v roce 1950 představil zakladatel Diners Clubu Frank McNamara nový způsob placení za nákupy. Nazval to “ kreditní kartou.“

ale když McNamara nadhodil myšlenku, nemluvil o odměnách, výhodách, úrokových sazbách nebo poplatcích, faktorech, které dnes nabízejí kreditní karty. Místo toho se zaměřil na to, co odlišuje jeho kartu od předchozích systémů, které vám umožňují nakupovat na úvěr: můžete ji použít u několika různých obchodníků, místo jednoho.,

“ je to ideální pro podnikatele, „řekl McNamara Mattymu Simmonsovi, který se později stal výkonným klubem Diners, jak Simmons připomíná ve své knize“ katastrofa kreditní karty.““Platíte všechny své obchodní zábavy s jednou měsíční šek. Nemusíte s sebou nosit spoustu peněz, a co je nejdůležitější, máte příjmy za vaši firmu a příjmy z zábavy za daňové odpočty.“

kreditní karty stále umožňují držitelům karet platit „jednou měsíční šek“, jak to dělaly první karty, ale to je o tom, kde podobnosti končí., Jakmile je produkt pouze pro bohaté, přijímaný pouze na několika místech, kreditní karty nyní umožňují milionům lidí půjčit si peníze, vydělat odměny a provádět každodenní nákupy.

zde je to, co první karty byly jako a jak se vyvíjely v průběhu času.

první kreditní karty vyžadovaly platbu v plné výši každý měsíc.

kreditní karty pak: McNamara nazval svůj produkt „kreditní kartou“, ale podle dnešních standardů bychom tomu říkali nabíjecí karta, protože to vyžadovalo, abyste na konci každého měsíce zaplatili v plné výši. Nemůžete nést rovnováhu od jednoho měsíce do druhého.,

tímto způsobem, Diners Club karta byla, podobně jako mnoho z jeho předchůdců, kovové poplatku-desky vydané obchodní domy, olejářské společnosti a další prodejci v té době. I v pozdní 1950, Diners Club ještě měl „žádný trest nebo úrokové poplatcích pro platby po 30 dnech,“ Simmons píše. Hlavním zdrojem příjmů společnosti byl poplatek 7% – tzv. výměna-účtovaný obchodníkům při každé transakci. Když společnost American Express spustila svou první kartu v roce 1958, vyžadovala na konci měsíce také platbu v plné výši.,

Tyto karty nabízí způsob, jak konsolidovat výdaje na reprezentaci, ale neměli umožnit držitelům karet, aby splatil zůstatky v průběhu času.

Bank of America zpochybnila tuto úmluvu svou BankAmericard, první obecnou revolvingovou kreditní kartou. Zahájen v Kalifornii jen měsíc před AmEx je první karta, nový produkt nechat spotřebitelé krátkodobé půjčky a splácet je na flexibilní rozvrh, i s úroky.

kreditní karty nyní: revolvingové kreditní karty se staly všudypřítomnými a jediným hlavním emitentem, který stále nabízí nabíjecí karty, je American Express., Jen desítky milionů držitelů karet v USA si mohou půjčovat peníze na nákupy, kdykoli chtějí, s možností splácet je v průběhu času s úroky. Půjčování peněz je často drahé, i když: průměrná RPSN na kreditních karet, které byly hodnoceny zájem byl 13,35% v posledním čtvrtletí, podle Federálního Rezervního systému.

nesoucí dluh stále není něco, co chcete dělat, pokud mu můžete pomoci. Pokud platíte v plné výši každý měsíc, nebude vám účtován úrok. Přesto je možnost půjčit si, když potřebujete, cenná., Pokud víte, že budete nést dluh, můžete se také vyhnout zájem získat kartu s úvodní 0% RPSN nabídnout.

první kreditní karty byly použity pouze pro cestovní a jídelní výdaje.

kreditní karty pak: jak název napovídá, kreditní karty Diners Club byly zpočátku přijímány pouze v restauracích. To byl Mcnamarův původní nápad. Vysoký poplatek za kartu však byl překážkou pro přijetí.,

„Od restaurací, kteří si mohli dovolit 7% interchange tendenci být dražší, to skončilo produkt pro bohaté,“ říká Michael Moeser, ředitel platby praxe v bankovnictví poradenská firma Javelin pro Strategii a Výzkum. Brzy poté, co byl spuštěn, Diners Club rozšířil o hotely.

