Key takeaways

• Health savings accounts (HSAs) tilbyder en række fordele: ikke kun udgifter på kort sigt, men også for at spare på længere sigt kvalificeret medicinsk udgifter, herunder dem, der er i pensionsalderen.
• i modsætning til health fle .ible spending accounts (FSA ‘er) er HSA’ er ikke underlagt “use-it-or-lose-it” – reglen. Eventuelle ubrugte midler kan bruges til at betale for fremtidige kvalificerede lægeudgifter.,
• du kan også bruge din HSA til at betale for COBRA og visse Medicare præmier samt langtidspleje forsikring.

flere og flere arbejdsgivere tilbyder HSA-støtteberettigede sundhedsplaner til deres ansatte. Disse planer er også kendt som høj-fradragsberettigede sundhedsplaner (HDHP ‘er) og er parret med HSA’ er. Hvis din virksomhed tilbyder denne mulighed, og du ikke drager fordel af den, mangler du muligvis en mulighed, da HSA ‘ er kan spille en værdifuld rolle i din økonomiske velvære.,TIP: Hvis du allerede er tilmeldt en HSA-kvalificeret sundhedsplan, men ikke har en HSA, som din arbejdsgiver yder bidrag til, kan du overveje at åbne en Fidelity HSA.. (Da HSA ‘er er bærbare, kan du overføre kontosaldo i HSA’ er fra nogen af dine tidligere arbejdsgivere til en Fidelity HSA.)

tidligere har du måske hørt, at HSA ‘ er var en bekvem måde at betale for udgifter uden for lommen, såsom lægebesøg eller recept på dit lokale apotek., Men vidste du, at HSA ‘ er kan bruges på forskellige måder til at hjælpe med at styre andre nuværende kvalificerede medicinske udgifter—såvel som til fremtidige kvalificerede medicinske udgifter—selv efter du går på pension?

HSA ‘er: det grundlæggende

HSA’ er er konti, der fungerer sammen med en HSA-kvalificeret sundhedsplan for at give medarbejderne mulighed for at dække kvalificerede medicinske udgifter. Hvis du lægger penge i en HSA og bruger disse penge til at betale for et lægebesøg eller en anden kvalificeret medicinsk udgift når som helst nu eller i fremtiden, betaler du aldrig føderale skatter på disse penge., Og selvom statsbeskatning kan variere, følger de fleste stater den føderale skattelov.

i modsætning til health fle .ible spending accounts (FSA ‘er) er HSA’ er ikke underlagt “use-it-or-lose-it” – reglen. Midler forbliver på din konto fra år til år, og eventuelle ubrugte midler kan bruges til at betale for fremtidige kvalificerede lægeudgifter.

Du kan bruge din HSA til at betale for nogle eller alle dine kvalificerede lægeudgifter hvert år og lade resten af pengene i din HSA potentielt vokse til brug i fremtiden, herunder i pensionering., Eller hvis du har kontanter til at betale dine medicinske omkostninger ud af lommen, kan du lade hele din HSA vokse skattefri for fremtidige kvalificerede medicinske udgifter.1

3 sunde HSA vaner

Overvej, hvordan disse 3 “sunde vaner” kan hjælpe dig med at få mest værdi ud af din HSA, både nu og i fremtiden:

1. Dækning forventede udgifter til sundhedspleje uden for lommen
hvert år har du i løbet af den årlige tilmelding mulighed for at træffe valg af sundhedspleje, der imødekommer dine og din families behov i det kommende år., Du kan være på vagt over for at tilmelde dig en HDHP, fordi du er bekymret for potentielle out-of-pocket omkostninger. Du kan bekymre dig, ” Hvad sker der, hvis jeg bliver virkelig syg eller har en katastrofal ulykke? Hvor får jeg pengene til at betale den højere fradragsberettigede?”

