hypotéky s pevnou sazbou jsou nejjednodušší a nejoblíbenější úvěry na bydlení a zabraňují překvapením, která mohou přijít s hypotékami s nastavitelnou sazbou, když se vaše úroková sazba zvýší. Ale stále máte na výběr. Měli byste si vzít 15letou hypotéku nebo 30letou hypotéku?
15letá hypotéka minimalizuje vaše celkové výpůjční náklady a umožňuje relativně rychle odstranit hypoteční dluh., Ale 30letá půjčka má nižší měsíční platby, což vám umožní ušetřit za jiné cíle a zaplatit neočekávané výdaje.
ať už uvažujete dlouhodobě nebo krátkodobě, rozhodování o tom, jak dlouho se chcete zavázat k hypotéce, může ovlivnit vaše finance na další roky. Vážení kladů a záporů 15leté hypotéky vám může pomoci při rozhodování.
-
získáte nižší úrokovou sazbu a celkově zaplatíte méně úroků po celou dobu trvání úvěru.
-
budete stavět vlastní kapitál ve svém majetku rychleji.,
-
vaše hypotéka je méně pravděpodobné, že bude pod vodou, pokud jste nuceni prodat.
-
Vaše měsíční platby budou vyšší, protože budeš mačkat všechny ty hlavní na kratší období.
-
vyšší splátky hypoték vám mohou zabránit v spoření na věci, jako je odchod do důchodu nebo mimořádné události.
-
budete vystaveni riziku selhání a uzavření trhu, pokud vám život hodí curveball, jako ztráta zaměstnání, takže nemůžete splnit vyšší měsíční platby.,
Vaše Měsíční splátka
Na první pohled, nejvíce znatelný rozdíl mezi 15-leté a 30-leté půjčky je nutné měsíční platby. 30leté půjčky mají nižší platbu. Další méně patrné rozdíly jsou také významné.
můžete se kvalifikovat?
15letá hypotéka nemusí být pro Vás dostupná, v závislosti na vašem příjmu a velikosti zálohy.,
- Pokud máte obavy z měsíčního peněžního toku, může být přitažlivé prodloužit vaše platby za 30 let namísto 15.
- věřitelé schvalují vaši žádost o půjčku částečně na základě vaší schopnosti splácet úvěr. Porovnávají váš měsíční příjem s měsíčními splátkami dluhu. I když se budete cítit pohodlně s 15letou platbou, váš poměr dluhu k příjmu vás může diskvalifikovat za tyto půjčky.
zvažte své další cíle
Pokud šetříte na důchod, 30letá hypotéka usnadňuje financování tohoto cíle., Místo toho, aby statný hypotečního platby každý měsíc, budete mít více volné peníze v rozpočtu, aby se k dlouhodobé cíle.
samozřejmě, pokud půjdete s 30letou půjčkou a místo toho utratíte peníze za „chce“ každý měsíc, můžete být lepší s 15letou půjčkou.
budete mít určitou flexibilitu
30letá půjčka vám pomůže udržet vaše možnosti otevřené a absorbovat životní překvapení. Pokud změníte zaměstnání-nebo ztratíte práci – pravděpodobně oceníte nižší měsíční platbu.,
jak rychle můžete splácet
15letá hypotéka vám pomůže rychle splatit zůstatek úvěru. Budete dělat větší důlek ve svém dluhu, než byste s 30-leté půjčky s každou měsíční splátky. V daném okamžiku budete dlužit méně peněz, což nabízí několik výhod:
- stavíte vlastní kapitál rychleji, což můžete použít pro další nákup domů nebo jiné potřeby.
- je snazší refinancovat s nižším poměrem půjčky k hodnotě.
- jste méně pravděpodobné, že pod vodou, pokud zjistíte, že budete muset prodat svůj domov.,
Navíc, můžete přestat dělat splátky hypotéky po 15 letech místo toho, aby jim přetrvávat po dobu 30 let, pokud si pobyt ve vaší domácnosti.
úrokové náklady
s 15letou hypotékou zaplatíte méně úroků než u 30leté hypotéky. Dva faktory pracují ve váš prospěch.
- úroková sazba: 15leté půjčky mají obvykle nižší úrokové sazby než 30leté půjčky, takže budete platit méně úroků hned od začátku.,
- celoživotní úrokové náklady: čím déle si půjčujete, tím větší úrok zaplatíte a zůstatek vaší půjčky—částka, za kterou platíte úroky—zůstává delší dobu vyšší. Podívejte se na amortizace tabulka ukazuje měsíční platby, měsíční úrokové poplatky, a váš běh zůstatek úvěru vidět, jak proces funguje.
níže uvedený graf ilustroval rozdíl v jistině a úrokových sazbách u 15letých a 30letých hypoték.
příklad: 15-rok vs., 30leté srovnání
Předpokládejme, že si půjčíte 200 000 dolarů na koupi domu a můžete si vybrat mezi 15letou a 30letou hypotékou.
- můžete Si vzít 30-leté pevnou-sazbou úvěru se sazbou 4,10 procenta.
- můžete si vzít 15letou půjčku s pevnou sazbou ve výši 3, 43 procenta.
30letá půjčka má nižší měsíční splátku.
- 30-rok platba: $966
- 15-rok platba: $1,432
Budete platit zůstatek rychleji s 15-leté půjčky.,
- Zbývající zůstatek úvěru na 30-leté půjčky po sedmi letech: $172,513
- Zbývající zůstatek úvěru na 15 let úvěr po sedmi letech: $119,674
Budete platit méně zájmu s 15-leté půjčky.
- s 30letou půjčkou zaplatíte 147 903 dolarů v úrokových nákladech po celou dobu trvání vaší půjčky.
- s 15letou půjčkou zaplatíte pouze $56,122 v celkových úrokových nákladech.,
podívejte se na mechaniku měsíční splátky hypotéky a naučte se základy výpočtů plateb pomocí jednoho z mnoha bezplatných online kalkulaček.
možnost
Pokud je 15letá platba příliš zastrašující,můžete získat 30letou půjčku a místo toho platit každý měsíc. Prostě spočítat své platby, jako když máte 15-leté hypotéky, pak se ujistěte, že vyšší platby, pokud a dokud nouze brání dělat to.,
tato strategie vás dostane z dluhů dříve a budete platit méně úroků než na 30leté hypotéce. Ale pokud chcete strávit absolutní minimum na úrocích, zavázat se k 15leté hypotéce, abyste získali nejnižší možnou sazbu od začátku.,