliver du ikke godkendt.,
I almindelighed, underwriters er på udkig for at bekræfte:
- Du havde stor kredit før afskærmning
- Du har haft stor kredit siden afskærmning
- Den afskærmning, der var forårsaget af en engangs-begivenhed
- Du er nu nyttiggjort eller har foretaget grundlæggende ændringer i dit liv, siden den begivenhed, der har forårsaget afskærmning
Slut med flere långivere til at afgøre, om du opfylder kravene til et nyt boliglån.
Hvad er en formildende omstændighed?
nogle få lånetyper tillader kortere ventetider for “formildende omstændigheder.,”Enkelt sagt er det en situation, der var uden for din kontrol. En medicinsk nødsituation eller død af lønmodtageren er eksempler på potentielle formildende omstændigheder. En skilsmisse, et fald i egenkapitalen, eller manglende evne til at sælge dit hjem ville ikke blive godkendt formildende omstændigheder — mens, det er hårde situationer, de betragtes ikke som “uden for din kontrol.”
lån under underriter vil evaluere din situation og gøre en dom opkald., Grundlæggende skal han eller hun opbygge en sag, som din afskærmning skyldtes en begivenhed, der ikke havde noget at gøre med din livsstil eller valg, og på trods af din bedste indsats mistede du hjemmet.
Konventionelle Lån Afskærmning ventetider
Der er en syv-årig karensperiode efter en afskærmning med en konventionel overensstemmende lån til både Fannie Mae og Freddie Mac støttede lån. Begge giver mulighed for en mindre ventetid med gældende, dokumenterede formildende omstændigheder, selvom. I så fald er der en minimum tre-årig ventetid og et krav om udbetaling på 10%.,
Husk, at hvis du lægger mindre end 20% ned, bliver du bedt om at få privat realkreditforsikring (PMI). Tjek med din långiver tidligt i processen om, hvordan PMI-selskabet ser tvangsauktioner. I mange tilfælde, PMI virksomheder indføre strengere standarder end f.eks. Gademimeren Mae eller Freddie Mac.
FHA-afskærmning ventetider
Der er en tre-årig ventetid efter afskærmning for FHA-lån. Det giver mulighed for dokumenterede formildende omstændigheder, selvom det ikke angiver en nøjagtig tidsramme., Når det er sagt, skal du forvente, at det skal være mindst et år-retningslinjerne kræver, at “låntageren har genoprettet god kredit siden afskærmningen.”For konkurs kræver FHA ikke mindre end 12 måneder, og du kan forudse en lignende minimum tidsramme for tvangsauktioner.
potentielle formildende omstændigheder er en “alvorlig sygdom eller død af en lønmodtager”, men “manglende evne til at sælge ejendommen på grund af en joboverførsel eller flytning” gør det ikke., Skilsmisse betragtes heller ikke som en formildende omstændighed, medmindre ejendommen blev tildelt din ægtefælle, der misligholdte lånet, efter at du ikke længere ejede det.
va-afskærmning ventetider
ventetiden efter afskærmning er to år for et VA-lån med bevis for genoprettet kredit. I lighed med FHA-lån er formildende omstændigheder tilladt af grunde “uden for låntagerens kontrol”, hvis det er korrekt dokumenteret. VA behandler tvangsauktioner svarende til konkurser samt-mindst et års god kredit før at være berettiget til en VA lån.,
Hvis dit afskærmede realkreditlån var et VA-lån, har du muligvis ikke yderligere VA-ret tilbage. Retten vil ikke blive genoprettet, hvis dit oprindelige VA-lån ikke blev tilbagebetalt fuldt ud.
USDA-afskærmning ventetider
for USDA-lån er ventetiden efter afskærmning tre år. Det giver mulighed for formildende omstændigheder som de andre lånetyper, hvad det refererer til som en ” midlertidig situation.”Omstændighederne skal være” af midlertidig karakter uden for ansøgerens kontrol, og omstændighederne er fjernet og løst i de 12 måneder før ansøgningen.,”
Du kan også have en kortere ventetid, hvis det nye lån vil reducere dine boligudgifter markant, hvilket vil hjælpe med at forbedre din evne til tilbagebetaling af gæld. USDA betragter en betydelig reduktion som 50 procent eller mere.
se om du vil blive godkendt til et boliglån ved at forbinde med flere långivere.,ds
What is CAIVRS for government-backed loans?,
Kredit Alarm Verificering Rapportering System (CAIVRS) er den føderale regering ‘ s database til at spore personer, der har misligholdt føderale finansielle forpligtelser — som misligholdelse af en studerende lån eller afskærmning på et hjem med en regering, der støttede lån.
Du kan ikke selv få adgang til CAIVRS-listen, men din långiver kan og vil kontrollere, før du godkender dit lån. Hvis du ansøger om et FHA, VA eller USDA-lån, og du er på CAIVRS-listen, bliver du ikke godkendt til lånet.,misligholdelser som studielånegæld forbliver på CAIVRS-listen, indtil den er løst fuldt ud, men hvis du har afskærmet et statsstøttet lån, bliver du nødt til at vente tre år, før du bliver fjernet fra listen.
Seks statslige organer rapport til CAIVRS — Institut for Boliger og byudvikling, Department of Veterans Affairs, Department of Education, Department of Agriculture, Small Business Administration, og justitsministeriet. Hvis du misligholdt gæld til nogen af disse afdelinger, så mere end sandsynligt vil du være på CAIVRS listen.,
ventetider Efter Kort Salg & Gerning-i-Stedet Tvangsauktioner
For nogle typer af lån, den ventetid efter en kort salg og gerning-i-stedet for tvangsauktioner er anderledes end en traditionel afskærmning. De fleste tilbyder kortere ventetider med godkendte, dokumenterede formildende omstændigheder., Mac)
*The waiting periods provided are for deed-in-lieu foreclosures., VA tilbyder ikke specifikke ventetider for kort salg.
**kortsalg på en hovedbolig for at drage fordel af faldende markedsforhold er ikke berettiget til et USDA-realkreditlån.
en sidste Note til Boomerang-købere
mens ovenstående ventetider og begrænsninger er beskrevet i de specifikke lånevejledninger, kan hver långiver lave yderligere regler og kan kræve længere ventetider. Den gode nyhed er, at det er muligt at købe igen efter afskærmning, men det vil tage nogen tid.,
Opret forbindelse med flere långivere for at afgøre, om du kan blive godkendt til et andet boliglån.