Klíčové takeaways

• Zdraví spořící účty (HSAs) nabízejí řadu výhod: nejen výdaje pro krátkodobé, ale také úspory pro dlouhodobější kvalifikované lékařské výdaje, včetně těch v důchodu.
• Na rozdíl od zdravotních flexibilních výdajových účtů (FSAs) nepodléhají HSA pravidlu „use-it-or-lose-it“. Veškeré nevyužité prostředky mohou být použity k úhradě budoucích kvalifikovaných lékařských výdajů.,
• můžete také použít HSA platit za COBRA a některé pojistné Medicare, stejně jako dlouhodobé pojištění péče.

stále více zaměstnavatelů nabízí svým zaměstnancům zdravotní plány způsobilé pro HSA. Tyto plány jsou také známé jako vysoce odpočitatelné zdravotní plány (HDHPs) a jsou spárovány s HSA. Pokud vaše společnost nabízí tuto možnost a nevyužíváte ji, možná vám chybí příležitost, protože HSAs může hrát cennou roli ve vašem finančním wellness.,

Tip: Pokud jste již zapsáni v HSA-kvalifikovaný zdravotní plán, ale nemají HSA, na které je váš zaměstnavatel příspěvky, zvážit otevření Fidelity HSA®. (Vzhledem k tomu, HSA jsou přenosné, můžete převést zůstatky na účtech v HSA od některého z vašich předchozích zaměstnavatelů na věrnost HSA.)

v minulosti jste možná slyšeli, že HSAs byl pohodlný způsob, jak platit za náklady mimo kapsu, jako jsou návštěvy lékaře nebo předpisy ve vaší místní lékárně., Věděli jste však, že HSA lze použít různými způsoby, jak pomoci spravovat další současné kvalifikované zdravotní výdaje—stejně jako pro budoucí kvalifikované zdravotní výdaje—i po odchodu do důchodu?

HSAs: základy

HSA jsou účty, které pracují ve spojení s HSA způsobilým zdravotním plánem, který zaměstnancům umožňuje pokrýt kvalifikované zdravotní výdaje. Když dáte peníze do HSA a použít peníze platit za návštěvu lékaře nebo jiného kvalifikovaného zdravotnického úkor kdykoliv teď nebo v budoucnu, budete nikdy platit federální daně na to peníze., A ačkoli se zdanění státu může lišit, většina států se řídí federálním daňovým zákonem.

a co víc, na rozdíl od zdravotnických flexibilních výdajových účtů (FSAs), HSA nepodléhají pravidlu „use-it-or-lose-it“. Prostředky zůstávají na vašem účtu rok od roku a všechny nevyužité prostředky mohou být použity k úhradě budoucích kvalifikovaných lékařských výdajů.

pomocí HSA můžete každý rok platit za některé nebo všechny své kvalifikované zdravotní výdaje a nechat zbytek peněz ve vašem HSA potenciálně růst pro použití v budoucnu, včetně odchodu do důchodu., Nebo, pokud máte peníze na zaplacení vašich lékařských nákladů z kapsy, můžete nechat celý HSA růst bez daně pro budoucí kvalifikované zdravotní výdaje.1

3 zdravé HSA návyky

zvažte, jak vám tyto 3 „zdravé návyky“ mohou pomoci získat nejvyšší hodnotu z vašeho HSA, a to jak nyní, tak v budoucnu:

1. Pokrytí předpokládaných nákladů na zdravotní péči mimo kapsu
každý rok, během ročního zápisu, máte příležitost učinit rozhodnutí o zdravotní péči, která slouží potřebám vás a vaší rodiny pro příští rok., Můžete být opatrní při zápisu do HDHP, protože máte obavy z potenciálních nákladů mimo kapsy. Můžete se obávat: „co se stane, když budu opravdu nemocný nebo budu mít katastrofickou nehodu? Kde dostanu peníze na zaplacení vyšší spoluúčasti?“

to jsou platné úvahy. Za prvé, měli byste zohlednit odpočitatelné a jakékoli náklady mimo kapsu., Ale co si neuvědomují je, že můžete platit více než 2.000 dolarů každý rok na pojistném pro „nižší uznatelné“ plán—jako tradiční preferované poskytovatele organizace (PPO) plán—ať už budete potřebovat služby podle plánu, nebo ne.

