På papir, at få en co-signer på et lån synes som en no-brainer: Du kan drage fordel af bedre priser, og både du og dine co-signer kunne se en kredit-boost, hvis du laver på tid betalinger. Der er dog ulemper, som du og din potentielle medunderskriver skal forstå, før du logger på den stiplede linje.

Hvad er en medunderskriver?,

en medunderskriver er en person, der ansøger om et lån hos en anden person og lovligt accepterer at betale deres gæld, hvis den primære låntager ikke er i stand til at foretage betalingerne. En medunderskriver kunne være en betroet ven, et familiemedlem eller nogen tæt på dig, der har en stærk kredit score og en konsekvent indkomst.

medunderskrivere er almindelige i tilfælde, hvor låntageren kæmper for at blive godkendt til et lån baseret på deres kredit score, indkomst eller eksisterende gæld., Långivere opfatter ansøgere med dårlig økonomisk historie som høj risiko — der er en chance for, at de ikke kan tilbagebetale lånet, hvilket betyder, at det långivende selskab mister penge. En medunderskriver med god kredit Forbedrer den primære låntagers samlede kreditværdighed, hvilket betyder, at långivere er mere tilbøjelige til at godkende lånet eller tilbyde bedre priser.

Hvordan bruger du en medunderskriver til et lån?

Hvis du er i en situation, hvor du muligvis har brug for en medunderskriver, vil du først finde den rigtige medunderskriver. I teorien kan enhver være medunderskriver for et lån. I praksis vil det dog sandsynligvis være et familiemedlem eller en nær ven.hvis du vil bruge en medunderskriver, fortæller du långiveren, at du planlægger at få en anden til at underskrive lånet., Långiveren vil derefter bede om medunderskriverens finansielle oplysninger og detaljer og justere vilkårene for lånet i overensstemmelse hermed. Medunderskriveren skal også være til stede ved lukningen af lånet for officielt at underskrive sammen med den primære ansøger.

Hvornår giver co-signering mening?

Co-signering af et lån kan være risikabelt, men det kan også være gavnligt, hvis det gøres korrekt., Her er nogle eksempler på, når du bruger en medunderskriver, ville give mening:

• du har dårlig kredit: hvis du har en kredit score mindre end 580, betragtes din score som dårlig, og det kan være sværere at blive godkendt til et lån. Jo lavere din kredit score, jo mere risikabelt du anses som en låntager.
• du opfylder ikke minimumsindkomstkravene: nogle kvalifikationskrav inkluderer en minimumsindkomst. Hvis du ikke opfylder minimumet på ansøgningstidspunktet, eller du har en anden indkomst i værkerne, kan en medunderskriver hjælpe med at bygge bro over dette hul.,
• du er selvstændig: hvis du er selvstændig og ikke har en stabil, forudsigelig indkomst, kan det være svært at blive godkendt, selvom de månedlige betalinger ligger godt inden for dit budget.
• du er en ung voksen og har ikke en stabil indkomst eller en solid kredit historie: ikke at have en finansiel eller kredit historie kan virkelig hindre din godkendelse odds. At have en medunderskriver med en etableret økonomisk historie kan hjælpe dig med at kvalificere dig.
• du har en høj gæld-til-indkomst-forholdet: din gæld-til-indkomst-forholdet er mængden af gæld, du skylder versus din indkomst., Hvis du har store mængder gæld på ansøgningstidspunktet, kan du begynde at tænke på en medunderskriver.

“Co-signering eller co-låntagning af et lån er virkelig kun noget, du skal gøre, hvis du er parat til at betale gælden tilbage,” siger Lauren Anastasio, CFP hos SoFi. “At være medunderskriver eller med låntager for en elsket eller forretningspartner kan sænke deres låneomkostninger eller endda hjælpe dem med at få et lån, de ellers ikke ville kvalificere sig til, men det sker kun, fordi långiveren holder dig ansvarlig for gælden, hvis noget går galt.,”

Hvordan påvirker co-signering af et lån din kredit?

Co-signering af et lån betyder at vedtage noget af ansvaret for et lån, der ikke er dit. “At være med låntager på et personligt lån vil have samme indflydelse på din kredit score, som om du selv tog lånet ud,” siger Anastasio.

