Pokud váš zaměstnavatel nabízí plán 401 (k), může být ve vašem důchodovém spoření stále prostor pro Roth IRA. Ano, můžete přispět jak 401 (k), tak Roth IRA, ale existují určitá omezení, která budete muset zvážit.

Tento článek se bude zabývat tím, jak určit vaši způsobilost pro Roth IRA., Dozvíte se také, jak moc si můžete přispět k tomu Roth IRA, jak obejít omezení způsobilosti, flexibilitu ukládání do Roth IRA oproti jiným individuálních důchodových účtů, a výhody spoření v obou 401(k) a Roth IRA.

Zkontrolujte, zda vaše způsobilost

prvním krokem při určování vaší způsobilosti přispět k Roth IRA je najít váš upravený upravit hrubý příjem. To znamená sečtení vašich mezd, získaných úroků (včetně kvalifikovaných spořicích dluhopisů), dividend, kapitálových zisků a dalších příjmů., I když byste normálně odečíst položky, jako je úrok studentské půjčky nebo školné a poplatky, nebudete pro účely stanovení upraveného AGI pro Roth IRA. Úplný rozpis, jak určit upravený AGI, najdete na webových stránkách služby Internal Revenue Service.

jakmile určíte upravený upravený hrubý příjem, musíte jej jednoduše porovnat s následující tabulkou, abyste určili svou způsobilost.,“>

Ženatý podání společně nebo kvalifikační vdova(er)

206.000 dolarů,

$208,000

Jeden, který je hlavou domácnosti, nebo ženatý, podání samostatně a jste nechtěl žít se svým partnerem kdykoliv během roku,

$139,000

140 000 dolarů

Ženatý, podání samostatně a jste žili se svým partnerem kdykoliv během roku,

10 000 dolarů

10 000 dolarů

zdroj Dat: IRS.,

limity příspěvků pro Roth IRAs

pro většinu domácností budou limity příspěvku Roth IRA v letech 2020 a 2021 menší než $6,000 nebo váš zdanitelný příjem. Pokud jste věk 50 nebo starší, můžete provést další $ 1,000 catch-up příspěvek.

někteří mohou vidět snížený limit příspěvku na základě jejich modifikovaného AGI. Pokud uděláte v rámci $10,000 nebo $15,000 z maximálního upraveného AGI, budete muset udělat malou matematiku.

• vezměte maximální limit pro váš stav podání a odečtěte upravené AGI.,
• Pokud jste ženatý podání společně nebo odděleně a žili jste se svým manželem, vzít toto číslo a vydělte $10,000.
• jinak vydělte $15,000.
• vynásobte výsledné procento $6,000 (nebo $7,000 pokud 50 nebo starší). To je váš příspěvek limit pro Roth IRA.

například, pokud jste manželé a máte kombinaci AGI 200.000 dolarů v roce 2020, by se:

• Odečíst tuto částku z 206.000 dolarů, maximální AGI dovoleno, aby jakýkoli příspěvek. Výsledek je $ 6,000.
• toto číslo děleno $10,000 je 60%.,
• 60% vynásobený $6,000 je $3,600. To je maximální částka, kterou můžete vy a váš partner přispět do vašeho Roth IRAs.

důležité je, že limit příspěvku $6,000 (nebo $7,000) se vztahuje na všechny IRAs. Limity příjmů pro Roth IRA se vztahují pouze na příspěvky Roth IRA, takže můžete stále přispívat k tradiční IRA až do limitu $6,000 (nebo $7,000). Tyto příspěvky však nebudou daňově uznatelné, pokud jsou vaše Roth příspěvky omezeny vaším příjmem a máte v práci 401 (k).,

Jak získat peníze do Roth IRA, i když jste nejsou způsobilé, aby přispěly

Důvtipný střadatelů stále můžete získat peníze do Roth IRA, i když nejsou způsobilé, aby přispěly k jedné přímo. Mohou využít strategii backdoor Roth IRA.

jedná se o nezadatelný příspěvek k tradiční IRA a převod těchto prostředků na Roth IRA.