Dette er gyldige overvejelser. Til at begynde med, du bør faktor i fradragsberettigede og eventuelle out-of-pocket omkostninger., Men hvad du måske ikke er klar over, er, at du muligvis betaler mere end $2,000 hvert år i præmier for en “lavere fradragsberettiget” plan-såsom en traditionel preferred provider organi .ation (PPO) plan—uanset om du har brug for tjenester under planen eller ej.

de, der vælger en HSA-berettiget plan, betaler typisk en lavere præmie for sundhedsdækning og kan dirigere disse præmiebesparelser til deres HSA for at hjælpe med at dække eventuelle “worstorst-case” – udgifter. HSA-støtteberettigede planer også generelt give generøs dækning over den højere fradragsberettigede, herunder en out-of-pocket maksimum for beskyttelse., Hvad mere er, de fleste forebyggende pleje og screeninger er typisk dækket 100% af forsikring, herunder HSA-støtteberettigede planer.

Tip: overvej, hvor mange kontanter du kan få brug for til at dække forventede eller uventede kvalificerede lægeudgifter på et hvilket som helst tidspunkt. Hvis du ikke er sikker på, hvor meget du skal afsætte kontant, kan du starte med at holde din plan i netværket fradragsberettiget kontant og derefter foretage ændringer over tid efter behov. Derefter kan du investere resten af dine HSA-dollars på længere sigt, måske til brug i pensionering.,

mens du kan ikke være indskrevet på en general-purpose FINANSTILSYNET, hvis du vælger en HSA-berettiget plan, flere og flere arbejdsgivere, der tilbyder mulighed for at tilmelde dig i en HSA-berettiget FSA—hvilket betyder at du kan afsætte op til $2,750 før skat i et begrænset formål FSA2 til at betale for det løbende år dental og vision udgifter. Din arbejdsgiver indstiller dog det tilladte maksimale niveau, hvilket kan være mindre end de $2,750, der er nævnt her, og i modsætning til en HSA, vil det beløb, du afsætter i en FSA, typisk stå over for brug-det-eller-tab-Det-regler hvert år.

2., Udnyt de tilgængelige arbejdsgiverbidrag
Hvis din virksomhed støtter dine bestræbelser på at spare med et arbejdsgiverbidrag til din HSA, er du i godt selskab. I 2019 kom 27% af alle HSA-dollars, der bidrog til en HSA-konto, fra en arbejdsgiver. Det gennemsnitlige arbejdsgiverbidrag var $ 880.3

kombineret med dine egne bidrag kan bidragene fra din arbejdsgiver gå langt for at imødekomme eventuelle forventede kvalificerede lægeudgifter., Mens arbejdsgivere kan have forskellige regler og timing for deres bidrag, en fælles tilgang er, at arbejdsgivere indbetaler deres fulde årlige bidrag til din konto i begyndelsen af året, eller så snart du tilmelder dig den HSA-berettigede sundhedsplan og åbner din HSA.

3. Spar og invester til fremtidige kvalificerede medicinske udgifter
De fleste økonomiske fagfolk antyder, at enkeltpersoner kan drage fordel af skattefordelte køretøjer såsom arbejdspladsbesparelsesplaner og HSA ‘ er. Mens individuelle skattesituationer vil variere, fortjener de tredobbelte skattefordele, der tilbydes af HSAs, et nærmere kig., Generelt giver en HSA-kvalificeret sundhedsplan med en HSA dig mulighed for at afsætte dollars før skat gennem lønfradrag.

en HSA kan også finansieres med efter-skat dollars, som den enkelte derefter tager som et skattefradrag på deres personlige skatter. Disse bidrag kan akkumuleres skattefri og kan trækkes tilbage skattefri til at betale for nuværende og fremtidige kvalificerede lægeudgifter, herunder pensionering.4 en HSA-saldo kan forblive på din konto fra år til år, og du kan tage den med dig, hvis du skifter arbejdsgivere eller går på pension.

