Na papír, jak se co-signer na úvěr se jeví jako ne-nasnadě: mohou těžit z lepší sazby, a i vy a váš co-signatář mohl vidět, úvěrová posílení, pokud provedete on-čas platby. Existují však nevýhody, které byste vy a váš potenciální spolupracovník měli pochopit, než se podepíšete na tečkovanou čáru.

co je co-signer?,

co-signer je někdo, kdo platí za půjčku s jinou osobou a právně zavazuje splatit svůj dluh, pokud hlavní dlužník není schopen provádět platby. Co-signer by mohl být důvěryhodný přítel, člen rodiny nebo někdo blízko k vám, který má silné kreditní skóre a konzistentní příjem.

spolupracovníci jsou běžní v případech, kdy se dlužník snaží získat úvěr na základě svého úvěrového skóre, příjmu nebo stávajícího dluhu., Věřitelé vnímají žadatele se špatnou finanční historií jako vysoké riziko-existuje šance, že nebudou schopni splácet úvěr, což znamená, že úvěrová společnost ztratí peníze. Spolupracovník s dobrým úvěrem zlepšuje celkovou bonitu primárního dlužníka, což znamená, že věřitelé s větší pravděpodobností schválí půjčku nebo nabídnou lepší sazby.

jak můžete použít co-signer pro půjčku?

Pokud jste v situaci, kdy budete potřebovat co-signer, budete nejprve chtít najít ten správný co-signer. Teoreticky může být někdo spoluautorem půjčky. V praxi to však bude pravděpodobně rodinný příslušník nebo blízký přítel.

Chcete-li použít co-signer, řeknete věřiteli, že máte v plánu mít někoho jiného co-podepsat úvěr., Věřitel pak požádá o finanční informace a podrobnosti spoluúčastníka a odpovídajícím způsobem upraví podmínky úvěru. Spolupodepsaný bude také muset být přítomen při uzavření úvěru, aby se oficiálně podepsal spolu s primárním žadatelem.

kdy má společné podepisování smysl?

spolupodepsání půjčky může být riskantní, ale může být také prospěšné, pokud bude provedeno správně., Zde jsou některé příklady toho, při použití co-signer by dávalo smysl:

• máte špatnou úvěrovou: Pokud máte kreditní skóre méně než 580, vaše skóre je považováno za špatné, a to může být těžší se dostat schválené pro půjčku. Čím nižší je vaše kreditní skóre, tím riskantnější jste považováni za dlužníka.
• nesplňujete požadavky na minimální příjem: některé kvalifikační požadavky zahrnují minimální příjem. Pokud v době podání žádosti nesplníte minimum nebo máte v pracích jiný příjem,může tento rozdíl pomoci překlenout spolupodepsaný.,
• jste samostatně výdělečně činný: pokud jste samostatně výdělečně činný a nemáte stabilní, předvídatelný příjem, může být obtížné získat schválení, i když měsíční platby jsou v rámci vašeho rozpočtu.
• Jste mladí a nemáte stálý příjem nebo solidní úvěrové historie: nemá finanční nebo úvěrová historie může skutečně bránit vaše šance schválení. Mít co-signer se zavedenou finanční historii vám může pomoci kvalifikovat.
• máte vysoký poměr dluhu k příjmu: váš poměr dluhu k příjmu je výše dluhu, který dlužíte oproti vašemu příjmu., Pokud máte v době podání žádosti velké množství dluhů, možná budete chtít začít přemýšlet o spolupodepsání.

„Co-podpisu nebo co-půjčky půjčku je opravdu jen něco, co byste měli udělat, pokud jste připraveni splatit dluh,“ říká Lauren Anastasio, SRP v SoFi. „Co-signer nebo co-dlužníka pro někoho blízkého či obchodního partnera může snížit jejich náklady na půjčky, nebo dokonce pomoci jim získat půjčky, které by jinak neměl nárok, ale to se stane jen proto, že věřitel bude držet jste odpovědný za dluh, pokud se něco pokazí.,“

jak spolupodepsání úvěru ovlivňuje váš kredit?

spolupodepsání půjčky znamená přijmout část odpovědnosti za půjčku, která není vaše. „Co-dlužník osobní půjčky bude mít stejný dopad na vaše kreditní skóre, jako kdyby sis vzala půjčku na sebe,“ říká Anastasio.

