refinansiering indebærer udskiftning af et eksisterende lån med et nyt lån, der betaler gælden for den første. Det nye lån bør ideelt set have bedre vilkår eller funktioner, der forbedrer din økonomi for at gøre hele processen værd.

de finere detaljer i en refinansiering kan variere afhængigt af typen af lån og din långiver.

Hvad er refinansiering?

Du kan refinansiere et boliglån, et auto lån eller næsten enhver anden gæld. Du vil måske gøre det, hvis dit eksisterende lån er for dyrt eller for risikabelt., Måske har dine økonomiske forhold ændret sig, siden du først lånte pengene, og mere fordelagtige lånevilkår kan være tilgængelige for dig nu.

Du vil ikke reducere eller fjerne din oprindelige lånesaldo. Du kan faktisk påtage dig mere gæld ved refinansiering., Dette kan forekomme, hvis du foretager en refinansiering, hvor du tager kontanter for forskellen mellem det refinansierede lån og hvad du skylder på det oprindelige lån, eller når du ruller dine lukningsomkostninger til dit nye lån i stedet for at betale dem på forhånd.

din ejendom kan stadig være påkrævet som sikkerhed for lånet, så du kan stadig miste dit hjem i afskærmning, hvis du refinansierer et boliglån, men ikke foretager betalinger. Ligeledes kan din bil blive overtaget, hvis du standard på det nye lån., Din sikkerhed er altid i fare, medmindre du refinansierer et lån til et personligt usikret lån, som ikke bruger ejendom som sikkerhed.

Sådan fungerer refinansiering

Begynd med at shoppe for långivere og find en, der tilbyder bedre lånevilkår end dem, der er indeholdt i dit eksisterende lån, som du gerne vil forbedre på en eller anden måde. Ansøg om det nye lån, når du har afgjort den bedste långiver til dine omstændigheder.,

det nye lån betaler din eksisterende gæld fuldstændigt og på ATN gang, når dit refinansieringslån er godkendt, og du afslutter lukningsprocessen. Du vil fortsætte med at foretage betalinger på det nye lån, indtil du betaler det eller refinansierer dette lån også.

Fordele og Ulemper ved Refinansiering

Refinansiering har flere potentielle fordele:

• Det kan sænke dine månedlige betalinger, hvis du refinansiere i et lån med en rente, der er lavere end din nuværende sats., Dette kan ske, fordi du kvalificerer dig til en lavere sats baseret på markedsforhold eller en forbedret kredit score, faktorer, der ikke var på plads første gang du lånte. Lavere renter resulterer typisk i betydelige besparelser i lånets levetid, især med store eller langsigtede lån.
• du kan forlænge tilbagebetalingen ved at øge lånets løbetid, men du vil potentielt betale mere i renteomkostninger. Du kan også refinansiere til et kortfristet lån for at betale det hurtigere., For eksempel kan du refinansiere et 30-årigt boliglån til et 15-årigt boliglån, der leveres med højere månedlige betalinger, men en lavere rente. Du ville have lånet betalt i 15 færre år.
• det kan være fornuftigt at konsolidere flere andre lån til et enkelt lån, hvis du kan få en lavere rente end det, du i øjeblikket betaler. At have kun et lån gør det også lettere at holde styr på betalinger.,
• du foretrækker måske at skifte til et lån til en fast rente, hvis du har et lån med variabel rente, der får dine månedlige betalinger til at svinge op og ned, når renten ændres. Et fastforrentet lån tilbyder beskyttelse, hvis satserne i øjeblikket er lave, men forventes at stige, og det resulterer i forudsigelige månedlige betalinger.

