“ dostat se z dluhů dnes!“

když jsou finance těsné, sliby, které slyšíte v reklamách na vypořádání dluhů, zní lákavě.

ale je vypořádání své dluhy z kreditních karet za méně, než dlužíte opravdu tak snadné? Může to někdo udělat? A jaké jsou důsledky? Než se rozhodnete vyzkoušet vyrovnání dluhu, ujistěte se, že znáte rozdíl mezi časté mýty a pravdy:

Společné karty vyrovnání dluhu mýty

1. Každý může získat jejich zůstatek karty snížit na polovinu z jakéhokoli důvodu.

2., Musím někomu zaplatit, aby mi pomohl vyrovnat dluh z karty.

3. Musím zaplatit předem za vypořádání a vypořádací společnost kontroluje mé peníze.

4. Vypořádání dluhů neublíží mému kreditnímu skóre.

5. Použití společnosti pro vypořádání dluhů nebude stát moc.

6. Pokud se nevyrovnám, dluh zůstane navždy.

7. Vypořádání dluhů a bankrot jsou mé jediné možnosti, když nemohu platit.

8. Až budou jednání hotová, budu bez dluhů.

Mýtus č. 1: každý může z jakéhokoli důvodu snížit zůstatek na kreditní kartě na polovinu.,

pravda: Legitimní vyrovnání dluhu společnosti nárok klientů, včetně žádostí o informace o jejich utrpení, říká Tom Gordon, generální ŘEDITEL společnosti Clear Jednu Výhodu, vyrovnání dluhu společnosti.

vyrovnání Dluhu je pro spotřebitele zažívá těžkosti, jako je ztráta zaměstnání nebo snížení platu, rozvod, zdravotní problémy, nebo, v některých případech se dluh, který se prostě vymkly kontrole. „Možná si půjčují z jedné kreditní karty, aby zaplatili zůstatek na druhé,“ říká Gordon.

věřitelé se chtějí ujistit, že spotřebitel má legitimní finanční potíže., „Pokud vydělávají 300 000 dolarů ročně a už se jim nechce platit účet, nebude to přijatelné,“ říká Gordon.

Mýtus č. 2: musím někomu zaplatit, aby mi pomohl vyrovnat dluh z kreditní karty.

pravda:“ dokázal jsem, že mýtus není pravdivý, „říká Kenny Golde, autor knihy“ The Do-It-Yourself Bailout“.“

Golde je filmař, jehož partner onemocněl a zemřel při natáčení filmu. Než byl film dokončen a vyšlo najevo, že se film neprodává včas, Golde měl dluh 250 000 dolarů., Konzultoval s konkurzním advokátem, který mu řekl o vyrovnání dluhu.

Golde slyšel, že mnoho společností zabývajících se vypořádáním dluhů jsou podvody. Myslel si, že nikdo nebude pracovat tak tvrdě, jak jen mohl. Kromě toho říká: „tady byla výzva, a chtěl jsem se posunout dopředu a splnit tuto výzvu.“

Golde úspěšně vyjednal své dluhy a ušetřil téměř 150 000 dolarů.

na druhé straně může pomoci zkušený vyjednavač na vaší straně.

„zavoláte a pokusíte se vyjednat rovnováhu, a je to jako,“ dostat se do řady.,“Přístup karetní společnosti může být,“ jo, ty a všichni ostatní, „říká Ken Clark, autor knihy“ The Complete Idiot ‚ s Guide to Getting Out of Debt.“

na Základě zkušeností při jednání s věřiteli o vyrovnání dluhu společnosti, vědět, jaké procento dluh každý věřitel, je pravděpodobné, aby se dohodly, říká Gordon. Profíci mají také větší páku s věřiteli kvůli jejich objemu podnikání.

“ je to něco jako, můžete změnit svůj vlastní olej v autě, ale to neznamená, že to uděláte správným způsobem,“ říká Gordon.

Mýtus č., 3: musím zaplatit předem za vypořádání dluhu a vypořádací společnost kontroluje mé peníze.

pravda: už ne.

vyrovnání Dluhu společnosti, které na trhu své služby, jsou zakázány od sbírání předem poplatky od spotřebitelů před usazováním nebo snížení spotřebitelské kreditní karty nebo jiné nezajištěného dluhu, podle Federální Obchodní Komise pravidlo, že vstoupila v platnost v říjnu 2010.,

pravidlo rovněž stanoví, že spotřebitelé‘ peníze stranou, aby platit dluhy být udržována na účtu v pojištěné finanční instituce; že spotřebitel je vlastníkem peněžních prostředků a vzniklých úroků; že vyrovnání dluhu společnosti není vlastní, kontrolu nebo mít jakýkoli vztah s firmou spravující účet; a že poskytovatel nemusí vyměňovat jakékoli postoupení poplatky s firmou spravující účet, FTC říká.,

spotřebitelé mohou také kdykoli bez sankce odstoupit od služby oddlužení a obdržet všechny nezasloužené poplatky a úspory poskytovatele do sedmi pracovních dnů.

