Predátorské Úvěrování, Taktika dát Pozor na

Predátorské úvěrování je určen především ve prospěch věřitele; to ignoruje nebo brání schopnost dlužníka splácet dluh., Úvěrová taktika je často klamavá a snaží se využít nedostatečné znalosti dlužníka o finančních podmínkách a pravidlech týkajících se půjček. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) uvádí některé běžné příklady:

• nadměrné a zneužívající poplatky. Ty jsou často maskované nebo bagatelizované, protože nejsou zahrnuty do úrokové sazby úvěru. Podle FDIC nejsou poplatky v celkové výši více než 5% výše úvěru neobvyklé. Jedním z příkladů jsou nadměrné sankce za platbu předem.
• platba balónem., Jedná se o jednu velmi velkou platbu na konci období půjčky, často používanou dravými věřiteli, aby vaše měsíční platba vypadala nízko. Problém je, že si možná nebudete moci dovolit platbu balónem a budete muset refinancovat, vznikat nové náklady nebo výchozí.
• úvěr obracející. Věřitel tlačí dlužníka k refinancování znovu a znovu, generování poplatků a bodů pro věřitele pokaždé. Dlužník tak může skončit v pasti stupňující se dluhové zátěže.
• úvěry založené na aktivech a odizolování vlastního kapitálu., Věřitel poskytuje úvěr na základě vašeho majetku (dům nebo auto, řekněme), spíše než na vaší schopnosti splácet úvěr. Když zaostáváte za platbami, riskujete ztrátu domova nebo auta. Na půjčky (třeba na opravu domu), které budou mít potíže se splácením a ohrozí jejich vlastní kapitál v jejich domě, se mohou zaměřit starší dospělí s pevnými příjmy bohatí na hotovost.
• nepotřebné doplňkové produkty nebo služby, jako je jednorázové úvěrové životní pojištění pro hypotéku.
• řízení., Věřitelé nasměrují dlužníky do drahých subprime půjček, i když je jejich úvěrová historie a další faktory kvalifikují pro primární půjčky.
• reverzní redlining. Redlining, rasistická bytová politika, která účinně blokovala Černé rodiny od získání hypoték, byla zakázána zákonem o spravedlivém bydlení z roku 1968. Redlined sousedství, které jsou stále do značné míry obývány obyvateli Afroameričanů a Latinx, jsou však zaměřeny dravými a subprime věřiteli.,

Běžné Druhy Dravých Půjčky

Subprime hypoték

Klasické predátorské úvěrování se točí kolem hypoték. Od domova, půjčky jsou zajištěny tím, že dlužník je nemovitostí, bezohlednému věřitel může profitovat nejen z úvěrové podmínky naskládané v jejich prospěch, ale také z prodeje zabavených domů, pokud dlužník prodlení. Subprime půjčky nejsou automaticky dravé. Jejich vyšší úrokové sazby by podle Bank odrážely vyšší náklady na rizikovější úvěry spotřebitelům s chybným úvěrem., Ale i bez klamavých praktik je subprime půjčka pro dlužníky rizikovější kvůli velké finanční zátěži, kterou představuje. A s explozivním růstem subprime půjček přišel potenciál pro dravé půjčky. Když se trh s bydlením zhroutil a krize uzavření trhu urychlila Velkou recesi, majitelé domů s hypotékami subprime byli zranitelní. Subprime úvěry přišel představovat nepřiměřené procento rezidenčních exekucí.

Afričtí Američtí a Latinx majitelé domů byli zvláště postiženi., Draví věřitelé hypoték se na ně agresivně zaměřili v převážně menšinových čtvrtích, bez ohledu na jejich příjem nebo bonitu. I po kontrole úvěrového skóre a dalších rizikových faktorů, jako je poměr půjčky k hodnotě, podřízené zástavní právo, a poměry dluhu k příjmu, data ukazují, že afroameričané a Latinos častěji dostávali subprime půjčky za vyšší náklady. I ženy byly během realitního boomu terčem bez ohledu na jejich příjem či úvěrový rating., Afroameričané a Latina ženy s nejvyššími příjmy byly pětkrát pravděpodobnější než běloši s podobnými příjmy, přijímat subprime půjčky.

V roce 2012, Wells Fargo dosáhla 175 miliard dolarů vypořádání s ministerstvem Spravedlnosti na kompenzaci Afro-Americké a Latinx dlužníků, kteří se kvalifikovali u úvěrů a jsou účtovány vyšší poplatky nebo sazby nebo byly nesprávně řízená do subprime půjčky. Ostatní banky také platily platby. Ale škody na rodinách barev jsou trvalé., Majitelé domů nejen přišli o své domovy, ale také o možnost získat zpět své investice, když ceny bydlení stouply zpět nahoru, což opět přispělo k propasti rasového bohatství. (V roce 2019 měla typická Bílá rodina osmkrát bohatství typické Černé rodiny a pětkrát bohatství typické rodiny Latinxů.)