• nogle lån, især ballonlån, skal tilbagebetales i et fast beløb på en bestemt dato. Du har muligvis ikke midlerne til rådighed for en stor engangsbetaling, når denne dato forfalder. Det kan være fornuftigt at refinansiere i denne situation ved hjælp af et nyt lån til at finansiere ballonbetalingen for at få mere tid til at betale gælden.,

men refinansiering er ikke altid et smart penge træk. Nogle ulemper omfatter:

• det kan være dyrt. Omkostningerne varierer fra långiver og stat, men vær parat til at betale alt fra 3% til 6% af den udestående hovedstol i refinansieringsgebyrer. Disse kan omfatte ansøgning, origination, vurdering, og inspektion gebyrer og andre lukning omkostninger., Lukning omkostninger kan tilføje op til tusindvis af dollars med store lån som boliglån.
• du betaler mere renter på din gæld, når du strækker lånebetalinger over en længere periode. Du kan sænke dine månedlige betalinger, men denne fordel kan modregnes af de højere omkostninger ved låntagning i løbet af lånets levetid.
• nogle lån har nyttige funktioner, der vil blive elimineret, hvis du refinansierer., For eksempel, føderale studielån er mere fleksible end private studielån, hvis du falder på hårde tider, tilbyder udsættelse eller overbærenhed planer, der giver dig en midlertidig udsættelse fra at foretage betalinger. Føderale lån kan også delvist tilgives, hvis din karriere involverer offentlig service. Du kan være bedre stillet opholder sig med disse typer af gunstige lån.
• du kan faktisk øge risikoen for din ejendom, når du refinansierer i nogle tilfælde., For eksempel anerkender nogle stater ikke-kursuslån (disse tillader ikke långivere at tage andre ejendomme end sikkerhedsstillelsen, hvis du misligholder betalinger) for at blive regresslån, som tillader långivere stadig at holde dig ansvarlig for din gæld, selv efter at de beslaglægger din sikkerhed.

Find ud af, om din långiver opkræver en forudbetaling, hvis du betaler dit gamle lån for tidligt. Hvis det gør det, skal du sammenligne omkostningerne ved straffen mod de besparelser, du får ved refinansiering.

sådan refinansiere

refinansiering er ligesom shopping for andre lån eller realkreditlån. Først skal du passe på eventuelle problemer med din kredit, så din score er så høj som muligt, og du kvalificerer dig til De laveste renter. Du skal have mindst en ID.om de satser og andre vilkår, du leder efter i dit nye lån.,

shoppe rundt for at finde en kvalificeret långiver tilbyder de bedste vilkår. Få mindst tre eller fire citater fra konkurrenter, før du spørger med din nuværende långiver om, hvad den er villig til at tilbyde. Du kan muligvis få endnu bedre vilkår fra din nuværende långiver, hvis den ønsker at beholde dit pant.,

må ikke påtage sig nogen ny gæld under refinansieringsprocessen, da det kan hindre handlen. Gennemgå nøje de nye lånevilkår og alle tilknyttede gebyrer, før du underskriver på den stiplede linje, så du ved, hvad du kan forvente økonomisk, når det er tid til at foretage betalinger.

skal jeg refinansiere?

det er værd at overveje at refinansiere et lån i nogle få tilfælde.

Foretag en break-even-beregning for at bestemme, hvor lang tid det vil tage, før besparelserne ved refinansiering overstiger de tilknyttede omkostninger., Hvad nogle husejere undlader at overveje, når refinansiering er, at det kan tage lang tid at inddrive omkostningerne, og de måske ikke ønsker at leve i ejendommen længe nok til at høste besparelserne.

Du har muligvis et lån eller to med en høj rente, hvis du er kommet ud af en vanskelig økonomisk situation, der beskadigede din kredit score. Måske mistede du dit job, eller du havde en medicinsk nødsituation, der efterlod dig begravet i gæld. Din rente vil afspejle, at hvis du skulle tage et lån, når din kredit score var lav., Du kan refinansiere disse lån til en lavere sats, når du har repareret din kredit score.

Du kan foretage en cash-out refinansiering For at handle egenkapitalen i dit hjem for kontanter, forudsat at din kredit er sund. Du kan geninvestere din egenkapital/kontanter i dit hjem for at foretage nogle længe nødvendige reparationer eller for at renovere ejendommen.