Indexovaný univerzální život pojištění (IUL) je stále velký zájem mezi ty, kteří hledají malý investiční akce s jejich životní pojištění ochranu těchto dnech. IUL, také známý jako univerzální životní pojištění indexované akciemi, je něco jako hybridní vozidlo.
jako každý celý produkt životního pojištění zaručuje výplatu po smrti. A stejně jako jiné typy univerzálního životního pojištění IUL drží peněžní hodnotu, která se postupem času zvyšuje, protože se platí pojistné.,
proč zvolit Indexované univerzální životní pojištění (IUL)?
rozdíl s IUL je, že pojistník může vázat na 100% politiky peněžní hodnotu indexu akciového trhu, jako S&P 500 nebo Nasdaq 100. Zbývající část, pokud existuje, jde na pevný účet. Pokud indexovaný účet vykazuje zisky (vypočítané obvykle v průběhu měsíce), k peněžní hodnotě politiky se přidá procento úrokových příjmů, nazývané „míra účasti“., Pokud index klesne na hodnotu nebo zůstane stabilní, účet pojištěného netsuje málo nebo nic.
přestože funguje podobně jako jistota, iuls se nepovažuje za investiční cenné papíry. „Peněžní hodnota není investována na trhu nebo indexu. Index je jen měřicí přístroj k určení úrokové rychlost připsání na peněžní hodnoty účtu,“ vysvětluje Jordan Niefeld, CPA, CFP, Raymond James & Associates v Aventura, Florida.,
stejně Jako jakýkoli druh univerzální životní pojištění, je důležité, aby pečlivě výzkum každá firma, která uvažuje ověřit, že jsou jedním z nejlepších univerzální život pojišťovací společnosti v současné době v provozu.
Vzhůru nohama
Růst
nejvýznamnější výhodou IUL pojištění je potenciál pro zdravé zisky v peněžní hodnotu – zisky, které mohou být významně vyšší než ty, na mnoha dalších typů finančních produktů, včetně tradiční univerzální život nebo celý životní pojištění.,
Pojistníků také získat prospěch připsání podlaha, typicky 0%, nebo 1%, takže stávající peněžní hodnota je chráněna před ztrátami v špatně fungující trh. „Pokud index generuje záporný výnos, klient se neúčastní záporné míry připsání,“ říká Niefeld. Jinými slovy, účet neztratí svou původní peněžní hodnotu.
Daňové Výhody
peněžní hodnoty se hromadí odložené daně a smrt přínos je tax-free pro příjemce. Úvěry poskytnuté proti této politice jsou také v mnoha případech osvobozeny od daně., Pojistné se platí dolary po zdanění, takže částečné a úplné výběry (až do výše zaplaceného pojistného) jsou také bez daně.
Výhody
Niefeld poukazuje na řadu jezdci, které jsou k dispozici, aby se politika více atraktivní (a cenné), včetně garantované pojistné, garantované výhody smrti a ustanovení pro dlouhodobé péče a kritického onemocnění.
nevýhody
omezené zisky
zvýšení peněžní hodnoty je pojistitelem omezeno., Pojistitel vydělává peníze tím, že udržuje část zisků, včetně čehokoliv nad stropem. „Maximální limit úrokové sazby je 10% až 12%, V závislosti na produktu,“ vysvětluje Niefeld. „Pokud index generuje návratnost větší než SZP, je maximální sazba připsání založena na SZP.“
úvěrový limit může být zklamáním na nespoutaném býčím trhu, varuje Niefeld. V takovém případě jsou peníze investora vázány na účet, který může podhodnocovat jiné investice. Také pojištěný může realizovat žádné zisky vůbec., „Řada negativních výnosů z indexu může do politiky generovat 0% úrokovou sazbu“, varuje.
slibuje, slibuje
potenciální míra návratnosti je nevyhnutelně prezentována ve svém nejpříznivějším světle společnostmi, které politiky prodávají. Samozřejmě, že velké výnosy nejsou zaručeny žádné obchodní zástupce, který si přeje, aby jeho licenci prodávat, ale mnoho poradců, kteří odvést od IUL produkty pragmaticky poukazují na to, že výnosy mohou být ve skutečnosti mnohem nižší, než pojištěnci jsou vyzýváni, aby předvídat., Nedostatek pochopení složité výpočty, může také přispět k nerealistická očekávání – pojistníci nemusí plně pochopit náklady, které nevyhnutelně jíst do zisky.
rizikový faktor
stejně jako u jakéhokoli produktu vázaného na akcie, IUL není 100% bezpečný. IUL pojištění nese větší riziko než standardní univerzální životní pojištění, ale méně než variabilní životní pojistky (které skutečně investují do akcií a dluhopisů). „Další riziko klienta je způsobeno kolísáním úrokových sazeb,“ říká Niefeld.
také by se mohlo zvýšit pojistné., I když jsou navrženy tak, aby zůstaly stabilní, “ pokud měřicí index funguje trvale pod očekávanou sazbou, pojistné se může v budoucích letech zvýšit.“
daně
v případě úmrtí s nesplacenými úvěry proti politice mohou být nesplacené úvěrové prostředky předmětem pravidelné daně z příjmu. V případě zrušení politiky se zisky stanou zdanitelnými jako příjmy. Ztráty nejsou odečitatelné.
Poplatky a Náklady
Poplatky jsou obvykle přední-naložený a postaven do složité rychlost připsání výpočty, což může zmást některé investory., Poplatky mohou být velmi vysoké. Náklady se liší od jednoho pojistitele k druhému a závisí také na věku a zdraví pojištěného.,několik poplatků sledovat, patří:
- Premium účet zdarma–obvykle odečtena z pojistného, než je aplikován na peněžní hodnotu
- Správní náklady–obvykle odečítá měsíčně z peněžní hodnoty politiky
- náklady na Pojištění–další srážky převzaté z politiky na pokrytí smrti prospěch, doplňkové výhody a jezdce
- Poplatky a provize–některé politiky poplatku předem nebo roční poplatky za zřízení nebo vedení účtu
- Kapitulaci poplatek–částka propadne, pokud politika je zrušen, nebo-li půjčky nebo výběry jsou vyrobeny., V některých případech částečné stažení také trvale sníží přínos smrti.
zrušení nebo odevzdání politiky může vést k větším nákladům. V takovém případě může být „hodnota odevzdání hotovosti nižší než kumulativní zaplacené pojistné,“ říká Niefeld.
spodní řádek
příznivcům je politika IUL nejlepší z obou světů. Spolu s benefitem smrti získají pojistníci pevnou smlouvu bez přímých investic na trhu. Sklízejí všechny (nebo hodně) výhody burzovních boomů a jsou chráněny před bolestí busty.,
kritici upozorňují, že Iuls může být drahý, s nesčetnými skrytými poplatky a náklady. Kromě toho jsou to komplikované, pokročilé finanční produkty, které vyžadují hluboké porozumění ze strany pojištěného.
politika IUL by však mohla být dobrou investiční volbou pro nezkušené, protože neexistují žádné skutečné investiční možnosti. Protože podlahy a stropy, IUL „je mnohem blíže k pevným výnosem produktu než vlastního produktu,“ Niefeld říká., Ideální zákazník je „jedinec, který chce/potřebuje životní pojištění, nemá riziko tolerance pro variabilní produkt, by se některé riziko získat rychlost připsání vyšší než pevná sazba návratnosti.“