refinancování zahrnuje nahrazení stávající půjčky novou půjčkou, která splácí dluh prvního. Nová půjčka by měla mít v ideálním případě lepší podmínky nebo funkce, které zlepší vaše finance, aby celý proces stál za to.
jemnější detaily refinancování se mohou lišit v závislosti na typu úvěru a vašem věřiteli.
co je refinancování?
můžete refinancovat úvěr na bydlení, auto úvěr, nebo jen o jakýkoli jiný dluh. Možná budete chtít, aby tak učinily, pokud vaše stávající úvěr je příliš drahé nebo příliš riskantní., Možná se vaše finanční situace změnila od doby, kdy jste si peníze poprvé půjčili, a nyní vám mohou být k dispozici výhodnější podmínky půjčky.
můžete upravit některé podmínky úvěru při refinancování, ale dva faktory se nemění: nebudete eliminovat své původní zůstatek úvěru, a zajištění musí zůstat na místě.
původní zůstatek úvěru nesnížíte ani neodstraníte. Ve skutečnosti byste mohli při refinancování převzít více dluhů., K tomu může dojít, pokud nemáte cash-out refinancovat, kde si vzít peníze za rozdíl mezi refinancovat úvěr, a to, co dlužíte na původní úvěr, nebo když hodíte vaše náklady na uzavření do vašeho nového úvěru, spíše než jim platit předem.
Váš majetek může být stále zapotřebí jako zajištění úvěru, takže stále můžete přijít o váš domov v uzavření, pokud jste refinancovat domácí úvěr, ale nenuťte platby. Stejně tak by vaše auto mohlo být reposessed pokud výchozí na novou půjčku., Vaše zajištění je vždy ohroženo, pokud refinancujete půjčku na osobní nezajištěný úvěr, který nepoužívá majetek jako zajištění.
jak refinancování funguje
začněte nakupováním pro věřitele a najděte ten, který nabízí lepší úvěrové podmínky než ty, které jsou obsaženy ve vaší stávající půjčce, kterou byste chtěli nějakým způsobem zlepšit. Požádejte o novou půjčku, když jste se dohodli na nejlepším věřiteli za své okolnosti.,
nová půjčka vám po schválení refinanční půjčky zcela a najednou splatí Váš stávající dluh a dokončíte proces uzavření. Budete i nadále provádět platby na novou půjčku, dokud ji splatit nebo refinancovat tento úvěr stejně.
Výhody a Nevýhody Refinancování
Refinancování má několik potenciálních výhod:
- může snížit své měsíční platby, pokud se vám refinancování na úvěr s úrokovou sazbou, která je nižší, než vaše stávající sazba., To se může stát, protože máte nárok na nižší sazbu na základě tržních podmínek nebo lepší kreditní skóre, faktory, které nebyly v místě poprvé, co jste si půjčili. Nižší úrokové sazby obvykle vedou k významným úsporám po celou dobu trvání úvěru, zejména u velkých nebo dlouhodobých úvěrů.
- můžete prodloužit splácení zvýšením doby trvání úvěru, ale potenciálně byste zaplatili více úrokových nákladů. Můžete také refinancovat do krátkodobé půjčky, abyste ji splatili dříve., Například byste mohli chtít refinancovat 30letý úvěr na bydlení do 15letého úvěru na bydlení, který přichází s vyššími měsíčními platbami, ale s nižší úrokovou sazbou. Půjčka by se vám vyplatila za 15 let.
- může mít smysl konsolidovat více dalších půjček do jedné půjčky, pokud můžete získat nižší úrokovou sazbu, než jakou v současné době platíte. Mít jen jednu půjčku také usnadňuje sledování plateb.,
- můžete raději přejít na půjčku s pevnou sazbou, pokud máte půjčku s proměnlivou sazbou, která způsobuje, že vaše měsíční platby kolísají nahoru a dolů, jak se mění úrokové sazby. Půjčka s pevnou sazbou nabízí ochranu, pokud jsou sazby v současné době nízké, ale očekává se, že vzroste, a to má za následek předvídatelné měsíční platby.
Jestli vás nižší úroková sazba na vaší půjčky nebo prodloužit dobu budete brát na splácení, váš nový úvěr bude s největší pravděpodobností menší, než vaše původní úvěr., Výsledkem je často zdravější měsíční peněžní tok a více peněz dostupných ve vašem rozpočtu na další základní měsíční výdaje.
- některé půjčky, zejména balónové půjčky, musí být splaceny paušálně k určitému datu. Možná nebudete mít k dispozici finanční prostředky na velkou jednorázovou platbu, jakmile bude toto datum splatné. V této situaci by mohlo mít smysl refinancovat pomocí nové půjčky financovat platbu balónem, aby získal více času na splacení dluhu.,
můžete platit něco navíc k jistiny každý měsíc snížit úvěr termín, místo refinancování úvěru. Tím by se ušetřilo značné množství úrokových nákladů.
ale refinancování není vždy chytrý tah peněz. Některé nevýhody zahrnují:
- může to být drahé. Náklady se liší podle věřitele a státu, ale buďte připraveni platit kdekoli od 3% do 6% nesplaceného jistiny v poplatcích za refinancování. Ty mohou zahrnovat aplikace, vznik, hodnocení, a inspekční poplatky a další uzavírací náklady., Závěrečné náklady mohou přidat až tisíce dolarů s velkými úvěry, jako jsou úvěry na bydlení.
