Roth TSP vs. Roth IRA: toto je volba, kterou musí zaměstnanci federální vlády a američtí vojenští profesionálové učinit, když uvažují o výběru plánu důchodového spoření. Skutečnou otázkou je, jdete s účtem nabízeným podle vládního plánu nebo, jako každý civilista, financujete Roth IRA sám?

nedávné změny federálního důchodového programu z toho činí snadnou volbu., Stručně řečeno, váš zaměstnavatel je nyní odpovídající část vašeho důchodového spoření, a na úrovni, která je velkorysejší než soukromé společnosti nabízejí v těchto dnech.

o Roth TSP

Roth Thrift Savings Plan (TSP) je součástí federálního systému odchodu do důchodu zaměstnanců (FERS). Pokud jste federální zaměstnanec nebo člen armády, budete automaticky zapsáni v FERS, a 0,8% svého základního platu se odečte za to zaplatit.

první věc, kterou je třeba mít na paměti, je jejich podobnost mezi Roth TSP a Roth IRA., Jedná se o dvě verze účtů Roth se stejnými výhodami, které nabízejí všechny účty Roth.

platíte v části svých příjmů v dolarech po zdanění. To znamená, že daň z příjmu, kterou dlužíte z těchto peněz, se platí v roce, ve kterém ji zaplatíte. Jakmile odejdete do důchodu, neměli byste dlužit žádné další daně. Celý účet, jak vaše příspěvky, tak zisk, který vydělává,je při výběru bez daně.,

A tady je to ne-nasnadě část odpovědi: Jakmile jste v FERS, když se zaregistrujete na důchodový účet, zda je Roth účtu, nebo tradiční účet, vaše vláda zaměstnavatel bude automaticky odpovídat alespoň 1% základního platu příspěvek. Po určité době služby přidá další, až o dalších 4% více, pokud přispějete tolik nebo více sami. Pravidla a odpovídající částky jsou trochu odlišné v závislosti na tom, zda jste vojenský nebo civilní.,

to je zvýšení platu až o 5%, zastrčené na důchodovém účtu spolu s vlastním příspěvkem.

jaký je smíšený důchodový systém (BRS) pro vojenský personál?

Zahájena v roce 2018, kombinovaný Důchodový Systém (BRS) umožňuje vojenský personál, možnost připojit nový program, který „směsí“ dvou hlavních zdrojů příjmu v důchodu, důchodu pro kariérní služby a thrift spoření.

anuity část je hodně snížena dědictví staré Civilní Služby, Důchodový Systém (CSR), který byl, až do roku 1984, pouze vládní program, odchod do důchodu., Nemnoho zbývajících zaměstnanců v tomto starém plánu dědictví získá mnohem štědřejší anuitu, ale nemají nárok na zápas zaměstnavatele TSP.

ti, kteří mají zájem, se musí „přihlásit“, aby se připojili k BRS. Je to poměrně komplexní důchodový plán s vlastními pravidly a možnostmi.

naproti tomu se nemusíte přihlásit do programu TSP. Po uplynutí 60 dnů vám armáda automaticky začne přispívat 1% vašeho platu. Automaticky také začne odečítat 3% základní mzdy na TSP, i když se z toho můžete kdykoli odhlásit., Vládní příspěvek bude pokračovat, pokud jste v BRS.

Thrift Spoření Příspěvek Limity

poskytovatelů cestovních služeb paralelní příspěvek a catch-up mezích 401(k) plány, které jsou k dispozici na mnoha pracovníky v soukromém sektoru. Pro 2021, Thrift Spoření příspěvek limity jsou následující:

• $19,500 pokud jste pod 50 let věku
• $26,000, pokud jste věku 50 let nebo starších (včetně catch-up příspěvek na $6,500)

Co Je to Thrift Savings Plan (TSP)?,

mnoho soukromých zaměstnavatelů nabízí svým zaměstnancům plán důchodového spoření 401(k). Vláda vytvořila vlastní plán důchodového spoření pro své zaměstnance a vojenský personál a nazvala jej spořicí plán (TSP).