časní konkurenti také šli po obchodníků s cestováním a zábavou. Když American Express vydala své první lepenkové karty v roce 1958, byly přijaty impozantní 17,500 zařízení na první den, Petra Z., Grossman píše ve své knize „American Express: neoficiální historie lidí, kteří postavili velkou finanční říši.“AmEx účtován 6% mezibankovní poplatek a 6 dolarů roční poplatek na první — $1 více než Diners Club v té době. „Již kreditní karta American Express, jak byla oficiálně nazývána, soupeřila s klubovou kartou Diners ve velikosti a rozsahu,“ píše Grossman.

Když Bank of America spustila BankAmericard, přesvědčila několik typů maloobchodníků, aby ji přijali. Ale měl to háček: platilo to pouze v Kalifornii.,

kreditní karty Nyní: od restauračních večeří po potraviny a plyn až po účty za elektřinu můžete v těchto dnech účtovat téměř cokoli na kreditní kartu.

Toto široké přijetí, je částečně proto, že většina vydavatelů kreditních karet nyní působí pod Visa (která vznikla z původního BankAmericard) a MasterCard (narozen jako „MasterCharge“). Tyto masivní platební sítě vypracovávají dohody o přijetí s obchodníky, aby to emitenti nemuseli dělat jednotlivě. Stanovují také směnné kurzy, které jsou pro obchodníky cenově dostupnější než dříve., Typické mezibankovní sazby se nyní pohybují od 2% do 3% každé transakce, namísto 6% nebo 7% minulosti. Podle údajů z roku 2014 Nilson Report nyní přijímá kreditní karty Visa a MasterCard asi 9,5 milionu amerických obchodníků.

první kreditní karty nenabídl odměny.

kreditní karty pak: věrnostní programy existovaly dlouho předtím, než byly vynalezeny kreditní karty., V 1800s, mnoho obchodů nabízelo zákazníkům odměny ve formě známek, které by mohly být vykoupeny za zboží, Moeser říká. Ale trvalo kreditní karty mnohem déle, než se dostat do hry odměn.

„dekáda 80. let byla přelomovou érou odměn za kreditní karty,“ říká Moeser. „Když byla karta Discover spuštěna společností Sears v roce 1986, měla Program odměn za vrácení peněz, který vrátil část výměny spotřebiteli.“Stala se jednou z prvních odměn kreditních karet, které byly kdy v USA nabízeny, a podnítila konkurenci mezi emitenty.,

Brzy poté, Citi zahájila co-brandové karty s American Airlines, že ať karet frequent flyer míle. V roce 1990 a 2000s, více konkurentů hromadí na trh, a odměny kreditní karty se stal štědřejší.

kreditní karty nyní: v těchto dnech jsou bonusy za registraci v hodnotě stovek dolarů snadno dostupné na cestovních kartách. Hrst karet odměn nabízí paušální sazbu 2% na všechny nákupy-dvakrát tolik, kolik nabízí mnoho karet early rewards.,

související: nejlepší bonusy pro registraci kreditních karet

odměny kreditní karty mají tendenci přicházet s vysokými úrokovými sazbami, takže nejsou dobrou volbou pro lidi, kteří nesou zůstatky. Úrokové poplatky snadno převáží i ty nejštědřejší odměny. Ale pokud budete platit v plné výši pokaždé, je to jednoduchý způsob, jak vydělat pár set dolarů zpět každý rok na každodenní nákupy.

dnes je pohodlí výchozím bodem

pohodlí – řekněme, placení „jednou měsíční šek“ – není tak velkým prodejním místem pro kreditní karty, jako tomu bylo dříve., V dnešní době je lepší vybrat si kartu pro její odměny, poplatky, úrokové sazby nebo výhody. Ale pokud jste chtěli vybrat kartu na základě toho, jak snadné bylo použití, stále byste měli spoustu možností.

karty s paušálními odměnami soutěží jako jednodušší alternativa k kartám s odstupňovanými odměnami. Více emitentů vám umožňuje bez problémů uplatnit odměny-řekněme přímo prostřednictvím obchodníků — jako jsou Amazon.com nebo Uber, nebo dokonce za hotovost v bankomatu. A pre-kvalifikace utilities vám může říct, které kreditní karty a bonusy máte nárok na ještě předtím, než budete platit.,

kreditní karty se nestaly jen cennějšími; jsou také snadněji spravovatelné. A protože se emitenti nadále navzájem předčí za lepší odměny a výhody, spotřebitelé vyhrávají.

Claire Tsosie je spisovatel zaměstnanců na NerdWallet, osobní finance webové stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @ideclaire7.