Hvis primære låntager ikke betaler lånet, ubesvarede betalinger kan have en negativ effekt på co-låntagers kredit score, siger Leslie Tayne, grundlægger og leder advokat på Tayne Law Group., “Gælden kan også påvirke din kreditudnyttelse, hvilket kan påvirke din kredit score.”

når det er sagt, er der også nogle positive virkninger at overveje. “Lånet kan hjælpe med at diversificere de slags konti, du har, hvilket kan hjælpe din kredit score,” siger Tayne.

før du træffer beslutningen, skal du foretage en revision af din økonomiske sundhed, historie og kredit for at veje de ulemper og fordele, der kan komme med medunderskrivelse., Hvis du ikke tror, at et potentielt fald i kredit eller en mulig betaling er noget, du økonomisk kunne håndtere, kan det være en god beslutning at genoverveje medunderskrive et lån.

risikoen for at være medunderskriver

Hvis du overvejer at underskrive et personligt lån, er der meget på linjen. “Virkeligheden er, hvis långiveren følte, at den oprindelige debitor kunne betale lånet tilbage på egen hånd, ville de ikke have brug for en medunderskriver,” siger Damon Duncan, en konkursadvokat i North Carolina., “Finansieringsselskaber har årtiers kollektive data og oplysninger, der hjælper dem med at bestemme sandsynligheden for, at nogen vil betale tilbage et lån på egen hånd. Hvis de ikke er villige til at give personen et lån uden en medunderskriver, bør du sandsynligvis ikke være den, der er villig til at underskrive.”

Her er seks grunde til, at du skal tænke to gange, før du underskriver et lån.

du er ansvarlig for det fulde lånebeløb

Co-signering af et lån gør dig ansvarlig for at betale for hele saldoen, hvis den primære låntager ikke betaler., Og desværre er de fleste långivere ikke interesseret i at få dig til at betale halvdelen af lånet. Det betyder, at du bliver nødt til at finde ud af det med den anden part eller sidde fast med at betale hele saldoen.

“tænk ikke kun på det beløb, lånet er til, men også varigheden,” siger Jared .eit., administrerende direktør og grundlægger af United Capital Source, en landsdækkende långiver for små virksomheder. “Når du underskriver et lån, er det ikke i et par måneder, det er for hele varigheden af lånets eksistens — nogle gange er det år.,”

Co-underskrive et lån kommer med en høj risiko og en lav belønning

Du kan co-sign på et lån til en bil du ikke køre bil eller et realkreditlån for et hus, du bor ikke i, men det ændrer ikke dit erstatningsansvar, hvis den primære låntager undlader at foretage betalinger. Din kredit score fordele kun lidt fra de månedlige betalinger. Og da du er kvalificeret som medunderskriver på grund af din gode kredit, behøver du ikke nødvendigvis flere kreditlinjer.,

du skal være organiseret nok til at holde styr på betalingerne

Hvis du medunderskriver et lån, vil du holde faner om månedlige betalinger, selvom du har tillid til den person, du medunderskriver på. Hvis du venter på at få et opkald fra en bill collector informere dig om ubesvarede betalinger, din kredit vil allerede have været negativt påvirket.

“Opsæt en kalenderpåmindelse eller automatisk opdatering online for at give dig besked om betalingsdatoer og status for lånet,” siger .eit.., “Hvis det er nødvendigt, skal du oprette en månedlig check-in med låntageren selv for at sikre dig, at der ikke er nogen røde flag, der nærmer sig, hvilket kan føre til, at de ikke længere er i stand til at foretage betalinger.”

långiveren sagsøger dig først, hvis betalinger ikke foretages

Hvis den primære ansøger misligholder deres personlige lån, kommer långiveren først efter dig. Trods alt, den primære ansøger sandsynligvis ikke har stjernernes indkomst eller mange aktiver. Hvis de gjorde det, ville de ikke have brug for en medunderskriver i første omgang.,

ud over den økonomiske belastning, dette lægger på dig, kan denne type situation også lægge en betydelig belastning på dit forhold til den person, du har co-underskrevet for. Konstant at sikre, at den anden part har foretaget betalinger, kan tage en vejafgift på venskab, og som medunderskriver kan dit ønske om ikke at lide nogen negative virkninger opfattes som mistillid.

hvis gælden afregnes, kan du få skattemæssige konsekvenser

hvis långiveren ikke ønsker at gå igennem besværet med at sagsøge dig, kan det acceptere at afvikle den skyldige saldo., Det vil betyde, at du kunne have skattepligt for forskellen. For eksempel, hvis du skylder $10,000 og nøjes med $4,000, skal du muligvis rapportere de andre $6,000 som “gældseftergivelsesindkomst” på dine selvangivelser.

og afregning på kontoen vil efterlade et negativt mærke på din kreditrapport. Kontoen angiver ikke “betalt som aftalt”, men snarere ” afgjort.”Din kredit score lider på grund af det nye mærke.