- budete platit více úroků z vašeho dluhu, když natáhnete splátky úvěru po delší dobu. Můžete snížit své měsíční platby, ale tato výhoda může být kompenzována vyššími náklady na půjčky po celou dobu trvání úvěru.
- některé půjčky mají užitečné funkce, které budou odstraněny, pokud refinancujete., Například, federální studentské půjčky jsou pružnější než soukromé studentské půjčky, pokud spadnete na těžké časy, nabízí odklad nebo trpělivost plány, které poskytují dočasnou úlevu z platby. Federální půjčky mohou být také částečně odpuštěny, pokud vaše kariéra zahrnuje veřejnou službu. Ty by mohly být lepší zůstat s těmito typy výhodných úvěrů.
- při refinancování v některých případech můžete skutečně zvýšit riziko pro váš majetek., Například, některé státy uznávají nonrecourse půjčky domů (toto není možné věřitele, aby se majetek jiný než kolaterál, pokud výchozí na platby), aby se stal využití úvěrů, které umožňují, aby se věřitelé stále držet si odpovědnost za své dluhy i poté, co se chopte se své zajištění.
Předem nebo uzavření náklady mohou být příliš vysoké, aby se refinancování vyplatí, a někdy výhody stávající úvěr převáží úspory spojené s refinancování.,
zjistěte, zda váš věřitel účtuje zálohu, pokud splácíte starou půjčku příliš brzy. Pokud ano, porovnejte náklady na sankci s úsporami, které získáte z refinancování.
jak refinancovat
refinancování je jako nakupovat jakýkoli jiný úvěr nebo hypotéku. Za prvé, postarat se o případné problémy s vaší kreditní, takže vaše skóre je tak vysoká, jak je to možné, a máte nárok na nejnižší úrokové sazby. Měli byste mít alespoň hrubou představu o sazbách a dalších podmínkách, které hledáte ve své nové půjčce.,
nezapomeňte, že tyto podmínky by měly představovat zlepšení oproti podmínkám vaší stávající půjčky. Je užitečné provést rychlou amortizaci půjček, abyste zjistili, jak by se vaše úrokové náklady změnily u různých půjček.
nakupujte a najděte kvalifikovaného věřitele, který nabízí nejlepší podmínky. Získejte alespoň tři nebo čtyři citace od konkurentů, než se zeptáte se svým současným věřitelem na to, co je ochoten nabídnout. Možná budete moci získat ještě lepší podmínky od svého současného věřitele, pokud si chce udržet hypotéku.,
během procesu refinancování nepřijímejte žádný nový dluh, protože by to mohlo bránit dohodě. Před podpisem na tečkované čáře pečlivě zkontrolujte nové podmínky půjčky a všechny související poplatky, abyste věděli, co můžete finančně očekávat, když je čas provést platby.
mám refinancovat?
je vhodné zvážit refinancování úvěru v několika případech.
proveďte výpočet vyrovnanosti, abyste zjistili, jak dlouho bude trvat, než úspory z refinancování překročí související náklady., To, co někteří majitelé domů selhat, aby zvážila při refinancování je, že to může trvat dlouhou dobu na zotavení náklady, a možná nebudou chtít žít v majetku, dost dlouho, aby sklízet úspory.
Pokud jste se dostali z obtížné finanční situace, která poškodila vaše kreditní skóre, můžete mít půjčku nebo dvě s vysokou úrokovou sazbou. Možná jste přišli o práci, nebo jste měli lékařskou pohotovost, která vás nechala pohřbenou v dluzích. Vaše úroková sazba bude odrážet, že pokud jste museli vzít půjčku, když vaše kreditní skóre bylo nízké., Tyto půjčky můžete refinancovat nižší sazbou, jakmile opravíte své kreditní skóre.
můžete provést refinancování v hotovosti, abyste mohli obchodovat s vlastním kapitálem ve vašem domě za hotovost, za předpokladu, že váš kredit je zdravý. Můžete reinvestovat svůj vlastní kapitál / hotovost do svého domova, abyste provedli nějaké dlouho potřebné opravy nebo renovovali nemovitost.
key Takeaways
- Refinancování půjčky zahrnuje uzavření nové půjčky na splacení a nahrazení první.,
- refinancování může mít smysl,pokud sníží vaše měsíční platby nahrazením vysoké úrokové sazby nižší.
- Budete platit všechny stejné zavírání náklady, které jste udělal, když jste vzali první úvěr, a to může přidat až tisíce dolarů předem, v závislosti na velikosti vašeho nového úvěru.
- refinancování v hotovosti vám může poskytnout nějaké peníze na zaplacení významné životní události, jako je svatba nebo přestavba nebo zlepšení vašeho domova. Obdržíte rozdíl mezi novým zůstatkem úvěru a starým zůstatkem úvěru v hotovosti.,