Payday loans

průmysl payday loan půjčuje 90 miliard dolarů ročně v malých dolarech, vysoce nákladových úvěrech (roční úrokové sazby mohou být 400%) jako Most do příští výplaty., Payday věřitelé fungují on-line a prostřednictvím výkladních skříní převážně ve finančně nedostatečně obsluhovaných—a neúměrně afroamerických a Latinx-čtvrtích. Podle studií Pew Charitable Trusts využívá půjčky na výplatu asi 12 milionů Američanů, z nichž většina jsou ženy a lidé barvy. Stagnující mzdy a rostoucí propast v bohatství byly uváděny jako přispívající faktory, spolu s agresivním lobbováním věřitelů výplaty.,

Dlužníci použít výplatě úvěrů ani pro jeden-čas nouze na několik týdnů, ale k pokrytí běžných životních nákladů, jako je nájem a potraviny—\v průběhu měsíce. Podle Pew 80% z výplaty úvěrů jsou převzaty do dvou týdnů od předchozího výplatě úvěru, a průměrná výplata úvěr zákazník zaplatí $ 520 ročně v poplatcích opakovaně půjčit $ 325 v úvěru.

s novými poplatky přidanými pokaždé, když je refinancována výplatní půjčka, může se dluh snadno vymknout kontrole., Studie z roku 2019 zjistila, že použití půjček na výplatu zdvojnásobuje míru osobního bankrotu zhoršením pozice peněžních toků domácnosti, dospěli vědci k závěru. Ekonomický dopad COVID-19, s žádná nová stimulační platby na obzoru, znamená, že více cash-omezovaný spotřebitelé by se mohl stát citlivé na tyto dravé úvěrů.

Auto-title loans

jedná se o jednorázové půjčky založené na procentu hodnoty vašeho automobilu, pro rychlou hotovost., Nesou vysoké úrokové sazby, ale kromě toho musíte jako zajištění předat název vozidla a náhradní sadu klíčů. Pro každého z pěti dlužníků, kteří mají zabavené vozidlo, protože nejsou schopni úvěr splácet, nejde jen o finanční ztrátu, ale mohou také ohrozit přístup k pracovním místům a péči o děti pro rodinu.

nové formy dravých půjček

nové systémy se objevují v takzvané gigové ekonomice., Například, Uber, ride-sdílení služeb, se dohodli na $20 milionů, vyrovnání s Federální Obchodní Komise (FTC) v roce 2017, v části pro auto úvěry s pochybnou platební podmínky rozšířena na platformy ovladače. Jinde řada fintech firem uvádí na trh produkty s názvem “ Koupit nyní, zaplatit později.“Tyto produkty nejsou vždy jasné, o poplatky a úrokové sazby a může lákat spotřebitele k pádu do dluhové spirály nebudou schopni překonat.

děje se něco s dravými půjčkami?,

pro ochranu spotřebitelů má mnoho států Anti-dravé úvěrové zákony. Například, payday půjček je zakázáno v 14 států a Washington, d. c., USA Department of Bydlení a Rozvoje Měst (HUD), byla také přijata opatření na boj proti dravé úvěrů, jako má Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Například v červnu 2016 vydala CFPB konečné pravidlo, kterým se stanoví přísnější předpisy pro upisování půjček na výplatu a auto-titul., Ale v červenci 2020, pod novým vedením, CFPB zrušeno toto pravidlo a opožděné jiné akce, značně oslabení federální spotřebitelské ochrany proti těchto dravých věřitelů.

jak se vyhnout dravým půjčkám

• Vzdělávejte se. Stát se finančně gramotnější pomáhá dlužníkům rozpoznat červené vlajky a vyhnout se sporným věřitelům. FDIC má tipy, jak se chránit, když si vezmete hypotéku, včetně pokynů pro zrušení soukromého hypotečního pojištění (zaplaceno za vás, je to chránit věřitele). HUD poskytuje poradenství v oblasti hypoték., CFPB má pokyny k výplatě půjček.
• nakupujte si půjčku dříve, než se podepíšete na tečkované čáře (i když je pochopitelné, že pokud jste v minulosti zažili úvěrovou diskriminaci, chcete tento proces co nejdříve ukončit). Porovnání nabídek vám poskytne výhodu.
• zvažte alternativy. Před nástupem na nákladné výplatě úvěru, zvážit obrací na rodinu a přátele, vaše místní náboženské kongregace, nebo programů veřejné podpory, které jsou nepravděpodobné, že by způsobit stejnou škodu finanční.,