Pokud se pokusíte porovnat sazby na věci, jako je auto úvěry, kreditní karty, úvěry na bydlení, nebo spořicí účty, budete rychle vidět, APY (roční procentní výnos) a RPSN (roční procentní sazba) čísla, která citovala všude. Stručně řečeno, APY odkazuje na to, co můžete vydělat na úrocích, zatímco APR odkazuje na to, co můžete dlužit v úrokových poplatcích.

APY odkazuje na to, co vyděláte.,

APY udává celkovou výši úroků, které získáte na vkladovém účtu, jako je CD (osvědčení o vkladu) nebo spořicí účet, po dobu jednoho roku. I když je založena na úrokové sazby, APY také bere v úvahu četnost skládání úroků, aby vám nejpřesnější představu, co vyděláš za rok.

například, pokud jste našli účet, který nabízí 5.10% úrok ročně, a ten, který zaplatil 5,0 procenta úrok denní, zjistit, které opravdu vyplácí nejvíce by vyžadovat některé vážné matematika., (Pokud máte rádi vážnou matematiku a chcete se dozvědět více o tom, jak se vypočítává APY, přečtěte si více zde.)

Pokud se o to nechcete starat, stačí porovnat APYs. Ukazuje se, že ve výše uvedeném příkladu má účet, který sloučeniny denně má APY 5, 12 procenta. Ten, který sloučeniny ročně má APY 5,10 procenta.

Pokud vždy porovnáváte APYs na vkladových účtech, můžete si být jisti, že porovnáváte jablka s jablky. Banky jsou stejně povinny zobrazovat své APYs. Vše, co opravdu potřebujete vědět, je, že čím vyšší je APY, tím rychleji roste vaše rovnováha.,

APR odkazuje na to, co platíte.

APR udává celkovou částku úroků, které zaplatíte na úvěrovém účtu, jako je kreditní karta nebo auto úvěr, po dobu jednoho roku. RPSN je založen na úrokové sazbě, ale u některých půjček také bere v úvahu body, dodatečné poplatky a další související náklady na úvěr.

nezohledňuje frekvenci smíchání úroků, takže možná budete muset přečíst malý drobný tisk, abyste získali nejpřesnější představu o tom, co zaplatíte za úroky za rok., To je proto, že nemůžete říct jen při pohledu na RPSN, jak často banka bude složena, že úrok, který jste accruing.

například, řekněme, že najdete půjčku s RPSN 8,28 procenta. Jen při pohledu na RPSN nevíte, zda na konci roku platíte 8,28 procenta, nebo 0,69 procenta (8,28 procenta děleno 12 měsíci) na zůstatku úvěru měsíčně. Čím častěji se sazba použije na zůstatek, tím vyšší je celková částka, kterou zaplatíte.

faktory, které jdou do výpočtu RPSN, se liší podle typů půjček., Kreditní karty mají obecně několik různých Apr pro různé typy transakcí, jako jeden pro hotovostní zálohy a jeden pro pravidelné nákupy. Apr pro hypoteční úvěry by mohly zahrnovat náklady na pojištění a uzavření. Chcete-li si být jisti, že víte, co opravdu platíte, zeptejte se přesně, co je zahrnuto v inzerované RPSN za půjčku, kterou uvažujete.

proměnné se mohou zkomplikovat, ale cesta k RPSN je tato: čím vyšší je RPSN nabízený pro váš úvěrový účet, tím více úroků zaplatíte za daný zůstatek za rok.

co tedy mají APY a APR společného s úrokovými sazbami?,

APY a APR představují holističtější způsob, jak zjistit, co vyděláte (nebo dlužíte), oproti pouhému pohledu na úrokovou sazbu na účtu. Nicméně, jedna věc, kterou chcete dávat pozor při porovnávání je složený zájem. Složený úrok může mít významný dopad na to, co vyděláváte nebo dlužíte. Nezapomeňte, že APY již bere v úvahu složený úrok, ale APR ne.

Nepřehlédněte složený úrok.

složený úrok znamená úrok z dříve naběhlého úroku a počáteční jistiny., Složený úrok může pracovat pro nebo proti vám, v závislosti na tom, zda budete vydělávat, nebo platí to, a jak často je zhoršuje, ať už je to denní (jako na Spojence Bankovní vkladové účty), čtvrtletní nebo roční. Ať tak či onak, metoda je stejná: při dané frekvenci se úrok přidá k jistině a začne ovlivňovat celkový úrok získaný nebo zaplacený.

níže uvedený příklad ukazuje, jak složený úrok funguje na vkladovém účtu, který denně platí 3 Procentní úrok (zaokrouhlený na nejbližší dolar).,

v tomto příkladu jsou částky malé, ale dostanete nápad. S většími vklady v delším časovém období může tento smíšený efekt skutečně přidat.

nezapomeňte, že APY udává celkovou výši úroků, které byste mohli získat na účtu za rok, s přihlédnutím k četnosti kombinovaných úroků. APR, nicméně, odkazuje na to, co dlužíte, a neodráží četnost smíchání úroků. V tom případě funguje složený úrok opačně. Úroky z vašeho dluhu se mohou rychle sčítat, takže je důležité pochopit, jak to funguje.,

proč ne jen porovnávat úrokové sazby?

zatímco úroková sazba je hlavním faktorem při výpočtu APY i APR, prostě to neříká celý příběh. Když kupujete například spořicí účet, je nejlepší porovnat APYs, protože získáte nejpřesnější pohled na svůj výdělečný potenciál. Stejně tak, pokud nakupujete kreditní kartu, je nejlepší porovnat Apr a poplatky, abyste získali co nejpřesnější pohled na to, co byste mohli dlužit.,

úrokovou sazbu můžete považovat za výchozí bod pro srovnání, pokud budete mít na paměti různé výše uvedené faktory, které ovlivňují skutečnou částku úroků, které skutečně vyděláváte a platíte.

jak různé APYs ovlivňují váš výdělečný potenciál?