Vaše 401(k), by mohl snadno udělat milionáře. Tím, že malé, pravidelné investice od 20. nebo počátku 30. let, vaše úspory poroste bez daně více než 30 nebo 40 let.
při výběru příspěvků 401(k) je nejdůležitějším krokem, který můžete podniknout, přičemž strategie sound 401 (k) maximalizuje vaše výnosy a pomůže vám dosáhnout značky $1 milion rychleji.
někdy je nejlepší dát své peníze na autopilot., Pokud máte přímý vklad, nikdy se nebudete starat o spuštění výplaty do banky. Pokud máte automatické vyúčtování, nikdy nezmeškáte datum splatnosti kreditní karty nebo účtu za služby.
ale pokud jde o váš 401(k), autopilot rozhodně není způsob, jak jít—i když váš zaměstnavatel bere odpočty z vaší mzdy, které si sotva všimnete. Je to proto, že plány 401 (k) závisí na jejich přidělení aktiv k růstu a jen několik hodin vzdělávání a aplikace může zvýšit vaše celoživotní výdělky o stovky tisíc dolarů.,
zde nastíníme strategii 10-step 401(k) pro 30-letý (i když principy jsou stejné, ať už jste 22, 30, nebo 35).
Co je před námi:
vždy maximalizujte svůj zaměstnavatel zápas
teoreticky by nikdo odmítl volné peníze. Ale to je přesně to, co mnozí Američané dělají, když upustí míč na odpovídající penzijní fondy, když jim zaměstnavatel nabízí.
mnoho zaměstnavatelů bude odpovídat 50% (nebo někdy 100%) peněz, které VY, zaměstnanec, vložíte do svého 401(k), až do stanoveného maximálního procenta vašeho platu.,
Ignorovat tuto výhodu tím, že buď rozhodly do vašeho 401(k) nebo selhání, aby přispěly maximální váš zaměstnavatel bude zápas je doslova opouštět část svého platu na stole.
Doplněk vašeho 401(k) Roth IRA
Některé zaměstnavatele 401(k)y trpí nedostatkem investičních možností. Zde se hodí individuální důchodový účet (IRA).,
A pokud váš zaměstnavatel neodpovídá příspěvky, můžete se rozhodnout vzdát se své 401(k) úplně, říká Ned Gandevani, programový koordinátor a profesor v master of science v oblasti financí programu na New England College of Business. „Když váš zaměstnavatel nepřispívá k vašemu plánu, není třeba do něj investovat. Investováním do omezeného plánu nakonec zaplatíte příliš mnoho bez výhod od svého zaměstnavatele.,“
Skladem vaše 401(k) s akcií…
Akcie mohou být nejvíce volatilní investice, jakou můžete udělat, ale jsou to také vaše nejlepší sázka, pokud chcete, průměrné roční výnosy o 8% (nebo více).
klíčem je zajistit, aby vaše 401(k) je načten s nimi.
když se zaregistrujete pro svůj 401 (k), dostanete pracovní list nebo budete přesměrováni na online výběr, jak investovat své peníze.
bohužel mnoho investorů volí slepě.
to je špatné, protože většina plánů 401(k) nabízí investice určené pro velmi odlišné účely., Některé budou agresivní akciové fondy zaměřené na maximalizaci dlouhodobých zisků, jiné však budou konzervativní fondy, které drží převážně dluhopisy a hotovost. Tyto prostředky jsou navrženy tak, aby minimalizovaly ztráty a v důsledku toho přinesou mnohem menší roční zisk. To je dobré, pokud jste blízko odchodu do důchodu, ale ne tak dobré, pokud máte 30 let investovat.
Při výběru investice do 401(k), Amy Merrill, hlavní s TrueWealth Řízení v Atlantě, naznačuje, drží NÁS akciové fondy, mezinárodní akciové fondy, a realitní akciové fondy., „Podívejte se na své volby fondu a pokuste se najít fond, který je spíše jako akciový index pro danou kategorii.“
cítí se investice do výběru ohromující?
navštivte Bloom a otevřete si účet ještě dnes a získejte $15 z prvního roku Bloom s kódem SMART15,nebo si přečtěte náš úplný rozhovor Bloom.
…ale také vědět, kdy diverzifikovat
mladí investoři ve věku 20 a 30 let chtějí investovat převážně do akcií. Ale to neznamená, že byste měli ignorovat jiné třídy aktiv, jako jsou dluhopisy a alternativy. Poměr akcií 80/20 k dluhopisům je dobrým měřítkem pro investory ve věku 30 let a mladší.,
pro více praktických investorů je další věcí, kterou je třeba zvážit, ocenění tříd aktiv v době, kdy investujete. I když ty by se neměla snažit době na trhu, můžete rozumně podívat na poslední běh S&P 500 a být skeptický k jeho nadcházející krátkodobý výkon.