Pokud máte v sobě jiné účty IRA s příspěvky před zdaněním, musíte mít na paměti pravidlo pro rata (nebo agregace). Díky tomu je strategie backdoor Roth neúčinná., Problém můžete vyřešit, pokud vaše práce 401(k) umožňuje převrácení z IRA. Převalte své prostředky před zdaněním IRA do 401 (k) a poté použijte konverzi backdoor Roth.

úspora při odchodu do důchodu v Roth IRA

Pokud splňujete požadavky na příjmy z příspěvků, existují dva přesvědčivé důvody pro použití Roth IRA pro důchodové spoření.

1. daňová diverzifikace: výběr příspěvků a výdělků po dosažení věku 59 let 1/2 je bez daně, pokud máte účet otevřený po dobu pěti a více let., Vaše 401(k) a tradiční IRA výběry, na druhé straně, jsou zdanitelné. Výběry bez daně z Roth IRA jsou nejpřitažlivější, pokud očekáváte, že budete v důchodu ve vyšší daňové kategorii. V takovém případě není špatný nápad diverzifikovat svůj důchodový příjem bez daně.
2. plánování nemovitostí: Roth IRAs nepodléhá požadovaným minimálním rozdělením (RMDs). Pokud nepotřebujete peníze na výdaje, můžete je nechat na účtu, abyste je odkázali svým blízkým.,

Další důvody k použití Roth IRA

Jednou z největších výhod z Roth IRA oproti jiným penzijní spoření je schopnost přístup příspěvků kdykoliv. Roth IRA tak může být dobrým prostředkem, jak ušetřit na preretirementních cílech, pokud byste jinak nepřispěli k IRA.

za předpokladu, že máte nárok na příspěvky Roth IRA, řekněme, že vložíte $ 9,000 za tři roky. Tyto příspěvky investujete do nízkonákladových podílových fondů a váš zůstatek se za šest let zvýší na přibližně 13 000 dolarů. V tom okamžiku se rozhodnete koupit auto., Můžete si vybrat až $ 9,000 z účtu bez vysvětlení a bez sankcí. Nemůžete dotknout $4,000 v zisku, pokud chcete platit daně z příjmu plus 10% trest.

existuje také způsob, jak získat přístup k vašim příjmům Roth IRA brzy, bez placení sankcí nebo daní. Můžete si vybrat až $10,000 v zisku (plus jakékoliv množství příspěvků), pokud používáte peníze na nákup domů., Tyto požadavky:

• je To už nejméně pět let od své první Roth IRA příspěvek
• Vy a váš manžel neměl vlastní primární domácí v posledních dvou letech
• použití fondů do 120 dnů od odstoupení od smlouvy

10 000 dolarů zisku odstoupení výjimkou je doživotní čepici, takže se nemůže opakovat tento krok v budoucnu.

Pokud používáte strategii backdoor Roth, můžete přistupovat k konverzím po pěti letech., Můžete použít konverzí získat přístup k vaší tradiční pre-daně důchodové účty brzy bez placení penále, pokud jste strategicky převést prostředky pět let dříve, než budete potřebovat. Stále budete dlužit daně z prostředků v době konverze.

výhody, které mají jak 401 (k), tak Roth IRA

pomocí 401(k) a Roth IRA k uložení, mohou být skvělou volbou pro někoho, kdo chce dát co nejvíce peněz na daňově zvýhodněné důchodové účty.,

Pokud jste vyšší příjmy činná na okraji kvalifikaci pro Roth IRA příspěvek, což 401(k) příspěvek může tlačit vás podle příjmů, omezení, protože ty příspěvky nepočítají do svého AGI. To by otevřelo dveře pro větší flexibilitu s krátkodobými úsporami v Roth IRA.

nakonec by vám zaměstnavatel sponzorovaný 401(k) neměl bránit v získávání peněz do Roth IRA., I když byste měli zvážit jakékoli další možnosti, které máte k dispozici, maximalizace množství peněz na vašich daňových zvýhodněných spořicích účtech je obvykle dobrou strategií pro zdravý odchod do důchodu.

Trending

• {{headline }}

Motley Fool má politiku zveřejňování.