Co-signering kan gøre godkendelse af dit eget lån umuligt

før du underskriver et lån, skal du tænke på fremtidige lån, som du muligvis har brug for., Selvom et lån, du co-sign ikke er i dit navn, vises det på din kreditrapport, da det er gæld, som du er lovligt forpligtet til at betale. Så når du går for at ansøge om et andet lån i dit eget navn, kan du muligvis finde dig selv nægtet en ansøgning på grund af hvor meget kredit du har i dit navn.

er co-signering forskellig afhængigt af typen af lån?

processen med co-signering kan se anderledes ud fra långiver til långiver, men ansvaret for en medunderskriver, uanset lånetype, vil typisk forblive det samme: at foretage betalingerne, hvis den primære låntager ikke gør det.,

Co-signer frigivelse, på den anden side, kan se lidt anderledes baseret på typen af lånet. For eksempel kræver nogle realkreditlån, at den primære låntager refinansierer for at frigive en medunderskriver fra lånet, mens andre, som studielån, har fastsat regler for, hvornår den primære låntager kan tage det fulde ansvar for lånet.

Sådan beskytter du dig selv, når du underskriver et lån

den første måde at beskytte dig selv som medunderskriver er at sikre dig, at du er fuldt ud klar over, hvad du tilmelder dig., Hold et “intervie.” med den primære låntager og spørg dem om deres indkomst, og hvordan de planlægger at foretage de månedlige betalinger.dette indebærer også en grundig gennemgang af lånet og dets vilkår, så du ved præcis, hvad du er ansvarlig for, hvis den primære låntager ikke er i stand til at foretage betalingerne til tiden. Den bedste måde at oprindeligt beskytte dig selv på er at blive informeret.

Når du ved, hvad lånevilkårene er, skal du oprette en plan med den primære låntager, der indebærer en månedlig check-in, når betalingerne forfalder., Dette vil ikke blot skabe et niveau af ansvarlighed, men også vil holde dig i løkken om, hvad du kan være ansvarlig for at betale.

endelig, før du underskriver, skal du oprette en tidslinje, der giver låntageren mulighed for at hæve deres kredit score eller få en vis økonomisk historie uden at efterlade dig potentielt ansvarlig for betalinger i en længere periode.,

Alternativer til co-underskrive

Hvis du er ude af stand til at finde en villig co-signer, eller hvis du ønsker at undgå de risici, der er forbundet med co-underskrive, er der flere alternativer, som kan hjælpe dig med at få de penge, du har brug for:

• Byg din kredit: Den vigtigste grund til, at ansøgere, der kæmper for at få godkendt lån er, fordi de har en dårlig kredit score. Sæt din ansøgning på vent og arbejde på at få din kredit score til et sted, hvor långivere vil være villige til at give dig et lån., Du kan opbygge din kredit ved at betale regninger til tiden, betale dit kreditkort saldi fuldt ud eller betale mere end den mindste månedlige betaling.
• tilbyde sikkerhed: nogle långivere vil acceptere sikkerhedsstillelse i bytte for dit lån. Hvis du har det godt med risikoen, skal du tænke på at lægge dit hjem eller køretøj som sikkerhed. Husk, at hvis du ikke kan betale dit lån, mister du din sikkerhed, hvilket kan sætte dig i alvorlige økonomiske problemer.,
• Søg efter dårlig kredit långivere: långivere, der specialiserer sig i personlige lån til dårlig kredit, kan være det bedste sted at vende, hvis du har problemer med at kvalificere andre steder. Du kan støde på tocifrede Apr’ er, men disse långivere er mere troværdige muligheder end payday långivere.

den nederste linje

Hvis du har problemer med at kvalificere dig til et lån alene, kan det være en levedygtig mulighed at tilmelde en medunderskriver. Før du accepterer lånetilbudet, skal du dog sætte dig sammen med din medunderskriver for at have en ærlig diskussion om lånebeløbet, vilkår og tilbagebetalingsplan. Hvis du har uforudsete forhold på plads, det er mindre sandsynligt, at dit forhold vil være i fare ned linjen.

Lær mere:

• de bedste lån med dårlig kredit
• medunderskriver vs. med låntager: Hvad er forskellen?
• co-signer rettigheder: hvad du behøver at vide