v Případě, že primární dlužník nebude splácet úvěr, zmeškané platby by mohla negativně ovlivnit co-dlužníka úvěrové skóre, říká Leslie Tayne, zakladatel a vedoucí právník na Tayne Law Group., „Dluh může také ovlivnit vaše využití úvěru, což může ovlivnit vaše kreditní skóre.“

to znamená, že je třeba zvážit i některé pozitivní dopady. „Půjčka může pomoci diverzifikovat druhy účtů, které máte, což může pomoci vašemu kreditnímu skóre,“ říká Tayne.

dříve, Než uděláte rozhodnutí, provést audit své finanční zdraví, historie a kreditní zvážit nevýhody a výhody, které by mohly přijít s co-podpisu., Pokud si nemyslíte, že potenciální pokles úvěru nebo možná platba je něco, co byste mohli finančně zvládnout, může to být dobré rozhodnutí přehodnotit spolupodepsání půjčky.

rizika spolupodepsání

Pokud uvažujete o společném podpisu osobní půjčky, je toho na lince hodně. „Realita je taková, že kdyby věřitel cítil, že by původní dlužník mohl půjčku splácet sám, nepotřeboval by spoluúčastníka,“ říká Damon Duncan, konkurzní právník v Severní Karolíně., „Finanční společnosti mají desetiletí kolektivních dat a informací, které jim pomáhají určit pravděpodobnost, že někdo splácí půjčku sám. Pokud nejsou ochotni dát osobě půjčku bez spolupodepsání, pravděpodobně byste neměli být tím, kdo je ochoten podepsat.“

zde je šest důvodů, proč byste měli myslet dvakrát před spolupodepsáním půjčky.

jste odpovědní za celou částku úvěru

spolupodepsání půjčky vás nutí platit za celý zůstatek, pokud primární dlužník nezaplatí., A bohužel většina věřitelů nemá zájem o to, abyste zaplatili polovinu půjčky. To znamená, že to budete muset vyřešit s druhou stranou nebo se zaseknout a vyplatit celý zůstatek.

“ přemýšlejte nejen o výši půjčky, ale také o délce trvání,“ říká Jared Weitz, generální ředitel a zakladatel společnosti United Capital Source, celostátního věřitele malých podniků. „Jakmile podepíšete půjčku, není to na několik měsíců, je to po celou dobu existence půjčky — někdy to jsou roky.,“

Co-podepsal půjčku s vysokým rizikem a nízkou odměnu

možná Jste co-podepsal na úvěr na auto neřídíte nebo hypotéku na dům, nechcete žít v, ale to nic nemění na vaši odpovědnost, pokud hlavní dlužník není schopen provádět platby. Vaše kreditní skóre těží pouze mírně z měsíčních plateb. A protože jste se kvalifikovali jako co-signer, protože vaše dobré úvěrové, nemusíte nutně potřebovat více úvěrových linek.,

musíte být organizována dost sledovat platby

Pokud se vám podepíše půjčku, budete chtít mít přehled o měsíčních platbách, dokonce i když důvěřujete osobu, kterou podepsala. Pokud čekáte na volání od sběratele účtů, který vás informuje o zmeškaných platbách, váš kredit již bude mít negativní dopad.

“ Nastavte připomenutí kalendáře nebo automatickou aktualizaci online, abyste vás upozornili na data platby a stav půjčky,“ říká Weitz., „V případě potřeby nastavte měsíční check – in u dlužníka sami, abyste se ujistili, že se blíží žádné červené vlajky, které by je mohly vést k tomu, že již nebudou moci provádět platby.“

věřitel vás bude nejprve žalovat, pokud nebudou provedeny platby

pokud primární žadatel nesplácí svůj osobní úvěr, věřitel přijde po vás jako první. Koneckonců, primární žadatel pravděpodobně nemá hvězdný příjem nebo mnoho aktiv. Kdyby ano, vůbec by nepotřebovali spolutvůrce.,

kromě finanční zátěž tohoto místa na vás, tento typ situace by se také mohla místo značný tlak na váš vztah s osobou, kterou jste podepsali. Neustále zajistit, aby druhá strana provedla platby, si může vybírat daň na přátelství, a, jako spolupředseda, vaše touha netrpět žádnými negativními dopady by mohla být chápána jako nedůvěra.

pokud je dluh vypořádán, můžete čelit daňovým důsledkům

pokud věřitel nechce projít problémy s žalováním, může souhlasit s vyrovnáním dlužného zůstatku., To bude znamenat, že byste mohli mít daňovou odpovědnost za rozdíl. Například pokud dlužíte $10,000 a spokojíte se s $4,000, možná budete muset nahlásit dalších $ 6,000 jako „příjem odpuštění dluhu“ ve svých daňových přiznáních.

a vypořádání účtu zanechá ve vaší kreditní zprávě zápornou známku. Na účtu není uvedeno „zaplaceno podle dohody“, ale spíše „vypořádáno.“Vaše kreditní skóre trpí kvůli této nové značce.