HSA ‘ er kan påvirke din skattesituation positivt., For eksempel, en person i 22% føderale indkomstskat beslag, der potentielt kunne spare næsten 30% i skat (federal income + FICA + potentielt statslige indtægter) på hver dollar, der har bidraget til HSA gennem en før-skat cafeteria plan. Skattefordele ved HSA ‘ er er en god måde at hjælpe dig med at spare.

for mange amerikanere er sundhedsvæsenet sandsynligvis blandt deres største udgifter til pensionering. Heldigvis kan medarbejdere, der har adgang til en HSA-berettiget sundhedsplan gennem deres arbejdsgiver, have mulighed for at spare og investere i en HSA., Investering til pensionering er en prioritet for de fleste amerikanere, og at investere i en skattefordelt HSA til at hjælpe med at betale for nuværende eller fremtidige kvalificerede medicinske udgifter bliver lige så vigtig.

Tip: overvej at bidrage med det maksimale, du har råd til din HSA, op til din maksimale årlige bidragsgrænse. Tænk på måder, du kan strække dit budget til at lægge et par flere dollars til at betale for sundhedsudgifter i år og i fremtiden., Du bør også overveje at investere den del af HSA, som du sparer for fremtiden i et aktivmi.i overensstemmelse med dine langsigtede opsparingsmål.

4 måder at bruge din HSA på ved pensionering

Du kan altid bruge din HSA til at betale for kvalificerede medicinske udgifter som syn og tandpleje, høreapparater og sygeplejetjenester. Når du går på pension, er der flere måder, du kan bruge pengene på:6

1. Hjælp bridge til Medicare
Hvis du er pensioneret før 65 år, har du muligvis stadig brug for dækning af sundhedsvæsenet for at hjælpe dig med at bygge bro over kløften til Medicare-støtteberettigelse ved 65 år., Generelt, HSAs kan ikke bruges til at betale for egen sundhed forsikringspræmier, men der er 2 undtagelser: betaling for sundhedspleje dækning, der er købt gennem en arbejdsgiver-sponsorerede plan under COBRA, og betale præmier, mens du modtager dagpengesystemet. Dette gælder i alle aldre, men kan være nyttigt, hvis du mister dit job eller beslutter at stoppe med at arbejde, før du fylder 65.

2. Dække Medicare præmier
Du kan bruge din HSA til Medicare betale visse udgifter, herunder præmier for Del B og Del D recept-medicin dækning, men ikke supplerende (Medigap) politik præmier., For pensionister over alderen 65 der har arbejdsgiver-sponsoreret sundhed dækning, en HSA kan bruges til at betale din andel af disse omkostninger samt.

3. Udgifter til langtidspleje
din HSA kan bruges til at dække en del af omkostningerne til en “skattekvalificeret” langtidsplejeforsikring.7 Du kan gøre dette i alle aldre, men det beløb, du kan bruge, stiger, når du bliver ældre.

4. Betal daglige udgifter
efter 65 år er der ingen straf, hvis du bruger HSA-penge til andet end sundhedspleje. Men du bliver nødt til at betale indkomstskat, svarende til tilbagetrækning før skat fra din 401(k).,

Tip: Generelt en person, der nærmer sig pensionsalderen, og planlægger at bruge deres HSA til pension udgifter til lægebehandling, bør du overveje at investere lidt mindre aggressivt end de gør for andre pension aktiver, i betragtning af den kortere investeringshorisont for HSAs.

resum.

HSA ‘ er tilbyder en række fordele: ikke kun udgifter på kort sigt, men også besparelse til længerevarende kvalificerede medicinske udgifter, herunder pensionering. De sunde vaner, der er skitseret her, kan hjælpe dig med bedre at forstå, hvordan du drager fordel af denne voksende sundhedsbesparelsesmulighed.,

Husk, at hvis du har en Fidelity arbejdsgiver-sponsoreret HSA, kan du logge ind på NetBenefits to for at få adgang til din konto, betale medicinske regninger, træffe investeringsbeslutninger og mere.