Pokud hledáte pro bezpečné místo pro uložení vašich peněz a zároveň vydělávat návrat, možná si myslíte o otevření osvědčení o vkladu. CD je podobné tradičnímu spořicímu účtu, ale vaše banka vám zaplatí vyšší úrokovou sazbu výměnou za uzamčení vašich prostředků na stanovenou dobu. Úlovek pro tento extra výdělečný potenciál?, Většina CDs vám bude účtovat pokutu, pokud budete potřebovat své peníze před koncem svého funkčního období.

právě teď však tento extra výdělečný potenciál není tolik k oslavě. Nejlepší sazby na 3letých CD jsou pod 1,25 procenta, což znamená, že vaše peníze budou dlouhodobě svázány s omezenými výhodami.

„mám tendenci vyhýbat Cd v dnešním prostředí, protože úrokové sazby jsou podstatně vyšší než u peněžního trhu a jiné vkladové účty,“ říká Andrew Feldman, SRP, prezident Illinois-založené AJ Feldman Finanční., „A většina CD uzamkne vaše prostředky a není likvidní.“

v Závislosti na vaše finanční cíle, a vaše tolerance rizika, Cd, možná ještě smysl. Existují však i další možnosti, jak minimalizovat riziko a maximalizovat své příjmy.,

Alternativy k programu Cd

1. 1. Investice do zásob dividend-platit
   2. Platit vysoké náklady na dluh
   3. Zkoumání peer-to-peer půjčování
   4. Investice do dluhopisových fondů

zásob Dividend-platit

Některé společnosti platí z části svého zisku, aby akcionáři na pravidelném základě. Hlavní jména jako Starbucks a Walmart vyplácejí dividendy, které překonávají průměrné sazby CD. Některé společnosti mají také dlouhou historii zvyšování dividend. Například společnost Verizon zvýšila dividendu po dobu 14 let v řadě.,

Investice do zásob dividend-platit nese potenciál získat výnos vyšší než Cd, ale existuje reálné riziko, že byste mohli přijít o svou hlavní. Koupit akcie na $20 na akcii dnes, a to by mohlo být v hodnotě $ 15 na akcii šest měsíců od této chvíle.

Kimberly Foss, prezident Empyrion Wealth Management v Roseville, Kalifornie, říká, protože zásoby mohou přijít s takovým rizikem, musíte se sami sebe zeptat, jak velké riziko jste ochotni přijmout. I když toto riziko může být významné v krátkodobém horizontu, to se stává nižší v dlouhodobém horizontu., Proto byste měli plánovat držení jakýchkoli zásob po dobu nejméně tří až osmi let.

mnoho finančních poradců doporučuje vybírat jednotlivé akcie. Mari Adamová, prezidentka společnosti Adam Financial Associates Inc., říká, že pokud budete mít tuto možnost, je nejlepší šířit své riziko mezi pár akcií a dalších investičních vozidel.“nechcete dát všechny své krátkodobé nebo střednědobé peníze pouze do jedné akcie nebo jedné alternativy,“ říká Adam.,

Po roce 2020 plná nejistot uprostřed pandemie, investoři by si měl uvědomit, že je třeba vytrvat. Investujete do budoucnosti, nejen po neustálých výkyvech trhu.

„Vy opravdu musíte soustředit na to, co je váš cíl, a nenechte se rozptylovat tím, co trh dělá dnes, nebo to, co je na vaše prohlášení dnes, protože pokud to uděláte, dostanete z této cesty a nechceš udělat,“ dodává Adam.,

splácení dluhu s vysokými náklady

získání návratnosti nemusí nutně zahrnovat „investování“ v tradičním smyslu. Může to také zahrnovat zbavení se nákladového dluhu, který by vás mohl táhnout dolů. Pokud nosíte zůstatek na kreditní kartu s úrokem 15 procent z měsíce na měsíc, budete platit více, než úroky, které by mohly plynout na CD nebo jakýchkoliv jiných tradičních spořících produktů. Je mnohem lepší použít své peníze k tomu, aby se tento účet dostal na nulu, než ho dát do možnosti s nízkým rizikem, která by mohla platit 2 Procentní úrok ročně.,

