“kom ud af gælden i dag!”

Når økonomien er stram, lyder de løfter, du hører i annoncer for gældsafvikling, tiltalende.

men er afregning dit kreditkort gæld for mindre end du skylder virkelig så let? Kan nogen gøre det? Og hvad er konsekvenserne? Før du beslutter dig for at prøve gældsafvikling, skal du sørge for at kende forskellen mellem almindelige myter og sandheden:

Common card debt settlement myths

1. Alle kan få deres kortbalance skåret i halvdelen af en eller anden grund.

2., Jeg er nødt til at betale nogen for at hjælpe med at afvikle min kortgæld.

3. Jeg skal betale på forhånd for afvikling, og afviklingsfirmaet kontrollerer mine penge.

4. Gældssanering vil ikke skade min kredit score.

5. Ved hjælp af en gæld afvikling selskab vil ikke koste meget.

6. Hvis jeg ikke afregner, forbliver gælden for evigt.

7. Gældssanering og konkurs er mine eneste muligheder, når jeg ikke kan betale.

8. Når forhandlingerne er afsluttet, vil jeg være gældfri.1: Enhver kan få deres kreditkortsaldo skåret i halvdelen af en eller anden grund.,

sandheden: legitime gældsafviklingsfirmaer kvalificerer kunder, herunder beder om detaljer om deres modgang, siger Tom Gordon, administrerende direktør for Clear One Advantage, et gældsafviklingsfirma.

gældsafvikling er for forbrugere, der oplever vanskeligheder såsom tab af et job eller lønnedskæring, en skilsmisse, medicinske problemer eller i nogle tilfælde gæld, der simpelthen er spiral ude af kontrol. “Måske låner de fra et kreditkort for at betale saldoen på en anden,” siger Gordon.

långivere ønsker at sikre, at en forbruger har legitime økonomiske vanskeligheder., “Hvis de laver $ 300.000 om året og bare ikke har lyst til at betale deres regning længere, vil det ikke være acceptabelt,” siger Gordon.2: Jeg skal betale nogen for at hjælpe mig med at afvikle min kreditkortgæld.

sandheden: “jeg beviste, at myten ikke er sand,” siger Kenny Golde, forfatter af “gør-det-selv-redningen.”

Golde er en filmskaber, hvis partner blev syg og døde, mens de lavede en film. Da filmen blev afsluttet, og det blev tydeligt, at filmen ikke solgte rettidigt, var Golde $250.000 i gæld., Han konsulterede en konkursadvokat, der fortalte ham om gældsafvikling.Golde havde hørt en masse gæld afvikling selskaber er svindel. Han regnede med, at ingen ville arbejde så hårdt på hans vegne, som han kunne. Desuden siger han: “her var en udfordring, og jeg ønskede at komme videre og møde den udfordring .”

Golde forhandlede med succes sin gæld og sparede næsten $150.000.

På den anden side kan det at have en erfaren forhandler på din side hjælpe.

“du ringer og forsøger at forhandle en balance, og det er ligesom, ‘Kom i kø.,'”Et kortselskabs holdning kan være,” ja, du og alle andre, “siger Ken Clark, forfatter af” The Complete Idiot ‘ s Guide to Getting out of Debt.”

baseret på erfaringer, der forhandler med kreditorer, gældssanering virksomheder ved, hvor stor en procentdel af gæld hver kreditor er tilbøjelige til at acceptere, Gordon siger. Profferne har også mere gearing med kreditorer på grund af deres forretningsvolumen.

“det er lidt ligesom, du kan ændre din egen olie i din bil, men det betyder ikke, at du vil gøre det på den rigtige måde,” siger Gordon.

Myte nr., 3: Jeg skal betale på forhånd for gældsafvikling, og afviklingsfirmaet kontrollerer mine penge.

sandheden: ikke længere.

gældsafvikling virksomheder, der markedsfører deres tjenester, er forbudt at indsamle forskudsgebyrer fra forbrugere, før de afregner eller reducerer en forbrugers kreditkort eller anden usikret gæld, ifølge en Federal Trade Commission-regel, der trådte i kraft i oktober 2010.,

regel også angiver, at forbrugernes penge afsat til at betale gæld opretholdes på en konto i en forsikret finansielle institution; at forbrugeren ejer de midler og eventuelle renter, der er påløbet, at gældssanering selskab ikke ejer, kontrollerer eller har nogen tilknytning til det selskab, der administrerer den konto, og at udbyderen ikke bytte henvisning gebyrer med det selskab, der administrerer den konto, FTC siger.,

forbrugerne kan også til enhver tid trække sig ud af gældslettelsestjenesten uden straf og modtage alle ufortjent udbydergebyrer og besparelser inden for syv arbejdsdage.4: gældsafvikling vil ikke skade min kredit score.

sandheden: gældsafvikling kan skade din kredit score næsten lige så meget som konkurs.

selvom du beder om en afvikling på egen hånd, vil det ikke skade din kredit score, lykkes med at få en afvikling – eller springe over betalinger, som nogle afviklingsfirmaer rådgiver – vil det helt sikkert.,