cílem TSP je umožnit zaměstnancům, aby vybudovat důchodového spoření v průběhu času tím, že pomineme procento ze svého platu, které mají být investovány a růst, dokud jsou v důchodu a jsou připraveni utrácet peníze.,

Jako 401(k) plány, LŽIČKA plány, přicházejí ve dvou základních příchutích, a zaměstnanec si může vybrat, které vzít:

• máte-Li tradiční LŽIČKY, peníze platíte na účet pochází z pre-dolary daňových poplatníků. Že je to z vrcholu vaší hrubé mzdy, a nemusíte platit daně z příjmu na to, až odejdete do důchodu a začít vybírat peníze. V té době budete dlužit daně z příjmu jak z jistiny, tak z úroků, které vaše peníze vydělaly. Vládní zaměstnavatelé nabízejí tradiční TSP od roku 1986.,
• Pokud máte Roth TSP, zaplatíte v dolarech po zdanění. Daně dlužné z příjmu budou v tomto roce zadrženy. Když odejdete do důchodu, celý výnos je bez daně. Roth TSP je nabízen až od roku 2012.

Přehled Roth TSP a Tradiční LŽIČKY Pravidla

Ať už si vyberete, pravidla jsou podobné těm v soukromém sektoru zaměstnanci, s některými úvahu pro potřeby federální zaměstnanci a vojenský personál:

• můžete přispět až do maximální roční limit, který může být každoročně upravovány., Pro daňové roky 2020 a 2021 je maximum $19,500, plus $6,500, pokud jste ve věku 50 nebo starší. To je pro Roth TSP nebo tradiční TSP, nebo dokonce kombinace účtů, pokud máte více než jeden.
• váš federální zaměstnavatel přispívá na váš účet minimálně 1% a až 5%.
• vaše peníze budou investovány do vašeho výběru několika investičních fondů a fondů“ životního cyklu“. Ty jsou fondy, které postupně snižují riziko pro vašeho ředitele, když se blížíte k důchodovému věku.,

Jak Roth TSP a Tradiční LŽIČKY Liší

V každém případě, to je váš důchodový účet, tak jste odrazováni od vytváření předčasné výběry. Ale pravidla jsou různé pro Roth TSP a tradiční TSP:

• nemůžete dotknout peníze v tradiční TSP dříve, než dosáhne věku 55 let (pokud jste v důchodu nebo samostatné) nebo věku 59 1/2 (zda je nebo není v důchodu), nebo budete platit daně trest. V každém případě budete také dlužit daně z příjmu z těchto peněz v roce, kdy je vyberete.,
• můžete si vzít Hlavní ve svém Roth TSP kdykoliv budete chtít. Jsou to vaše peníze a už jste zaplatili daně. Ale nemůžete se dotknout žádného ze zisků, které vaše peníze vydělaly, aniž byste zaplatili pokutu.
• když dosáhnete věku 72 let, musíte každý rok vzít nějaké peníze z vašeho tradičního účtu IRA. Na účtu Roth neexistují žádná podobná omezení.

volba Roth bude pro vás zdrojem potěšení ve vašich důchodových letech., Ale jen vy se můžete rozhodnout, zda můžete ušetřit větší ztrátu na výplatu, kterou bude platit daně z příjmu předem.

Rozdíly Mezi Roth TSP a Roth IRA

Jeden zásadní rozdíl, alespoň pro ty, kteří jsou na vrcholu plat bazén: není Tam žádný limit na množství peněz můžete vydělat a ještě přispět k Roth LŽIČKA.

standardní plán Roth IRA nebo Roth 401(K), který mají zaměstnanci soukromého sektoru k dispozici, odvádí příspěvky těm, kteří vydělávají nad určitou částku. Od daňového roku 2020 to je 183 000 dolarů.,

neexistuje žádný platový limit pro ty, kteří chtějí přispět k Roth TSP.

Roth LŽIČKY vs Roth IRA

každý, kdo vydělává příjem může otevřít Roth IRA nebo, když na to přijde, tradiční IRA, v bance, prostřednictvím makléře, nebo prostřednictvím on-line investiční účet.

pokud jde o službu Interních příjmů (IRS), pravidla jsou téměř stejná jako u TSP., Nyní dostanete daňovou přestávku (s tradiční IRA), nebo zaplatíte daně předem (s Roth IRA).

roční limity vašeho příspěvku jsou stejné.