Protože jste investovat pro 30 nebo více let, to rozhodně není důvod, proč investovat do akcií, ale může ti to dělat za přidělení některé z vašich prostředků se potýká majetek, který se vrátí s časem, jako jsou ty v Evropě (kde Euro se potýká).,
nenechte se unést s akcií společnosti
i Když je to chytré využít zvýhodněné zaměstnanecké akciové plány na koupi byste neměli věnovat více než 10% na váš odchod do důchodu portfolio.
ve skutečnosti by vaše portfolio nemělo být silně soustředěno v žádné konkrétní akcii. Pokud se však příliš opíráte o akcie zaměstnavatele, můžete utrpět významnou investiční ztrátu, pokud vaše společnost zkrachuje.
pravidelně zvyšujte své příspěvky
mnoho investorů přispívá jen natolik, aby jejich 401 (k)S získat společnost zápas., Bohužel to obvykle nestačí k zajištění vašeho odchodu do důchodu. Odborníci doporučují používat jako měřítko 10 až 15%. Ale pokud nemůžete začít tam, je to dobrá praxe, aby vaše 401 (k) zvýšení, kdykoli obdržíte zvýšení platu od svého zaměstnavatele.
Lobby pro lepší 401 (k)
někdy je váš 401(k) slabý, protože váš zaměstnavatel nedokázal s celkovým plánem udělat dost.
„řeknu ti tajemství: plán sponzoři se bojí účastníků,“ říká Brandon Grandbouche, senior odchodu do důchodu poradce s WealthHarbor Capital Group v New Orleans., „Zaměstnavatelé jsou často zapleteni v běhu na den-to-day záležitostí podniku a mohou mít potíže udržet krok s všechny fiduciární povinnosti běžící plán.“
Pokud jste zklamáni investičními možnostmi nebo poplatky ve vašem 401 (k), promluvte si se svým sponzorem plánu nebo personálním oddělením o možných nápravných prostředcích.
zůstatek důchodového spoření a splácení dluhu
s největší pravděpodobností není spoření na důchod vaším jediným finančním cílem. Daleko od toho.,
pravděpodobně budete muset vyrovnat své příspěvky 401(k) se splácením dluhu nebo úsporou za jiné cíle, jako je dům nebo rodina.
to je v pořádku. Jen nepoužívejte konkurenční cíle jako výmluvu, abyste se vzdali příspěvků 401 (k). Budete chybět v nejlepších letech, aby se vaše 401 (k) milion dolarů hnízdo vejce. I když máte dluh, přispějte dost na 401 (k), abyste získali zápas zaměstnavatele. Poté, když vymažete peníze z dluhové hromady, přerozdělte prostředky na hromadu důchodů prostřednictvím odpočtů mezd.,
nikdy Nepodceňujte složený úrok
spuštění důchodového účtu se stálými příspěvky ve věku 20 versus 30 je ve světě rozdíl.
„Albert Einstein kdysi nazval složený úrok ‚nejmocnější síla ve vesmíru, a on byl docela chytrý chlap,“ říká John McFarland, koordinátor finanční plánování trati na Virginia Commonwealth University School of Business. (Poznámka editora: neexistuje žádný důkaz, že to Einstein skutečně řekl, Ale stalo se to osobní finanční tradicí.,)
řekněme, že 20-letý začne vrhat dolů jen $ 45 měsíčně s 50% společnost zápas. Pokud navýší příspěvky o stejnou částku, jakou dostane každá výplata, bude mít ve věku 65 let více než 1 milion dolarů. To předpokládá meziroční nárůst o 3,5% a návratnost investic 401(k) o 8,5%.
využijte profesionální poradenství
V roce 2014 Schwab Retirement Plan Services průzkumu, 70% účastníků uvedlo, že by bylo velmi nebo extrémně věří v dělat 401(k) investiční rozhodnutí s odbornou pomoc., To se porovnává pouze s 39%, kteří cítili stejnou důvěru v rozhodování sami.
ale není to jen otázka pocitu bezpečí—je to také bezpečné. „Rovněž jsme zjistili, že devět z 10 rad odběrateli zůstal kurz během finanční krize v roce 2008,“ říká Catherine Golladay, Schwab Viceprezident 401(k) Účastník Služby. „V důsledku toho byly dobře umístěny, aby využily oživení trhu.“
rady najdete na různých místech., Můžete začít tím, že navštěvuje semináře kladen na váš 401 (k) správce plánu nebo pomocí bezplatné aplikace, jako je osobní kapitál na obrazovce své portfolio a získat návrhy.
jak vaše úspory rostou, můžete zvážit najímání vlastního finančního poradce, který vám pomůže naplánovat vaši finanční budoucnost, stejně jako investiční doporučení. Nebo opět zvažte Cenově dostupný nástroj pro optimalizaci 401k, Bloom. (Zde můžete získat bezplatnou analýzu od společnosti Bloom.)
- průvodce pro začátečníky k spoření na důchod
- Roth IRA nebo tradiční IRA: co děláte?,
- kolik byste měli přispět k vašemu 401(k) na 30?