“standardindstillinger, bosættelser og lignende begivenheder påvirker ikke din kredit score, før de er rapporteret,” siger R. Glen Ayers, advokat og tidligere konkursdommer. “Men selvfølgelig rapporteres disse normalt.”

myte No. 5: Brug af en gæld afvikling selskab vil ikke koste meget.

sandheden: Gældsafviklingsselskaber opkræver dig procentvis, normalt en del af din samlede gæld eller af det tilgivne beløb.for eksempel opkræver Clear one Advantage en procentdel af den samlede gæld, som forbrugeren tilmelder sig i programmet., Virksomheden indsamler dog ikke, før den har foretaget en afvikling, og kunden har godkendt den, siger Gordon.

et legitimt firma bør aldrig opkræve gebyrer på forhånd. “Ikke et engangsgebyr-intet,” siger Gordon.

endelig kan gældsafvikling også koste dig på skattetid, fordi Onkel Sam kan få et snit. Mængden af gæld, der er tilgivet af en långiver, er ofte skattepligtig.6: hvis jeg ikke afregner, forbliver gælden for evigt.

sandheden: der er en lov om begrænsninger for opkrævning af gæld.mange samlere, uanset om udstederen eller en person eller enhed, der har købt gammel kreditkortgæld, forsøger at indsamle gæld, der ofte er forældet-hvilket betyder, at begrænsningsbestemmelsen er løbet tør, siger Ayers.

loven om begrænsninger varierer fra stat til stat, men hvis en debitor ikke har foretaget en betaling på en konto i NOK år, er gælden ikke længere eksigibel i retten.,

Nogle virksomheder køber gammel og forældet kreditkortgæld og sender derefter breve, der forsøger at indsamle eller uden at forsøge at “indsamle”, tilbyde at nøjes med, siger 10 procent, siger Ayers.

Nogle domstole har fastslået, at disse “ikke-samling” breve ikke overtræder Fair Gæld Praksis for Indsamling af Loven, men United States Court of Appeals for 5. Kreds har fastslået, at nogle handlinger kan krænke FDCPA, siger han.

den nederste linje er, at disse virksomheder i det væsentlige preying på forbrugerne.,

“at betale sådan gæld, selv ved cent på dollaren, gør lidt eller intet for at reparere dårlig kredit,” siger Ayers. “Gælden var længe siden blevet afskrevet, og den delvise tilbagebetaling vil aldrig blive rapporteret til nogen, alligevel.”

ud over den juridiske forpligtelse, der dør ud, vil kreditskaderne også solnedgang. Negative oplysninger om din kredit rapport – såsom manglende betaling-falder væk efter syv år.7: gældsafvikling og konkurs er mine eneste muligheder, når jeg ikke kan betale.

sandheden: Du har altid muligheder.,hvis du f.eks. mister dit job, skal du ringe til dit kreditkortselskab. Det kan tillade overbærenhed. Med andre ord kan det give dig mulighed for at foretage mindre betalinger – eller ingen betalinger overhovedet – i en begrænset periode (du vil dog stadig blive opkrævet renter).

Hvis det er tid til at få dine finanser under kontrol, en nonprofit kredit rådgivning, organisation kan hjælpe dig til at se på det store billede og se alle dine muligheder, fra nedskæringer for at øge din indkomst, eller styre dit budget.

hver persons gældssituation er unik, og der er ikke en one-si .e-fits-all tilgang, siger Gordon.,for eksempel, hvis en forbruger kun har et kreditkort og bare har brug for en reduktion i renten og en lavere betaling for at tage lidt pres, kan kreditrådgivning være vejen at gå.

Hvis en forbruger mistede et job og har nul indkomst, kan gældsafvikling muligvis ikke gøres, fordi forbrugeren skal have råd til afregningsbetalingen, siger han.

og “i nogle tilfælde kan konkurs være en god mulighed,” siger han.

for nogle forbrugere kan gældsafvikling dog være det bedste valg. Forbrugerne kan spare så meget som $ 3 for hver dollar, de betaler i gebyrer, siger Gordon., “Det er vigtigt.”

myte No. 8: når forhandlingerne er færdig, vil jeg være ude af gæld.

sandheden: nogle gæld kvalificerer sig bare ikke til gældsafvikling, herunder studielån, skyldige skatter, børnebidrag og underholdsbidrag.

også i de fleste tilfælde kan du ikke afregne sikret gæld som et auto-eller boliglån. Der kan dog være undtagelser fra denne regel.for eksempel kan et gældsafviklingsselskab, National gældslettelse, undertiden afregne sikret gæld, når den vare, der sikrer lånet, er blevet overtaget eller ikke længere har værdi., Eksempler inkluderer en total bil eller et andet prioritetslån på et afskærmet hjem.kort sagt, hvis et gældsafviklingsløfte virker for godt til at være sandt, er det sandsynligvis. Gæld afvikling vil ikke give magiske løsninger på alle dine gældsproblemer, men det kan være en farbar vej i nogle tilfælde.

SE relateret: gør-det-selv gældsafvikling, Kreditkortgældsforhandling i 3 ikke-så-lette trin, gældsafvikling versus konkurs: hvilke skader kredit score mere?