Co-podpisu mohl dělat schválení vaší vlastní úvěr nemožné

Před co-podepsal půjčku, myslet dopředu na budoucí úvěry, které byste mohli potřebovat., I když půjčka, kterou podepíšete, není ve vašem jménu, zobrazí se ve vaší kreditní zprávě, protože je to dluh, který jste ze zákona povinni zaplatit. Takže když jdete požádat o další půjčku ve svém vlastním jménu, možná zjistíte, že jste zamítnuti pro žádost kvůli tomu, kolik kreditu máte ve svém jménu.

je spolupodpisování odlišné v závislosti na typu půjčky?

proces co-podpisu se může lišit od věřitele na věřitele, ale odpovědnost co-signer, a to bez ohledu na typ úvěru, bude obvykle zůstávají stejné: platby v případě, že primární dlužník neučiní.,

Co-Signer release, na druhé straně, může vypadat trochu jinak v závislosti na typu úvěru. Například některé hypoteční úvěry vyžadují primární dlužník refinancovat za účelem uvolnění co-signer z úvěru, zatímco jiní, jako studentské půjčky, nastavili pravidla pro to, kdy hlavní dlužník může převzít plnou zodpovědnost za úvěr.

Jak se chránit, když co-podpisu půjčka

první způsob, jak chránit sami sebe jako co-signer je, aby ujistěte se, že jste plně vědomi toho, co jste přihlášení se k., Uspořádejte „rozhovor“ s primárním dlužníkem a zeptejte se jich na jejich příjem a na to, jak plánují měsíční platby.

to také zahrnuje důkladné přezkoumání úvěru a jeho podmínek, abyste přesně věděli, za co jste zodpovědní, pokud primární dlužník není schopen provést platby včas. Nejlepší způsob, jak se zpočátku chránit, je být informován.

poté, co víte, jaké jsou podmínky půjčky, vytvořte plán s primárním dlužníkem, který zahrnuje měsíční check-in, když jsou platby splatné., To nejen vytvoří úroveň odpovědnosti, ale také vás udrží ve smyčce o tom, co můžete být zodpovědní za placení.

a Konečně, před podpisem, vytvořit časovou osu, která umožní, aby dlužník zvýšit své kreditní skóre nebo získat nějaké finanční historie, aniž by opustil jste potenciálně zodpovědný za platby za delší dobu.,

Alternativy k programu co-přihlášení

Pokud se vám nedaří najít ochotný co-signer, nebo pokud chcete, aby se zabránilo rizika spojená s co-podpisu, existuje několik alternativ, které vám mohou pomoci získat peníze, které potřebujete:

• Budovat kredit: hlavní důvod, proč Se žadatelé snaží dostat schválen pro úvěry je proto, že mají špatnou kreditní skóre. Odložte svou žádost a pracujte na tom, abyste získali své kreditní skóre na místo, kde vám věřitelé budou ochotni poskytnout půjčku., Můžete si vytvořit svůj kredit tím, že platíte účty včas, platíte zůstatky kreditních karet v plné výši nebo platíte více než minimální měsíční platbu.
• nabídka zajištění: někteří věřitelé přijmou zajištění výměnou za vaši půjčku. Pokud jste spokojeni s rizikem, přemýšlejte o odložení vašeho domova nebo vozidla jako zajištění. Nezapomeňte, že pokud nemůžete splatit půjčku, ztratíte kolaterál, který vás může dostat do vážných finančních potíží.,
• hledat špatné úvěrové věřitele: věřitelé, kteří se specializují na osobní půjčky na špatný úvěr, mohou být nejlepším místem, kam se obrátit, pokud máte potíže s kvalifikací jinde. Můžete se setkat s dvoucifernými Apr, ale tito věřitelé jsou důvěryhodnější možnosti než věřitelé výplaty.

spodní řádek

Pokud máte potíže kvalifikaci pro půjčku na váš vlastní, získávat co-signer může být životaschopnou možností. Než však přijmete nabídku půjčky, posaďte se se svým spolupracovníkem, abyste měli upřímnou diskusi o výši úvěru, podmínkách a plánu splácení. Pokud máte nepředvídané události na místě, je méně pravděpodobné, že váš vztah bude ohrožen.

další informace:

• nejlepší špatné úvěry
• Co-signer vs. co-dlužník: jaký je rozdíl?
• Co-signer práva: co potřebujete vědět