Ti, kteří volí HSA-způsobilých plán obvykle platí nižší pojistné pro zdravotní pojištění, a přímé těm, prémiové spoření k jejich HSA pomoci pokrýt „nejhorší případ“ výdaje. Plány způsobilé pro HSA také obecně poskytují velkorysé pokrytí nad vyšší odpočitatelnou část, včetně maxima mimo kapsu pro ochranu., A co víc, většina preventivní péče a projekce jsou obvykle pokryty 100% pojištěním, včetně HSA způsobilých plánů.

Tip: zvažte, kolik hotovosti na ruce budete možná muset pokrýt očekávané nebo neočekávané kvalifikované lékařské výdaje najednou. Pokud si nejste jisti, kolik chcete vyčlenit v hotovosti, možná budete chtít začít tím, že udržíte odpočitatelné v síti v hotovosti a poté provedete změny v průběhu času podle potřeby. Pak můžete investovat zbytek svých HSA dolarů na delší dobu, možná pro použití v důchodu.,

I když nemůžete být zapsáni v univerzální FSA, pokud se rozhodnete HSA-způsobilých plán, více zaměstnavatelů se nabízí možnost zapsat se do HSA-způsobilých FSA—což znamená, že můžete zrušil až $2,750 před zdaněním v omezené účely FSA2 platit za aktuální rok, zubní a vize výdaje. Nicméně, váš zaměstnavatel stanovuje maximální povolené úrovně, což by mohlo být méně než $2,750 poznamenat, tady, a na rozdíl od HSA, částku, kterou zrušil v FSA, bude obvykle čelit použití-it-nebo-ztratit-it pravidla každý rok.

2., Využijte dostupných příspěvků zaměstnavatele
Pokud vaše společnost podporuje vaše úsilí ušetřit s příspěvkem zaměstnavatele do vašeho HSA, jste v dobré společnosti. V roce 2019 přispělo 27% všech HSA dolarů na účet HSA od zaměstnavatele. Průměrný příspěvek zaměstnavatele činil 880.3

v Kombinaci s vaše vlastní příspěvky, příspěvky od svého zaměstnavatele, může jít dlouhou cestu ke splnění jakýchkoli předpokládaných kvalifikované lékařské výdaje., Zatímco zaměstnavatelé mohou mít různá pravidla a termíny pro jejich příspěvky, společný přístup je pro zaměstnavatele, aby jejich vklad plný roční příspěvek do svého účtu na začátku roku, nebo co nejdříve zapsat do HSA-způsobilých zdravotní plán a otevřít váš HSA.

3. Spořit a investovat pro budoucí kvalifikované lékařské výdaje
Většina finančních odborníků naznačují, že jedinci mohou využívat zvýhodněné daňové vozidel, např. na pracovišti úspory plány a Edita. Zatímco jednotlivé daňové situace se budou lišit, trojnásobné daňové výhody nabízené HSAs si zaslouží bližší pohled., Obecně platí, že zdravotní plán způsobilý pro HSA s HSA vám umožňuje vyčlenit dolary před zdaněním prostřednictvím odpočtů mezd.

HSA může být také financována dolary po zdanění, které pak jednotlivec bere jako daňový odpočet ze svých osobních daní. Tyto příspěvky se mohou hromadit bez daně a mohou být osvobozeny od daně, aby mohly platit za současné a budoucí kvalifikované zdravotní výdaje, včetně těch, které jsou v důchodu.4 HSA rovnováhu může zůstat v účtu z roku na rok, a můžete vzít s sebou, měli byste přejít zaměstnavatele, nebo odejít do důchodu.