Mýtus č. 4: vypořádání dluhu neublíží mému kreditnímu skóre.

pravda: vypořádání dluhu může poškodit vaše kreditní skóre téměř stejně jako bankrot.

přestože žádost o vyrovnání na vlastní pěst nebude bolet vaše kreditní skóre, uspět v získání vypořádání-nebo přeskakování plateb, jak některé vypořádací společnosti radí-určitě bude.,

„selhání, vypořádání a podobné události neovlivňují vaše kreditní skóre, dokud nejsou hlášeny,“ říká R.Glen Ayers, právník a bývalý konkurzní soudce. „Ale samozřejmě jsou obvykle hlášeny.“

Mýtus č. 5: Použití společnosti pro vypořádání dluhů nebude stát moc.

pravda: společnosti zabývající se vypořádáním dluhů Vám budou účtovat procentní podíl, obvykle část vašeho celkového dluhu nebo odpuštěné částky.

například Clear One Advantage účtuje procento z celkového dluhu, který spotřebitel zapíše do programu., Společnost však neshromažďuje, dokud nedosáhne dohody a zákazník ji schválí, říká Gordon.

legitimní společnost by nikdy neměla účtovat poplatky předem. „Ne jednorázový poplatek-nic,“ říká Gordon.

konečně, vyrovnání dluhu vás může stát i v době zdanění, protože Strýček Sam může dostat snížení. Výše dluhu, který věřitel odpustí, je často zdanitelná.

Mýtus č. 6: pokud se nevyrovnám, dluh zůstane navždy.

pravda: existuje promlčecí lhůta pro výběr dluhu.

Mnoho sběratelů, zda emitent nebo osoba nebo subjekt, který si zakoupil starý dluh na kreditní kartě, pokus shromáždit dluhu, který je často promlčeny – význam promlčení vypršel, Ayers říká.

promlčení zákony se liší stát od státu, ale pokud dlužník neučinil platbu na účet, za dost let, dluh je již vymahatelné u soudu.,

Některé společnosti koupit staré a promlčené dluhy z kreditních karet a poté rozeslat dopisy se snaží sbírat nebo, aniž by skutečně snaží „sbírat,“ spokojí se s, řekněme, 10 procent, Ayers říká.

Některé soudy rozhodly, že tyto „non-collection“ dopisy neporušují Spravedlivé Dluhu Kolekce Practices Act, ale Spojené Státy Odvolací Soud pro 5. Obvod se rozhodl, že některé akce mohou porušovat FDCPA, říká.

pointa je, že tyto společnosti v podstatě loví spotřebitele.,

„splácení takového dluhu, a to i za centy na dolar, dělá jen málo nebo nic, aby opravil špatné úvěry,“ říká Ayers. „Dluh už dávno byl odepsán a částečné splacení nebude nikomu hlášeno.“

kromě zákonné povinnosti vymizí i úvěrová škoda. Negativní informace o vaší kreditní zprávě – například nezaplacení-klesají po sedmi letech.

Mýtus č. 7: vypořádání dluhů a bankrot jsou mé jediné možnosti, když nemohu platit.

pravda: vždy máte možnosti.,

Pokud například ztratíte práci, zavolejte na svou kreditní kartu. To může umožnit snášenlivost. Jinými slovy, může vám to umožnit provádět menší platby – nebo vůbec žádné platby-po omezenou dobu (stále vám však bude účtován úrok).

Pokud je čas dostat své finance pod kontrolu, nezisková úvěrová poradenská organizace vám může pomoci podívat se na celkový obraz a zobrazit všechny vaše možnosti, od snížení až po zvýšení příjmu nebo správu rozpočtu.

dluhová situace každého člověka je jedinečná a podle Gordona neexistuje jednotný přístup.,

například, pokud má spotřebitel pouze jednu kreditní kartu a potřebuje pouze snížení úrokové sazby a nižší platbu, aby se trochu snížil tlak, úvěrové poradenství by mohlo být cestou.

pokud spotřebitel ztratil práci a má nulový příjem, nemusí být vypořádání dluhu uskutečnitelné, protože spotřebitel si musí být schopen dovolit platbu za vypořádání, říká.“v některých případech může být bankrot dobrou volbou,“ říká.

u některých spotřebitelů však může být vypořádání dluhů tou nejlepší volbou. Spotřebitelé mohou ušetřit až 3 dolary za každý dolar, který platí v poplatcích, říká Gordon., „To je významné.“

Mýtus č. 8: až budou jednání hotová, budu bez dluhů.

pravda: některé dluhy prostě nemají nárok na vyrovnání dluhu, včetně studentských půjček, dlužných daní, alimentů a výživného.

také ve většině případů nemůžete vyřešit zajištěný dluh jako auto nebo úvěr na bydlení. Mohou však existovat výjimky z tohoto pravidla.

například jedna společnost zabývající se vypořádáním dluhů, státní oddlužení, může někdy vyrovnat zajištěný dluh, když je položka zajišťující úvěr repossessed nebo již nemá hodnotu., Příklady zahrnují celkové auto nebo druhou hypotéku na zabavený dům.

stručně řečeno, pokud se slib vypořádání dluhu zdá být příliš dobrý na to, aby to byla pravda, pravděpodobně je. Vypořádání dluhu neposkytuje magické řešení všech vašich dluhových problémů, ale v některých případech to může být životaschopná možnost.

viz související: vypořádání dluhu Do-it-yourself, vyjednávání o dluhu kreditní kartou ve 3 ne tak snadných krocích, vypořádání dluhu versus bankrot: které poškozuje kreditní skóre více?