„Hypotéky a auto na vědomí, může být v POŘÁDKU, ale ty by měly být platit nic s dvouciferné úrokové sazby,“ říká Bill Hammer Jr., prezident New York-založené Kladivo Bohatství Skupiny.

splácení dluhu kreditní kartou vás také chrání před rostoucími úrokovými sazbami v budoucnu. A jakmile je dluh splacen, bude snazší pravidelně odkládat peníze a budovat své úspory.“splácení dluhu je jedním z mála způsobů, jak získat zaručený bezrizikový výnos,“ říká Hammer.,

peer-to-peer lending

zatímco chcete splácet své dluhy, jiní, jako byste si mohli půjčit nějaké peníze. Peer-to-peer půjčování, často známý jako „P2P lending,“ je kreativní možnost, pokud jste ochotni riskovat vyšší odměnu, Empyrion Foss říká. Zvažte Prosper, který vám umožní poskytovat půjčky náhodným cizincům a získat dobrý roční výnos. Data společnosti Prosper ukazují, že jednotliví investoři získávají průměrné roční výnosy 5, 3 procenta.

dlužníkům můžete půjčovat v různých kategoriích rizik na základě jejich úvěrového skóre., Stejně jako banka může účtovat vyšší úrokovou sazbu pro ty, kteří mají nižší kreditní skóre, získáte vyšší úrokovou sazbu za souhlas s půjčkou jednotlivcům s méně než dokonalým úvěrem.

Foss říká, že je to méně riskantní varianta než akciový trh. Doporučuje držet se dlužníků, kteří mají ratingy AAA.

„já bych dal všechny své peníze, ale to může dobře fungovat jako součást portfolia s dividend-platit zásob a krátkodobých podnikových dluhopisů fondu,“ Foss říká.

dluhopisové fondy

krátkodobé dluhopisové fondy jsou další alternativou k investování do CDs., Fondy mají podobné termíny, jako jsou data splatnosti 1 a 5 let, a drží dluhopisy ve všem, od cizích zemí po veřejné služby až po korporace. Výnosy mohou být také poměrně silné. Například Vanguardův krátkodobý dluhopisový Index, který šíří peníze přes korporátní dluhopisy a americké státní dluhopisy, za poslední rok získal výnos 4,78 procenta.

Další možností by mohl být mezinárodní dluhopisový fond. Mnoho z těchto fondů drží dluhopisy zemí s ratingem AAA, jako je Francie, Velká Británie, Německo a Japonsko., Existují také dluhopisové fondy rozvíjejících se trhů, i když ty nesou větší rizika. Jak začnete, přečtěte si příručku Bankrate o tom, jak investovat do dluhopisů, abyste se vzdělávali v široké škále možností.

CD vs. money market vs. Roth IRA

snažíte se vybrat mezi CD, účtem peněžního trhu a Roth IRA? Správná odpověď závisí na tom, jak plánujete použít peníze, které ukládáte.

Pokud hledáte například místo, kde byste mohli zaparkovat své nouzové prostředky, pravděpodobně je lepší dát je na účet peněžního trhu, říká Adam., Tímto způsobem ji můžete stáhnout, jakmile ji budete potřebovat bez obav z trestu. Taky si trochu vyděláte,ale o čem psát doma. V současném klimatu se nejlepší sazby peněžního trhu pohybují kolem 0, 5 procenta.

CD může být dobrým místem pro krátkodobou hotovost, kterou plánujete použít do jednoho roku na náklady, jako je nákup automobilu nebo domu. Ale není to dobré místo pro dlouhodobé penzijní fondy., Tyto druhy úspor by měly místo toho jít na důchodový účet, jako Roth IRA, který umožňuje výběr v důchodu bez daně, protože příspěvky jsou poskytovány s dolary po zdanění. A pokud je pro vás odchod do důchodu stále daleko, je nezbytné přemýšlet o nejlepších dlouhodobých investicích pro vaši strategii.

stojí za to CD?

právě teď budete těžko hledat úrokovou sazbu na standardním CD, která ospravedlní uzamčení vašich prostředků na delší dobu., Zatímco tradiční CD nemusí stát za to na současném trhu, možná budete chtít prozkoumat některé alternativní možnosti pro CD. Například Ally Bank nabízí CD, které vám dává možnost požádat o zvýšení sazeb, které se přizpůsobí aktualizované sazbě banky (jednou za dvouleté CD a dvakrát za čtyřletý produkt).