HSAs může pozitivně ovlivnit vaši daňovou situaci., Například, jednotlivec v 22% federální daně z příjmu závorka by mohla potenciálně ušetřit téměř 30% na daních (federální příjmy + POJIŠTĚNÍ + potenciálně příjmů státu) na každý dolar přispěl k HSA prostřednictvím před zdaněním jídelny plánu. Daňové výhody HSA jsou dobrým způsobem, jak vám pomoci ušetřit.

pro mnoho Američanů je zdravotní péče pravděpodobně jednou z největších výdajů na odchod do důchodu. Naštěstí, zaměstnanci, kteří mají přístup k HSA-způsobilých zdravotní plán prostřednictvím jejich zaměstnavatel může mít možnost ukládání a investování v HSA., Investice do důchodu je prioritou pro většinu Američanů, a investice do daňově zvýhodněné HSA pomoci platit za současné nebo budoucí kvalifikované zdravotní výdaje se stává stejně důležité.

Tip: zvažte přispívání maxima, které si můžete dovolit HSA, až do maximálního limitu ročního příspěvku. Přemýšlejte o způsobech, jak můžete protáhnout svůj rozpočet, abyste odložili ještě pár dolarů na zaplacení nákladů na zdravotní péči v letošním roce a v budoucnu., Měli byste také zvážit investování části HSA, kterou šetříte do budoucna, do mixu aktiv v souladu se svými dlouhodobějšími cíli úspor.

4 způsoby, jak používat HSA v důchodu

vždy můžete použít HSA k úhradě kvalifikovaných lékařských výdajů, jako je péče o zrak a zuby, sluchadla a ošetřovatelské služby. Jakmile odejdete do důchodu, existují další způsoby, jak můžete použít peníze: 6

1. Help bridge to Medicare
Pokud jste odešli do důchodu před věkem 65, možná budete stále potřebovat pokrytí zdravotní péče, které vám pomohou překlenout mezeru na způsobilost Medicare v 65., Obecně platí, Edita nemohou být použity platit pojistné na soukromé zdravotní pojištění, ale existují 2 výjimky: placení za zdravotní péči pokrytí zakoupit prostřednictvím zaměstnavatele-sponzorované plán, podle COBRA, a placení pojistného při příjmu v nezaměstnanosti. To platí v každém věku, ale může být užitečné, pokud ztratíte práci nebo se rozhodnete přestat pracovat před otočením 65.

2. Pokrytí Medicare pojistné
můžete použít váš HSA zaplatit určitou Medicare náklady, včetně pojistného za Část B a Část D předpis lék pokrytí, ale ne doplňující (Medigap) politiky pojistné., U důchodců starších 65 let, kteří mají zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem, může být HSA použita k úhradě vašeho podílu na těchto nákladech.

3. Dlouhodobé náklady na péči
vaše HSA mohou být použity k pokrytí části nákladů na“ daňově kvalifikovanou “ pojistku dlouhodobé péče.7 můžete to udělat v jakémkoli věku, ale částka, kterou můžete použít, se zvyšuje, jak stárnete.

4. Platit každodenní výdaje
po věku 65, neexistuje žádný trest, pokud používáte HSA peníze za něco jiného než zdravotní péči. Ale budete muset zaplatit daň z příjmu, podobně jako výběry před zdaněním z vašeho 401(k).,

Tip: Obecně platí, že osoby v předdůchodovém a plánuje využít jejich HSA pro odchod do důchodu zdravotní výdaje by měly zvážit investice poněkud méně agresivně, než u jiných penzijních aktiv, s ohledem na kratší investiční horizont pro Edita.

souhrn

HSAs nabízí řadu výhod: nejen krátkodobé výdaje, ale také úspory na dlouhodobější kvalifikované zdravotní výdaje, včetně výdajů na odchod do důchodu. Zde uvedené zdravé návyky vám mohou pomoci lépe pochopit, jak využít této rostoucí příležitosti k úsporám ve zdravotnictví.,

pamatujte, že pokud máte věrnost zaměstnavatele sponzorované HSA, můžete se přihlásit do NetBenefits® pro přístup k vašemu účtu, platit účty za lékařskou péči, dělat investiční rozhodnutí, a více.