- Květen 25, 2011
- Od: MFXFeeder
-
-
MINUT
-
Zahlceni širokou škálu potenciálních úspor vozidla pro vysoké školy, spotřebitelé často výchozí k tomu, co vědí, konkrétně obeznámeni penzijních účtů. Ve skutečnosti, 24% vysokoškolských střadatelů používá důchodové účty jako vysokoškolská spořitelní vozidla, podle Sallie Mae.
to může být chyba.,
investoři, kteří spoří na výdaje na vysokou školu a vlastní odchod do důchodu, plánují dvě výrazně odlišné události, které vyžadují výrazně odlišné strategie spoření. Důchodový účet by neměl fungovat jako catchall.
obecně by výběr peněz z tradičního nebo Roth individuálního důchodového účtu, který má platit za vysokou školu, měl být považován pouze za poslední možnost, protože vozidla jsou postavena pro odchod do důchodu.,
Investoři mohou chtít využít jejich IRA vysoké výdaje, protože vědí, že tyto plány, aby finanční prostředky, které mají být staženy platit kvalifikovaných vysokoškolských výdaje bez 10% penále. I když je to pravda, tato strategie nedosahuje z mnoha důvodů.
snad nejzřetelnějším důvodem je, že Dolar stažený je o jeden Dolar méně k dispozici pro odchod do důchodu. Po odstranění nelze peníze vrátit zpět.
jediný způsob, jak obnovit rovnováhu, je prostřednictvím běžných příspěvků, které podléhají ročním limitům.,
daňové úvahy
je důležité přezkoumat s klienty daňové důsledky používání tradiční IRA pro vysokoškolské spoření. S odstranění raně distribuční trest za náklady spojené s kvalifikovaných vysokoškolských výdaje, tradiční IRA více či méně stává odložené daně vysoké úspory vozidla.
fondy v tradiční IRA jsou chráněny před analýzou finančních potřeb a jako takové neovlivňují způsobilost k finanční pomoci. Tato výhoda je však převážena řadou nevýhod.,
načasování distribucí je jeden problém. K rozdělení musí dojít ve stejném roce, ve kterém jsou hrazeny kvalifikované výdaje, což znamená, že držitel účtu nemůže vybrat prostředky rok před nebo později.
například pokud se student chystá zaregistrovat na jarní semestr, jeho výuka by mohla být splatná v prosinci předchozího roku. Tradiční IRA tedy nelze použít k pokrytí těchto nákladů na školné.
kromě toho mohou být výdaje na kvalifikované vzdělávání použity k ospravedlnění pouze jednoho daňového zvýhodnění na vzdělávání., Pokud jsou tyto výdaje použity k ospravedlnění bezúplatného odstoupení od IRA, držitel účtu nemůže použít stejné výdaje k ospravedlnění Stipendia Hope nebo kreditu Na celoživotní učení.
Roth IRA není nejvhodnější volbou pro úspory na vysoké škole. S Roth, zisky mohou být distribuovány pouze bez daně poté, co majitel účtu dosáhne 591/2 a poté, co peníze byly na účtu po dobu nejméně pěti let.
Pokud se změní jakákoli proměnná této rovnice, všechny příjmy z účtu jsou zdanitelné — včetně těch, které se používají pro výdaje na vysokou školu.,
Roth IRAs může také snížit částku finanční podpory, pro kterou může být student způsobilý. Rok po rozdělení musí být zahrnut jako součást základního ročního příjmu studenta do žádosti o federální pomoc.
silnější příjem v základním roce může negativně ovlivnit pravděpodobnost, že student obdrží finanční pomoc založenou na potřebě v následujícím roce. Studenti, kteří dostávají pomoc pro svůj první rok, mohou zjistit, že jsou nezpůsobilí pro pomoc, přicházejí ve druhém ročníku.
další negativní s Roth IRA je, že příspěvky jsou omezeny na $5,000 ročně., To sotva dělá tento typ vozidla, který může pomoci dosáhnout cílů vysokoškolského i důchodového spoření.
také existují limity příjmů omezující příspěvky IRA.
V roce 2011, manželské páry společně podání může přispět maximální pouze tehdy, pokud jejich upravený upravit hrubý příjem je $169,000 nebo méně. U jednotlivých filerů je limit příjmu 107 000 dolarů.
529 plány přehlíženy
tak jednoduché, jak se zdá, příliš mnoho spotřebitelů přehlíží vozidla, jako je oddíl 529 plány úspor, které jsou speciálně navrženy pro úspory na vysoké škole., Protože úspory růst daňové odložená a distribuce jsou bez daně na federální úrovni, mezi další výhody, 529 je obecně vhodnější vysoké úspory vozidla, než tradiční nebo Roth IRA.
i Když úspora jak pro odchod do důchodu a vysokou školu je to obrovská výzva, tím, že je čas, aby vzdělávat klienty o nevýhodou použití nesprávného vozidla pro vysokou úsporu, můžete pomoci upevnit pevné vztahy tím, že jim pomáhá udržet své těžce vydělané hnízdo vajec.
Nancy Farmerová je prezidentkou plánu soukromé vysoké školy 529.,