řada bank včetně Marcus od Goldman Sachs nabízí CD, které vám umožní vybrat si finanční prostředky bez zaplacení pokuty. Nezapomeňte porovnat nejlepší investice Bankrate, abyste zjistili, která vozidla jsou tou správnou cestou pro vaše potřeby růstu.,

jsou CDs inteligentní důchodovou strategií?“pokud investujete do důchodu nebo do něčeho, co je dlouhodobou investicí, kterou chcete, neměli byste být v CDs, protože to jsou podle mého názoru krátkodobé investice s nízkými výnosy,“ dodává Adam. „Nemůžete financovat svůj odchod do důchodu na dva body bez ohledu na návrat. Musíš získat větší růst.“

Chcete-li zjistit, že růst, Elliot Pepper, CPA, CFP, MST, finanční plánovač a ředitel daně v Marylandu Northbrook Financial, doporučuje cílové datum fondy.,

„Mnoho velkých institucí nabídnout cílové datum fondů, které jsou velmi populární v 401(k) nebo penzijních účtů, jako jsou v podstatě nabídnout sadu sestupové dráhy od rizikovější investice, a do více konzervativní investice s pevným výnosem na základě cílového data fondu,“ Pepř říká.

jakmile dorazí toto cílové datum a skutečně odejdete do důchodu, CD mohou být dobrým doplňkem vašeho portfolia. Je však důležité si uvědomit, že byste mohli štěstí a žít ještě déle, než očekáváte. V takovém případě byste mohli potřebovat více než příjmy z CD.

jsou CDs bez daně?,

CD vám zaplatí nějaký úrok, ale budete muset zaplatit i vládě. Stejně jako peníze, které byste drželi na spořicím nebo účtu peněžního trhu, jsou peníze, které jsou uloženy na CD, zdanitelné. To může trvat značné sousto z vašich příjmů, zvláště pokud nejste šetří tolik peněz začít.

Pokud máte IRA CDs, nebudete platit daně z příspěvků nebo úroků, dokud nevyberete peníze v důchodu. Pokud otevřete Roth IRAs, vaše rozdělení v důchodu by bylo bez zdanění.,

Pokud jste opravdu obavy o své daňové situaci, možná budete chtít obrátit na alternativu — jako komunálních dluhopisů, aby se zabránilo zdanění problém úplně.

nejlepší výnosy pro krátkodobé a dlouhodobé fondy

CD je jen jednou z možností, pokud hledáte místo pro skrytí krátkodobých prostředků. Existuje celá řada alternativních možností, zejména pokud hledáte vyšší míru návratnosti a jste ochotni přijmout kompromis s vyšším rizikem. Kromě obecních dluhopisů a krátkodobých dluhopisových fondů byste mohli získat vyšší výnos investováním do podílového fondu., V závislosti na tom, jak investujete své peníze, můžete skončit s výnosem v dvouciferných číslech.

pro vaše dlouhodobé potřeby financování budete muset hledat mimo CD.

„Cd nejsou vždy tou správnou volbou, zejména pokud nebudete potřebovat finanční prostředky pro několik nebo více let,“ říká David Sterman, SRP, prezident a generální ŘEDITEL New York-založené Huguenot Finanční Plánování. „Fondy, které se zaměřují na dlouhodobější dluhopisy, budou vždy nabízet lepší výnosy než CDs.“

Amanda Dixon přispěla k některým z původních zpráv tohoto aktualizovaného článku.,

další informace:

• Přečtěte si makléřské recenze Bankrate
• podílový fond vs. ETF: což je lepší?
• Jak se dostat na IPO