Pokud se vydáte touto cestou, vaše platby na účet nebudou automaticky odečteny z vaší výplaty, i když byste mohli nastavit automatický výběr z bankovního účtu.

Combat Zone Tax Exclusion

Pokud jste členem armády, TSP daně mohou fungovat jinak kvůli vyloučení daně z bojové zóny., Příjem, který získáte při nasazení v bojové zóně, je vyloučen z vašeho zdanitelného příjmu. V důsledku toho jsou vaše příspěvky na Roth TSP (nebo Roth IRA) osvobozeny od daní.

všimněte si, že kvalifikované výběry v důchodu z Roth TSP (nebo Roth IRA) jsou vždy osvobozeny od daně. To znamená, že vojenský člen, který je nasazen do bojové zóny, může odklonit peníze do Roth TSP (nebo Roth IRA) a nikdy platit daň z příspěvků nebo výdělků.

jak Roth TSPs a Roth IRAs porovnávají?,

zatímco Roth TSP a Roth IRAs jsou vynikající vozidla pro spoření na důchod, mají různé vlastnosti a výhody. Zde je srovnání.

podobnosti

oba jsou účty po zdanění odchodu do důchodu. Platíte daně z vašeho příspěvku v roce, kdy je vytvoříte (pokud nemáte nárok na příspěvky osvobozené od daně). Příspěvky a výdělky rostou bez daně a kvalifikované výběry jsou také bez daně (s výjimkou odpovídajících příspěvků).

oba podléhají pravidlu 5 let., Chcete-li vzít bezcelní rozdělení, musíte být nejméně ve věku 59½ nebo mít trvalé postižení, a od ledna musí uplynout nejméně pět let. 1 roku jste poprvé přispěli.

rozdíly

pouze TSP je odpočet mzdy. S Roth IRA byste si otevřeli účet a přispěli k němu přímo. Roth TSP příspěvky pocházejí ze mzdových odpočtů.

pouze TSP nemá žádné limity příjmů. Roth IRAs podléhají příjmovým limitům, ale můžete přispět k Roth TSP bez ohledu na to, kolik vyděláte.,

nemůžete vybírat peníze brzy z lžičky. Příspěvky Roth IRA můžete kdykoli vybrat bez daně nebo sankce. To není možnost s Roth TSP.

musíte provést minimální výběry z Roth TSP. Roth IRAs nemají žádné požadované minimální distribuce (RMDs) během svého života. Ale musíte začít užívat RMD z Roth TSP ve věku 70½ (pokud stále nepracujete ve své federální práci).

Roth IRA vs. Roth TSP: což je pro vás lepší?,

než se rozhodnete, je třeba se zeptat na důležitou otázku: Mám nárok na odpovídající prostředky? Pokud jste civilní zaměstnance a nárok, by měla přispět alespoň k federální zápas jako první, protože budete automaticky vydělávat 100% na uzavřeno peníze (myslím: volné peníze).

Na druhé straně má Roth IRA stejné vynikající daňové výhody plus osvobození od požadovaných minimálních distribucí později v životě. Žádné RMD znamenají, že můžete nechat své úspory nedotčené, pokud nepotřebujete peníze, a vaši příjemci si mohou užít roky bezcelního růstu a příjmů.,

Pak, pokud máte peníze navíc nechala přispívat, zvažte buď pravidelné nebo Roth LŽIČKY příspěvek, v závislosti na tom, zda chcete daňový odpočet nyní nebo později.

spodní řádek

Roth TSP a Roth IRAs jsou vynikající způsoby, jak ušetřit na odchodu do důchodu. A neexistují žádná pravidla, která by vám bránila přispívat k oběma. V ideálním případě byste mohli maximalizovat oba účty, abyste zvýšili své důchodové spoření.,

než se rozhodnete o svých účtech důchodového spoření, je užitečné diskutovat o vašich možnostech s důvěryhodným finančním plánovačem nebo poradcem.